Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-20/2024 (11-221/2023;) от 27.12.2023

Мир. судья Косман Д.А.

Ап. дело № 11-20/2024

Поступило в суд 27.12.2023

УИД 54MS0009-01-2023-002285-42

Гр. дело № 2-1359/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 мая 2024г.                                                                                                      г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи                                                                              Еременко Д.А.

при секретаре                                                                                              Никифоровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу на решение мирового судьи 2 – го судебного участка Железнодорожного судебного района г. Новосибирска от 02 ноября 2023г. по гражданскому делу по исковому заявлению Ткаченко Анастасии Романовны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ткаченко А.Р. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к ПАО СК "Росгосстрах", в котором просила признать незаконным решение финансового уполномоченного от 30.06.2023г., взыскать в ее пользу с ответчика денежные средства в размере 18 876 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп., штраф.

В обоснование исковых требований указано, что 28.06.2022г. между истцом Ткаченко А.Р. и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 301 369 руб. 87 коп. ПАО «Совкомбанк» включил Ткаченко А.Р. в программу добровольного страхования с имущественными рисками ущерба, хищения. 22.09.2023г. истец исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем обратилась к страховщику с требованием о возвращении части страховой премии, страховщик отказал в возврате страховой премии. Истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого в удовлетворении требовании отказано. Истец не согласилась с отказом, обратилась с настоящим иском в суд. Полагает. что кредитный договор был обусловлен заключением договора страхования, поставлен в зависимость от заключения договора страхования, наличие договора страхования влечет уменьшение процентной ставки по кредитному договору, отказ от заключения договора страхования влечет более высокую процентную ставку по договору. Также условия о выдаче кредита наличными ставится в зависимость от заключения договора страхования. Имеется место понуждение к заключению договора страхования.

Решением мирового судьи 1-го судебного участка Железнодорожного судебного района *** от ****г. исковые требования удовлетворены частично, в пользу истца с ответчика взыскана страховая премия в размере 18 876 руб. 00 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф в размере 11 938 руб. 00 коп., а всего 35 814 руб. 00 коп.

Не согласившись с указанным решением, представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи от 02.11.2023г., принять новое решение.

В обоснование доводов жалобы указано, что требование истца о взыскании страховой премии со страховщика не обосновано и не подлежит удовлетворению, поскольку обязанность страховщика возвратить страховую премию напрямую застрахованному лицу договором страхования не предусмотрена. Досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата истцу страховой премии, в т.ч. страховой премии за не истекший период страхования, ни по условиям договора, ни в силу закона.

Страхователем в данном случае на основании генерального договора коллективного страхования от 19.09.2019г. является ПАО Совкомбанк, выгодоприобретателем – собственник транспортного средства. В процессе оформления кредитного договора между истцом и ПАО Совкомбанк был получен сертификат «АвтоЗащита «Мини 2» ** от 28.06.2022г., страховая премия по сертификату составляет 24 726 руб. 03 коп. Срок действия сертификата составляет с 28.06.2022г. по 27.06.2023г.

Сертификат «АвтоЗащита «Мини 2» был заключен 28.06.2022г., заявление об отказе от договора страхования направлено 22.11.2022г., поступило 28.11.2022г., т.е. по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, основания для возврата страховой премии отсутствуют. Финансовым уполномоченным не установлено зависимости выдачи кредита от заключения договора страхования, договор страхования продолжает действовать и после прекращения договора кредитования, досрочное погашение обязательств кредитования не являются основанием для возврата страховой премии. Размер задолженности не связан с размером страховой премии.

Истец не является по сертификату страхователем, а является выгодоприобретателем. Страхование осуществлялось путем присоединения к списку застрахованных лиц к договору страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и страховщиком. Только страхователь по договору ПАО «Совкомбанк» имеет право прекратить досрочно договор страхования ввиду заявления по отказу от данного договора.

Выгодоприобретатель имеет право отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору и возвратить уплаченную им страховую премию, пропорционально не истекшему сроку страхования, при условиях: заявление об отказе в включение в программу страхования необходимо подать страхователю в письменном виде в течение 14 дней с момента подписания согласия на включение в программу страхования и отсутствие на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из условий п. 10 Программы страхования, п. 5.9 Генерального договора, п. 6.1. Правил страхования истец не является страхователем по сертификату, только страхователь имеет право на досрочное прекращение договора страхования ввиду заявления по отказу от данного договора; выгодоприобретатель имеет право отказаться от включения в программу страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду только в случае обращения в течение 14 дней с момента заключения договора.

Для прекращения отношений с банком истцу необходимо было напрямую обратиться в банк с заявлением об отказе к присоединению к договору страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Судом первой инстанции неправильно установлены обстоятельства дела, согласно которым досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет прекращение действия договора страхования. Досрочное погашение кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (ущерб или хищение) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Положения ч. 12 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите» не применимы к возникшим правоотношениям, поскольку в данном случае Ткаченко не являлась страхователем, являлась лишь выгодоприобретателем. Мировым судьей неверно применены нормы материального права к спорным правоотношениям. На основании вышеизложенного апеллянт просил суд об отмене решения и об отказе истцу в удовлетворении требований.

Истец Ткаченко в судебное заседание не явилась, ранее обеспечивала явку представителя Овчинниковой Т.С., которая возражала против удовлетворения жалобы с учетом доводов возражений (т. 2 л.д. 6-7, 17-18). В обоснование возражений на апелляционную жалобу указывала, что стандартная процентная ставка на период заключения договора была установлена в размере 21,239%, а для истца была установлена процентная ставка по кредиту в размере 19,39%, поскольку в день заключения договора потребительского кредита она заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и оплатила страховую премию в размере 24 726 руб. 03 коп. О разности размера процентной ставки в зависимости от заключения договора страхования указано в п. 1.1. Раздела Е заявления о предоставлении потребительского кредита. Следовательно, заключение договора страхования влечет уменьшение процентной ставки по кредитному договору, а отказ от заключения договора страхования влечет применение более высокой процентной ставки. В силу п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» на основании заявления заемщика страховая премия подлежит возврату в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщиком за вычетом части пропорциональной действию договора страхования. Доводы ответчика, изложенные в апелляционной жалобе, относительно того, что Ткаченко А.Р. не является страхователем по договору, несостоятельны, поскольку истец в пределах спорной суммы несла права и обязанности страхователя и страховая премия была выплачена страховой компании из средств истца. Согласно закону истец вправе отказаться от страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств.

Также в обоснование возражений на апелляционную жалобу указано, что в силу заключенного между истцом и ПАО СК «Росгосстрах»договором страхования «АвтоЗащита МИНИ 2» страховые риски включают в себя именно те риски, которые необходимы в силу индивидуальных условий: хищение, ущерб (утрата гибель и/или повреждение). В зависимости от заключения заемщиком (истцом) договора страхования кредитором ПАО Совкомбанк предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки, а именно: заключение договора страхования влечет уменьшение процентной ставки по кредитному договору, отказ от заключения договора страхования влечет применение более высокой процентной ставки. Условие о выдаче кредита наличными ставится в зависимость от заключения договора страхования (том 2 л.д. 105).

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее поддержала доводы апелляционной жалобы, пояснила, что страховались риски ущерба и хищения, договор страхования продолжал свое действие после исполнения обязательств по кредитному договору. выводы мирового судьи о том, что договор страхования, заключенный с истцом, обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по договору потребительского кредита, в связи с чем при погашении задолженности по потребительскому кредиту договор страхования перестает действовать, не верны.       Довод истца о том, что размер процентной ставки по договора потребительского кредитования поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия ошибочен. В силу п. 1.1. раздела Е заявлении о предоставлении потребительского кредита п. 2.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения иного договора страхования, заключенного с истцом, но не от договора «АвтоЗащита Мини 2» от 28.06.2022г., о чем также указал в свое решении финансовый уполномоченный. Истцом не представлено существенных оснований для возврата страховой премии, в заявлении о возврате страховой премии, поданном в ПАО СК «Росгосстрах», не содержалось требования о прекращении договора страхования. ПО условиям и правилам договора страхования не предполагается обращение выгодоприобретателя (страхователя) с заявлением напрямую к страховщику об отказе в присоединении к договору страхования. На основании вышеизложенного представитель ответчика просила отменить решение (том 2 л.д. 38 – 39, 104).

Финансовый уполномоченный " в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (том 2 л.д. 103).

Определением от 27.02.2024г. суд апелляционной инстанции перешел рассмотрению дела по правила первой инстанции в связи с тем, что мировым судьей не был привлечен к участию в деле в качестве третьего лица ПАО Совкомбанк как страхователь по договора страхования, в рамках которого была уплачена страховая премия, являющаяся предметом настоящего иска.

Представитель третьего лица ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в порядке ст. 113 ч. 2.1 ГПК РФ, направлены письменные пояснения, согласно которым между Ткаченко А.Р. и ПАО Совкомбанк заключен договор потребительского кредита ** от 28.06.2022г. на срок 84 месяца. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор залога транспортного средства. Договор закрыт, кредит погашен 22.09.2022г. Ткаченко А.Р., подписав заявление на предоставление кредита от 28.06.2022г., дала согласие на заключение договора страхования транспортного средства и добровольно выбрала программу страхования с условием страхования от рисков хищения и угона. Подписывая заявление. она понимала, что это является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием, распоряжением застрахованным транспортным средством. По договору страхования будет застраховано транспортное средство и она будет являться выгодоприобретателем. Услуга платная, Банк оставил себе денежные средства в размере 51,41% от уплаченной суммы.

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита с заемщиком было согласовано предоставление ставки по кредиту в размере 19,39% годовых, которая может быть увеличена при следующих условиях: нарушение условий кредитования и выход из программы добровольной финансовой и страховой З. заемщиков - до 24,39%.

В день подписания договора потребительского кредитования Ткаченко А.Р. подписала:

- согласие на подключение к программе добровольного страхования «АвтоЗащита Мини2» по генеральному договору ** от 07.09.2019г. между ПАО Совкомбанк и ПАО СК «Росгосстрах» по рискам «хищение» и «угон»;

- заявление на включение в программу добровольного страхования (по договору коллективного страхования ** от 10.02.2019г. между САО ВСК и ПАО Совкомбанк) по страховым рискам по программе 8;

- заявление на включение в программу добровольного медицинского страхования (по договору коллективного добровольного медицинского страхования ** от 28.11.2021г. между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк») по страховым рискам: программа страхования ** «Медицинская помощь при последствиях ДТП» вариант «Стандарт мини».

После погашения кредита Ткаченко А.Р. подала заявления в банк и ей были возвращены плата за программу добровольной финансовой и страховой З. заемщиков за неиспользованный период и программу добровольного медицинского страхования при ДТП и плата за программу добровольной финансовой и страховой З. заемщиков за неиспользованный период. Заявления Ткаченко А.Р. по возврату платы по программе добровольного страхования «АвтоЗащита М.2» по рискам «хищение» и «ущерб» в банке не зарегистрированы. (том 2 л.д. 20-22).

Решением мирового судьи 1-го судебного участка Железнодорожного судебного района *** от ****г. исковые требования удовлетворены частично, в пользу истца Ткаченко А.Р. с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» взыскана страховая премия в размере 18 876 руб. 00 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф в размере 11 938 руб. 00 коп., а всего 35 814 руб. 00 коп.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором ПАО "Совкомбанк" предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки, а именно: заключение договора страхования влечет уменьшение процентной савки по кредитному договору, отказ от заключения договора страхования влечет применение более высокой ставки; также условие о выдаче кредита наличными ставится в зависимость от заключения договора страхования. Таким образом, мировой судья пришел к выводу, что договор страхования, заключённый с истом, обеспечивает исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита, в связи с чем заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. Доводы ответчика о том, что истец не является страхователем по договору, присоединилась к программе страхования не принят мировым судьей, поскольку истец является выгодоприобретателем в договоре страхования, следовательно, в пределах спорной суммы несет права и обязанности страхователя, согласно закону вправе отказаться от договора страхования. С расчетом страховой премии, подлежащей возврату пропорционально использованной части, мировой судья согласился (том 1 л.д. 196 - 200).

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 194 ГПК РФ решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу. Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55,59 - 61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Согласно правилам ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

    В соответствии с положениями ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниям для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие решения о правах и обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

Судом из письменных материалов дела и пояснений лиц, участвующих в деле установлено, что 28.06.2022г. между ПАО "Совкомбанк" и Ткаченко А.Р. заключен кредитный договор **, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 301 369 руб. 87 коп. сроком до 28.06.2029г. (на 84 месяца), а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить процентную ставку по договору составила за пользование кредитом в размере 19,39 %.

Целевое использование полученных денежных средств: оплата полной /части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 ИУ (Хьюндай Крета 2010г.в.). Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом указанного транспортного средства в соответствии с п. 10 индивидуальных условий.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита действующая процентная ставка увеличивается в случае:

- нарушения заемщиком исполнения обязательств, предусмотренных п. 9.3. индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно: на 3 процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования);

- в случае выхода заемщика из программы добровольной финансовой и страховой З. заемщиков до 24,39% годовых, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без подключения программы, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой З. заемщиков.

П. 9 индивидуальных условий определена обязанность заемщика заключить иные договоры:

1. договор банковского счета (бесплатно)

2. договор залога транспортного средства

3. договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (при необходимости) с указанием банка как выгодоприобретателя в размере остатка задолженности по договору по рискам, указанным в п. 9 индивидуальных условий (хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения).

П. 17 Индивидуальных условий предусмотрено право заемщика по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги:

1. программа добровольной финансовой и страховой З. заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

2. программа «гарантированная отличная ставка», выразив свое согласие в заявлении, о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

3. программа «Платежи в подарок», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

4. программа добровольной страховой З. транспортных средств, «ДМС при ДТП», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (том 1 л.д. 30).

Заключению договора предшествовало заявление Ткаченко А.Р. на предоставление потребительского кредита, согласно которому заемщик просила рассмотреть заявление как оферту и заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления договоры, указанные в разделах Б и п. 1 раздела В настоящего заявления, а именно: просила заключить с ней договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 301 369 руб. 87 коп. на 84 месяца под19,39% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения одной операции в безналичной форме со счета в ПАО Совкомбанк, а именно: оплата полной /части стоимости транспортного средства (том 2 л.д. 50а-52).

В разделе В указанного заявления указаны иные договоры, на необходимость которых указывала Ткаченко А.Р.: договор банковского счета и банковского обслуживания.

Подписав заявление, в том числе п. 2 раздела В, Ткаченко А.Р. согласилась на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита.

Согласно заявлению решение при выборе программы кредитования с обязательным предоставлением вышеуказанного договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков принято добровольно. Она была ознакомлена с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.

Подписав раздел Д заявления, выразив свое согласие путем проставления отметки в размере «Согласен», в связи с выбором программы кредитования с обязательным предоставлением договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели), и/или повреждения Ткаченко А.Р. просила включить транспортное средство в Программу добровольной страховой З. транспортного средства, согласно которой ее имущественный интерес, связанный с владением, использованием, распоряжением транспортного средства будет застрахован (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от наступления следующих страховых рисков : ущерб, хищение. Транспортное средство будет застраховано по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Ткаченко А.Р., а в случае ее смерти – наследники.

Согласно п. 3 раздела Д данная услуга является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков, связанных с владением, пользованием, распоряжением застрахованным транспортным средством, включает в себя следующие обязанности банка:

3.1. застраховать транспортное средство за счет банка в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем заявлении;

3.2. осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе;

3.3. взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая;

3.4. осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховой премии в рамках программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчета в рамках Программы.

Согласно п. 5 раздела Д плата за включением в Программе составляет 0,159% от суммы первоначальной кредитной задолженности по договору потребительского кредита (2 060 руб. 51 коп.), умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежат уплате единовременно в дату подключения к программе. Банк действует по поручению Ткаченко А.Р., как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Ткаченко А.Р. (получение дополнительных услуг), предоставляя данную услугу. Денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 15,16% суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Ткаченко А.Р., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Также Ткаченко А.Р. согласилась с тем, что вправе в течение 14 календарных дней с даты включения ее в программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные денежные средстваи этом Банк возвращает уплаченную плату за программу, которая напрвляется на погашение основного долга ()ольного группового ()ч), либо перечисляет ей (в случае если для оплаты программы использовались собственные денежные средства).

Подписав раздел «Е» заявления путем проставления соответствующей отметки в графе «Согласен», Ткаченко А.Р. обратилась в Банк с заявлением о включении ее в программу добровольной финансовой и страховой З. заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, где она будет являться застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Она согласилась с тем, что участие в программе добровольное, получение кредита не обусловлено участием в программе. При участии в программе процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления, ниже, чем процентная ставка по кредитному продукту с аналогичными условиями (по сумме и сроку возврата), но без участия в программе.

Заемщик разъяснено право выйти из программы страхования, при этом Банк возвращает уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (если для оплаты программы использовались заемные средства), либо перечисляется ей (если для оплаты программы использовались собственные средства). Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредитов.

Размер платы за программу, согласно п. 2 раздела Е, составляет 0,059% (759 руб. 14коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы. Денежные средства Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги. Банк удерживает из указанной платы 51,41% от суммы в счет компенсации страховой премии.

На аналогичных условиях Ткаченко А.Р. просила включить ее в Программу ДМС при ДТП, где размер платы за включение в программу составил 0,067% от суммы кредита 867 руб. 58 коп.), умноженной на количество месяцев срока действия Программы. Денежные средства, взимаемые в виде платы за программу, банк оставляет себе, удерживая 54,97% суммы в счет компенса3ици страховой премии, уплаченной банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.

Из сертификата «АвтоЗащита «Мини 2» №** следует, что Ткаченко А.Р. застрахован автомобиль Хендай Крета от ущерба и (или) хищения, сроком с **** и до ****, страховая премия составила 24 726 руб. 03 коп. в ПАО СК "Росгосстрах". Страховая сумма на дату начала строка страхования составляет 1 301 369 руб. 87 коп., далее страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком изменения страховой суммы. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности выгодоприобретателя на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком изменения страховой суммы (том 1 л.д. 12-13).

Из согласия на подключение к программе добровольного страхования «АвтоЗащита «М.2» следует, что выгодоприобретателем является Ткаченко А.В., либо ее наследники.

Программа страхования разработана на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (том 1 л.д. 140-176).

Подписав данное согласие, Ткаченко А.Р. подтвердила добровольность подключения к программе страхования, то обстоятельство, что услуга не является навязанной, а согласие застраховать имущественный интерес не является обязательным условием для получения каких – либо банковских услуг, отказ от страхования не повлияет на принятии е банком положительного решения в предоставлении кредита (том 1 л.д. 35).

Согласно п. 10 Программы страхования «АвтоЗащита «Мини 2» выгодоприобретатель может отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору в течение 14 календарных дней с даты подписания им согласия на подключение к программе страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом итоговая страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес страховщика (том 1 л.д. 27).

Из представленной выписки по счету, открытому для погашения данного кредитного договора следует, что 28.06.2022г. истцу были выданы кредитные средства в размере 1 140 000 руб. 00 коп., из которых 1 070 000 руб. 00 коп. переведено для оплаты транспортного средства, 70 000 руб. 00 коп. переведено для оплаты за подключение к программе помощи на дорогах; также выданы кредитные средства в размере 161 369 руб. 87 коп., из которых 24 726 руб. 03 коп. удержано за включение в Программу ЕГАП (сертификат ** от 28.06.2022г.), 63 767 руб. 13 коп. удержано в качестве комиссии за заявлению Ткаченко А.Р., 72 876 руб. 71 коп. – удержано в качестве оплаты за программу ДМС при ДТП по заявлению клиента (том 2 л.д. 68).

08.09.2019г. между ПАО СК "Росгосстрах" (страховщик) и ПАО "Совкомбанк" (страхователь) заключен генеральный договор **, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премия), уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного настоящим договором и программой страхования страхового случае выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной страховой суммы.

Согласно п. 5.3. указанного генерального договора лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, может отказаться от подключения к программе добровольного страхования по договору в течение 14 календарных дней с даты подписания им согласия на страхование, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом итоговая страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес страховщика путем взаимозачета в следующем отчетном периоде, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица считается незаключенным.

Согласно п. 5.5. указанного генерального договора лицо, чьи имущественные интересы застрахованы, может отказаться от подключения к программе добровольного страхования по договору по истечении 14 календарных дней с даты подписания им согласия на страхование, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

П. 5.9. генерального договора предусмотрено, что договор прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного имущества в случае – п. 5.9.3.: если возможность наступления страхового случая отпала и вероятность наступления страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом выгодоприобретатель имеет право на возврат страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в отношении такого застрахованного имущества. Отказ лица, чьи имущественные интересы застрахованы, от подключения к программе страхования путем составления и направления страхователю заявления на исключение из числа участников программы страхования, при этом страховая премия, уплаченная страхователем, не подлежит возврату, за исключением случая, указанного в п. 5.3. (том 1 л.д.149).

Аналогичные условия содержатся в Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники, утвержденных ПАО СК "Росгосстрах", договор страхования прекращает свое действие по истечению срока действия договора страхования; с даты исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и/или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если ТС, указанное в договоре страхования, утрачено или уничтожено по причинам иным, чем страховой случай; в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом; в случае ликвидации страховщика; отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в иных случаях. Страхователь вправе расторгнуть договор страхования в любой момент срока действия договора (параграф 6 правил).

**** договор закрыт в связи с полным погашением задолженности Ткаченко Р.А. (том 1 л.д. 11).

22.09.2022г. произведен возврат платы за включение в программу добровольной страховой защиты ** от 28.06.2022г. (том 2 л.д. 68). Данные денежные средства сняты наличными в банкомате Ткаченко А.Р.

22.11.2022г. истец посредством почтового отправления направил в финансовую организацию заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 24 726 руб. 03 коп. Данное заявление оставлено без ответа (том 1 л.д. 110).

27.04.2023г. истец обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с требованием возвратить страховую премию, уплаченную при заключении договора страхования, в размере 18 876 руб. 20 коп. (том 1 л.д. 44-47). Претензия мотивирована тем, что потерян имущественный интерес к страхованию в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, прекращением действия договора страхования; условия кредитования были поставлены в зависимость от заключения договора страхования, равно как и условие о выдаче кредита наличными, т.е. ПАО Совкомбанк понудил истца заключить договор страхования.

ПАО СК "Росгосстрах" отказал в удовлетворении заявления, поскольку страхование осуществлялось через присоединение к списку застрахованных лиц к договору страхования, осуществляется через присоединение к списку застрахованных лиц к договору страхования, заключенному между ПАО Совкомбанк, который выступает страхователем по данному договору, и ПАО СК «Росгосстрах», а Ткаченко А.Р. не является страхователем, была подключена к Генеральному договору в качестве застрахованного лица, ей рекомендовано обратиться в банк для прекращения отношений с банком (том 1 л.д.50).

Ткаченко А.Р. не согласилась с таким отказом, обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого 30.06.2023г. отказано в удовлетворении требований. Отказывая в удовлетворении требований, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору, следовательно, положения ч. 12 ст. 11 закона №353-ФЗ не подлежат применению. Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, кода выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (том1 л.д. 53 - 67).

Ткаченко А.Р. не согласилась с таким решением, обратилась в суд.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что настоящий иск Ткаченко А.Р. предъявлен к ненадлежащему ответчику, что является основанием для отмены решения и отказа истцу в удовлетворении требований.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; в иных случаях.

Ст. 12 ГК РФ определено, что З. гражданских прав осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; иными способами, предусмотренными законом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Указанные положения закреплены в ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора истцом) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п. 4.1 ст. 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно ч. 4 ст. 6 вышеуказанного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6).

Ч. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в    случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Буквальное содержание заключенных договоров свидетельствует о том, что:

Условия кредитования содержат признаки зависимости размера процентной ставки по кредиту, установленной истцу Ткаченко А.Р. как существенного условия договора кредитования от заключения заемщиком договора страхования, поскольку в случае отказа от страхования транспортного средства размер процентной ставки будет увеличен, и в случае отказа от страховки жизни и здоровья размер процентной ставки будет увеличен

После досрочного исполнения обязательств Ткаченко А.Р. по кредитному договору она обратилась в Банк с заявлением о возврате страховой премии, рассчитанной пропорционально времени действия договора страхования по договорам о страховании жизни и здоровья, помощи при ДТП, и такая страховая премия в добровольном порядке в тот же день была возвращена ПАО Совкомбанк на счет заемщика, денежные средства сняты Ткаченко А.Р.

С заявлением о возврате денежных средств по договору страхования, заключенному с ПАО СК «Росгосстрах» Ткаченко в ПАО Совкомбанк не обращалась, доказательств обратного не представлено, заявления и претензии направлялись непосредственно в страховую компанию.

при подписании потребительского кредита заемщик признан выгодоприобретателем по генеральному соглашению о страховании, где ПАО Совкомбанк является страхователем, принимает денежные средства от заемщика в виде платы за оказанные услуги по страхованию, часть данной платы остается у банка, и лишь часть от страховых премий перечисляется непосредственно страховщику ПАО СК «Росгосстрах»; также определен порядок возврата денежных средств в случае отказа от услуг страхования – подача заемщиком заявления непосредственно в банк как лицу, принявшему плату, оказавшему услугу страхования, принявшему плату за данные услуги.

Учитывая вышеизложенное, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что надлежащим лицом, отвечающим перед Ткаченко А.Р. за возврат страховой премии    в связи с досрочным исполнением ею обязательств по кредитному договору является ПАО Совкомбанк, который является страхователем, не является выгодоприобретателем по договору страхования, принял плату за страхование, часть из которой перечислил страховщику ПАО СК «Росгосстрах», и в соответствии с договоренностями, изложенными в договоре кредитования и генеральном соглашении, принимает от заемщика заявления на возврат денежных средств. Однако данным обстоятельства мировым судьей при рассмотрении дела по существу оценка не была дана, доводы ответчика о том, что ПАО СК «Росгосстрах» являетсяненадлежшим ответчиком по данному иску признаны не состоятельными, ПАО Совкомбанк не был привлечен к участию в деле, хотя решением по настоящему гражданскому делу его права и обязанности разрешались непосредственно. Надлежащим лицо, отвечающим по обязательствам перед Ткаченко А.Р. является ПАО Совкомбанк, к которому во внесудебном порядке истец не обращалась ни с заявлением о возврате денежных средств, ни с претензией, также отсутствовало обращение к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением.

Согласно ст. 1 ФЗ -123 от 04.06.2018г. «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с положениями ч. 1,2 ст. 15 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок обращения к финансовой организации, отсутствуют основания для разрешения вопроса о замене ненадлежащего ответчика надлежащим. Истцу необходимо обратиться с заявлением в ПАО Совкмбанк, в случае отказа истец вправе обратиться к нему же с претензией далее с заявлением к финансовому уполномоченному и затем с иском в суд. Оценка правомерности удержания банком страховой премии в полном объеме в связи с досрочным исполнением обязательств заемщиком должна быть дана финансовым уполномоченным, и лишь затем – судом.

Заявление иска к ненадлежащему ответчику является самостоятельным основанием для отказа в иске. Мировым судьей неверно определены обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора, не привлечено к участию в деле лицо, чьи прав аи обязанности разрешаются данным судебным актом, решение подлежит отмене с принятием нового, которым в иске Ткаченко А.Р. к ПАО СК Росгосстрах« следует отказать, разъяснив право истцу на обращение к ПО Совкомбанк.

    Руководствуясь ст. 327 – 330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

    Решение мирового судьи 2 – го судебного участка Железнодорожного судебного района г. Новосибирска от 02 ноября 2023г. по гражданскому делу по исковому заявлению Ткаченко Анастасии Романовны к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии – отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке путем подачи кассационной жалобы в Восьмой     кассационный суд общей юрисдикции.

Судья                                          /подпись/                                                             Еременко Д.А.

Ап. определение в мотивированной форме изготовлено 11.07.2024г.