Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2023 ~ М-471/2023 от 02.08.2023

УИД № 42RS0025-01-2023-000689-37

Дело № 2-540/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная                                                                           4 октября 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Тихонову Ю. А., Тихонову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в Промышленновский районный суд с иском к Тихонову Ю. А. о взыскании как с наследника задолженности по кредитному договору №........ от 07.10.2020 по состоянию на 30.06.2023 в размере 800 522,47 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 601 577,14 рублей; просроченные проценты 198 945,33 рублей; судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 205,22 рублей, расторжении кредитного договора №........ от 07.10.2020.

Требования мотивированы тем, что 07.10.2020 между ПАО Сбербанк и Тихоновым А. А.чем заключен кредитный договор №........, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 653 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,90% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

18.01.2017 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

05.02.2020 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты №.........

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

18.01.2017 должник подал заявление на получение дебетовой карты, в котором просил подключить к его номеру телефона №........ услугу «Мобильный банк».

05.02.2020 должник самостоятельно зарегистрировался в приложении «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №........, подключенному к услуге «Мобильный банк» через устройство самообслуживания.

22.09.2020 должником в 10:11 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.10.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.11.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента №........ (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.10.2020 в 11:18 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 653 000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 193,64 рублей в платежную дату 7 число месяца, что соответствует п.6 индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

По состоянию на 30.06.2023 по кредитному договору от 07.10.2020 №........ образовалась задолженность в размере 800 522,47 рублей: просроченная ссудная задолженность 601 577,14 рублей; просроченные проценты 198 945,33 рублей.

Тихонов А.А. умер <.....>. Потенциальным наследником, по их мнению, является Тихонов Ю.А.

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Тихонов Ю.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал в полном объеме, поскольку наследником первой очереди не является, никакого наследства не принимал.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 28.08.2023 в качестве соответчика по делу привлечен Тихонов А. В..

Ответчик Тихонов А.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования признал частично в размере принятого наследства.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

По правилам статьи 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона.

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 07 октября 2020 года между ПАО Сбербанк и Тихоновым А. А.чем был заключён кредитный договор №........, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 653 000 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления. Если в течение 183 дней с даты фактического предоставления кредита не производилось досрочное погашение части кредита, отсутствовала просроченная задолженность по договору, не производилась реструктуризация, процентная ставка устанавливается в размере 15,4 % годовых с даты, следующей за ближайшей платежной датой после окончания указанного периода. В соответствии с п.6 индивидуальных условий потребительского кредита, п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия) количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60 в размере 16 193,64 рублей, платежная дата 7 число месяца, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношении, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая, присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 ст. 9 ФЗ от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись), введенный должником, вносится в текст индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью ответчика и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО).

Тихонов А.А. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д.31). В соответствии с п.п. 1.1. Условии банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Тихонов А.А. с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Согласно заявлению на банковское обслуживание должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

05.02.2020 должник самостоятельно зарегистрировался в приложении «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №........, указанному им в анкете должника, подключенному к услуге «Мобильный банк» через устройство самообслуживания.

22.09.2020 должником в 10:10 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.10.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.09.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

    Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставление кредита осуществляется путем зачисления на счет №.........

Согласно справке о зачислении суммы кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.10.2020 в 11:18 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 653 000 рублей.

    В соответствии с п.3.1, 3.3 Общих условий, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен с ними, что подтверждается п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий потребительского кредита, п.3.6 общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойка производятся на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору).

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок. Принятые обязательства по кредитному договору не исполнялись с 07.06.2021. Таким образом, заемщик не исполнил свою обязанность, при этом просрочка составила более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что подтверждается расчетом задолженности. В результате допущено существенное нарушение условий договора.

В соответствии с п.4.2.3., 4.3.5. Общих условий банк 25.05.2023 направил потенциальному наследнику Тихонову Ю.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 26.06.2023, однако требование кредитора до настоящего момента не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 30.06.2023 размер задолженности по кредитному договору №........ от 07.10.2020 составляет 800 522,47 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность 601 577,14 рублей; просроченные проценты 198 945,33 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчиков по делу, не представивших возражений против представленного стороной истца расчета.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.9-22), заявлением на получение потребительского кредита (л.д.23), анкетой должника (л.д.24), кредитным договором (индивидуальными условиями потребительского кредита от 07.10.2020 (л.д.25), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) (л.д.26-30), заявлением на банковское обслуживание (л.д.31), справкой о зачислении кредита (л.д.32), списком платежей и заявок Сбербанк Онлайн с детальной информацией по заявке (л.д.33-34), журналом регистрации входов Сбербанк Онлайн (л.д.35-36), выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.37), требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.44 оборотная сторона), Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с приложением, (л.д.17).

Заёмщик Тихонов А. А.ч, <.....> года рождения, умер <.....>, что подтверждено свидетельством о смерти <.....>

По состоянию на 30.06.2023 остаток задолженности по кредитному договору составляет 800 522,47 рублей.

Судом по ходатайству истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти Тихонова А.А., умершего <.....>, были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

По данным филиала №4 БТИ Топкинского муниципального округа, за Тихоновым А.А. в период до 21.09.1999 недвижимое имущество не регистрировалось (л.д.75).

Согласно ответу МИФНС России № 2 по Кемеровской области, в отношении Тихонова А.А. на день его смерти имелись открытые банковские счета в ПАО Сбербанк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «ОТП Банк».

Согласно ответу АО «ОТП Банк» на имя Тихонова А.А. на момент смерти имелся счет, остаток денежных средств по состоянию на <.....> составляет 2 282 рубля (л.д.87).

Согласно ответу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя Тихонова А.А. на момент смерти имелся счет, остаток денежных средств по состоянию на <.....> составляет 0 рублей (л.д.95).

Согласно ответу ПАО Сбербанк на имя Тихонова А.А. на момент смерти имелись два счета, остаток денежных средств по состоянию на <.....> составляет 52 224,27 рубля (л.д.87).

Согласно выписке из ЕГРН Тихонову А.А. по состоянию на <.....> принадлежало на праве общей долевой собственности (1/10 доля в праве) жилое здание общей площадью 42,7 кв.м., кадастровый №........, расположенное по адресу: <.....>.

Согласно наследственному делу №........ наследником первой очереди по закону является отец Тихонов А. В., принявший наследство путем подачи заявления.

Ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из:

- 1/10 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <.....>, кадастровый №.........

Стороной ответчика предоставлен отчет №........ от 15.09.2023 об оценке рыночной стоимости 1/10 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <.....> по состоянию на <.....>, исполнитель <.....> согласно которому рыночная стоимость указанного жилого дома составляет 54 000 рублей.

Также стороной истца представлено заключение о стоимости имущества №........ от 13.09.2023 по состоянию на <.....>, составленное <.....> согласно которому объектом оценки являлся жилой дом (частный) с земельным участком, расположенный по адресу: <.....>, рыночная стоимость указанного жилого дома составляет 77 000 рублей.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Отчет №........ от 15.09.2023 исполнен <.....>, оценщиком является С.Т.Д., член <.....>. Оценка произведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», со стандартами профессиональной практики оценщиков и кодекса профессиональной этики. Кроме того, оценка проведена с визуальным осмотром объекта оценки. В указанном отчете дана полная характеристика объекта оценки. В нем содержится вся необходимая информация и приведена мотивация расчётов, при которых учитывались сведения по рынку продаж аналогичных объектов с учётом местоположения, физических характеристик и т.п. Данный отчет выполнен независимым оценщиком, оснований не доверять которому у суда не имеется. Правильность и обоснованность данного отчета у суда сомнений не вызывает.

Суд также учитывает позицию истца о том, что ПАО Сбербанк оставляет на усмотрение суда вопрос о применении сведений сторон о рыночной стоимости недвижимого имущества.

Принимая во внимание, что указанный отчет составлен уполномоченной организацией с осмотром объекта оценки, суд полагает возможным принять его в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу.

При этом, заключение о стоимости имущества №........ от 13.09.2023 суд не может принять в качестве надлежащего доказательства, поскольку он составлен без осмотра объекта недвижимости и требованиям объективности не отвечает. Кроме того, объектом оценки является жилой дом (частный) с земельным участком, что также влияет на объективность проведенной оценки.

Таким образом, при определении стоимости наследственного имущества суд с учетом положений ст. ст. 56, 67 ГПК РФ исходит из Отчета №........ от 15.09.2023, и определяет стоимость 1/10 доли в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <.....>, кадастровый №........, в размере 54 000 рублей.

Также из сообщения ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу от 23.08.2023 №........-к следует, что согласно действующей региональной базе данных Тихонов А.А. получателем пенсии (иных выплат) по линии органов ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу не значился. В соответствии с Правилами выплаты, утвержденными постановлением Правительства РФ от 30.07.2014 № 711 и Решением ТО Пенсионного фонда РФ о выплате правопреемникам средств пенсионных накоплений от 09.12.2021 №........, средства пенсионных накоплений Тихонова А.А. в сумме 7 653 рубля были выплачены Тихонову А.В., являющемуся правопреемником Тихонова А.А. (л.д.76).

Федеральным законом "О накопительной пенсии" за гражданами Российской Федерации, застрахованными в соответствии с Федеральным законом от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации", признается - при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, при соблюдении ими условий, предусмотренных данным Федеральным законом, - право на накопительную пенсию, которой является ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости, исчисленная исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, по состоянию на день назначения накопительной пенсии (пункт 1 части 1 статьи 3 и часть 1 статьи 4).

В случае если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной пенсии или до корректировки ее размера с учетом дополнительных пенсионных накоплений в соответствии с частью 1 статьи 8 данного Федерального закона, средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица, за исключением средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, выплачиваются правопреемникам умершего застрахованного лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (часть 6 статьи 7 Федерального закона "О накопительной пенсии").

При этом застрахованному лицу права на средства пенсионных накоплений, под которыми понимается совокупность учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица или на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица средств, сформированных за счет поступивших страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, дополнительных страховых взносов на накопительную пенсию, взносов работодателя, уплаченных в пользу застрахованного лица, взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений, а также результата от их инвестирования и средств (части средств) материнского (семейного) капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, а также результата от их инвестирования, - указанным Федеральным законом не предоставлено, и, следовательно, данное право не может входить в состав наследства застрахованного лица как ему не принадлежащее.

В силу статьи 5 Федерального закона от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации" средства пенсионных накоплений, в том числе включенные в выплатной резерв, являются собственностью Российской Федерации.

Следовательно, средства пенсионных накоплений не включаются в состав наследственной массы умерших застрахованных лиц, а переходят к их правопреемникам в порядке, установленном положениями Федерального закона N 75-ФЗ от 07.05.1998 "О негосударственных пенсионных фондах", Федерального закона от 28.12.2013 N 424-ФЗ "О накопительной пенсии", Правил и договора об обязательном пенсионном страховании.

Таким образом, средства пенсионных накоплений Тихонова А.А. в сумме 7 653 рубля не подлежат включению в состав наследства.

Также согласно справке начальника ОГИБДД ОМВД по Промышленновскому МО за Тихоновым А.А. по состоянию на <.....> было зарегистрировано одно транспортное средство: <.....>. Транспортное средство перерегистрировано новым собственником 27.05.2021 (л.д.91,92).

Также судом установлено, что согласно карточке учета транспортного средства <.....> данный автомобиль был продан Тихоновым А.А. Х.В.М. по договору купли продажи от 18.05.2021 (л.д.93).

Таким образом, транспортное средство: <.....> не подлежит включению в состав наследства.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества Тихонова А.А. на день смерти составляет 108 506,27 рублей (54 000 руб. + 52 224,27 руб. + 2 282 руб.).

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений приведенных норм материального права, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по договору займа в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно сведениям, предоставленным Органом ЗАГС Промышленновского района, в круг наследников первой очереди входят отец Тихонов А. В., мать Т.Е.М..

Мать Т.Е.М. согласно заявлению наследство после смерти сына не принимала, на него не претендует, оформлять свои наследственные права не желает, в суд для восстановления срока принятия наследства и раздела наследственного имущества обращаться не намерена.

Согласно наследственному делу №........ Тихонов А. В. является наследником первой очереди по закону, принявшим наследство путем подачи заявления.

Разрешая требования о взыскании задолженности с Тихонова Ю.А., суд приходит к выводу, что он наследником первой очереди после смерти брата Тихонова А.А. не является. Таким образом, с учетом положения ст.1143 ГК РФ оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с него не имеется.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что Тихонов А.В. является наследником первой очереди после смерти сына Тихонова А.А., который принял наследство путем подачи заявления и обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что 25.05.2023 банк направил предполагаемому наследнику Тихонова А.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора в срок не позднее 26.06.2023. Однако данные требования оставлены без ответа, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора №........ от 07.10.2020.

В силу п.1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствие с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из указанных норм права, суд полагает, что заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору №........ от 07.10.2020 подлежат частичному удовлетворению в размере принятого наследства в сумме 108 506,27 рублей и подлежат взысканию с ответчика Тихонова А.В. В остальной части заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, а денежное обязательство прекращается в недостающей части наследственного имущества в соответствии с п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер заявленных истцом требований составляет 800 522,47 рублей. Размер уплаченной государственной пошлины составляет 17 205,22 рублей, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №........ от 21.07.2023. Как было указано, обоснованными требования суд признал в части 108 506,27 рублей. Таким образом, с ответчика Тихонова А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 332 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Тихонову Ю. А., Тихонову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 (ОГРН 1027700132195) с Тихонова А. В., <.....> года рождения, паспорт №........, задолженность по кредитному договору №........ от 07.10.2020, заключенному с Тихоновым А. А.чем, умершим <.....>, в размере стоимости принятого наследственного имущества в общей сумме 108 506 (сто восемь тысяч пятьсот шесть) рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 332 (две тысячи триста тридцать два) рубля.

Расторгнуть кредитный договор № №........ от 07.10.2020, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и Тихоновым А. А.чем, <.....> года рождения.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 11 октября 2023 года.

Судья                                                                                               Е.И. Коробкова