Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-182/2022 от 06.05.2022

Дело №2-182/2022

Решение в окончательной форме изготовлено 29.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2022 года     п.Змиевка Орловской области

Свердловский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Занина С.С.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Орловского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Б.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в Свердловский районный суд Орловской области с иском, в котором указало, что между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и заемщиком Б.В.А. было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 200000 рублей, а заемщик - возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере 8,00 % годовых. Соглашение действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, платежной датой является 25 число каждого месяца, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства. В нарушение условий соглашения заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма срочной ссудной задолженности по основному долгу составляет 166512,21 руб., сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 29831,21 руб.

В нарушение условий соглашения и правил заемщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не уплатив проценты за пользование кредитом в сумме 8459,64 руб. начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Б.В.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор обращался к АО СК «РСХБ-Страхование», так как Б.В.А. была застрахована по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и была присоединена ДД.ММ.ГГГГ.

АО СК «РСХБ-Страхование» в ответ на обращение указало, что согласно представленной выписке, Б.В.А. с 2015 г. получала лечение по поводу рака левого легкого.

В соответствии с п. 1.6, 1.7 Договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнений сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности.

Следовательно, договор страхования в отношении Б.В.А. является недействительным, Б.В.А. исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк» обращалось к нотариусу Орловской областной нотариальной палаты Татаренко С.В. с целью получения информации о наследниках и наследственной массе умершей Б.В.А.

В ответ на обращение нотариус Татаренко Сергей Владимирович сообщил, что открыто наследственное дело № к имуществу Б.В.А., а также указал, что наследник будет извещен о претензии кредитора.

Согласно сведениям, имеющимся у кредитора, наследником по закону является Б.Т.А., дочь умершей Б.В.А..

Б.Т.А. направлялась претензия кредитора от ДД.ММ.ГГГГ с предложением уплатить сумму задолженности по соглашению, однако до настоящего времени ответа на претензию не поступило.

Истец просил суд: 1) взыскать с Б.Т.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 204 803,06 руб., в том числе: срочный основной долг - 166512,21 руб.; просроченный основной долг - 29831,21 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом - 8459,64 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11248,03 руб.; 2) расторгнуть соглашение № от 16.03.2021г., заключенное между АО «Россельхозбанк» и Б.В.А..

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Б.Т.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела, при этом суду неоднократно представлялись ходатайства об отложении судебного заседания без указания уважительной причины неявки.

Представители третьих лиц Акционерного общества «Тинькофф банк» и Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщено.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей третьих лиц.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, (далее - ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст. 1154 ГК РФ предусмотрено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состава наследственного имущества, его стоимость, факт принятия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Пунктом 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Б.В.А. (заемщик) было заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 200000 рублей под 8 % годовых, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ежемесячно аннуитентными платежами 25 числа в размере 4971,65 руб. указанном в графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью соглашения (л.д.9-13).

В соответствии с п.11 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ целями использования кредита являются: рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 54675 рублей и любые цели на сумму 122001,87 руб., а также оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму 23323,01 руб.

Согласно п.17 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ номером счета на который осуществляется выдача кредита является №. После зачисления суммы кредита на счет, на основании распоряжения заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств по основному договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на счет 40№.

Также п.9 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор банковского счета и договор личного страхования (при согласии заемщика осуществлять страхование).

В п.2.3 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заемщик ознакомился с правилами, а также условиями кредитования (л.д.14-31).

Кредитор выполнил свои обязательства по предоставлению кредита от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив Б.В.А. денежные средства в сумме 200000 рублей на счет 40№, открытый на её имя (л.д.32).

С июня 2021 г. по декабрь 2021 г. заемщик выплату кредита перестал осуществлять. В январе 2022 года было произведено частичное погашение задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Б.В.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии I-ТД № (л.д.38).

Согласно представленному истцом расчету задолженность Б.В.А. по вышеуказанному кредитному договору составляет 204803,06 руб. (л.д.37).

Расчет задолженности произведен правильно, математически верно, выполнен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу Б.В.А. №, наследство после смерти Б.В.А. принято ее дочерью Б.Т.А. (л.д.75-76).

Наследство Б.В.А. заключается в принадлежащих ей на праве собственности земельном участке площадью 1502 кв.м с кадастровым номером 57:15:0030102:101 и расположенном на нем жилом доме общей площадью 68 кв.м. с кадастровым номером 57:15:0030102:283, находящихся по адресу: <адрес> (л.д.77).

По состоянию на день смерти Б.В.А. (ДД.ММ.ГГГГ) кадастровая стоимость жилого дома составляла 472936 рублей 00 копеек, кадастровая стоимость земельного участка – 266950 рублей 46 копеек.

При заключении соглашения на получение кредита Б.В.А. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования №, в котором она выразила согласие одновременно с предоставлением потребительского кредита быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно заявления на присоединение к Программе страхования № страховым случаем до достижения возраста 65 лет является смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни.

В пункте 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования выгодоприобретателем Б.В.А. назначила Банк.

Из ответа управляющего начальника Управления банковского страхования АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что в соответствии с условиями договора Орловский региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, происшедшего с Б.В.А., присоединенной к программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ и выписку, выданную БУЗ Орловской области «Свердловская ЦРБ». Согласно представленной выписке Б.В.А. с 2015 года получала лечение по поводу рака легкого. В связи с вышеизложенным, Общество информирует о том, что Договор страхования в отношении Б.В.А. является незаключенным, она исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная премия в размере 3482,33 рубля будет возвращена Обществом Орловскому региональному филиалу Банка (л.д.39).

В исковом заявлении истец просил взыскать с Б.Т.А. задолженность как с наследника по закону.

Установлено, что в пункте 1 заявления о включении в программу коллективного страхования, подписанного Б.В.А., она указала, в том числе, что на момент его подписания: не являлась инвалидом 1,2, и 3 групп, не имела действующего направления на медико-социальную экспертизу, не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей неизвестно является ли она носителем ВИЧ-инфекций и не больна ли СПИДом, не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, не находилась под следствием, не осуждена к лишения свободы, в отношении неё на момент распространения на неё действия указанного договора страхования не избрана судом какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 УПК РФ.

Согласно заявлению Б.В.А. известно, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным с разделе «Страховые случаи (риски)» Программы страхования №, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

В записи акта о смерти № причиной смерти Б.В.А. явился отек головного мозга, метастазы рака в головной мозг, периферический рак в/доли левого лёгкого, рецидив в 2021 г. ст.1 кл. гр.II.

При расчете задолженности Банком были учтены 3482,33 руб., которые были возвращены страховщиком Банку, а в последствии зачислены на счет Б.В.А. ДД.ММ.ГГГГ, которые в свою очередь направлены на погашение просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последнее списание произведено ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательства, возникшего из кредитного договора, равно как и альтернативного расчета суммы задолженности, а также возражений относительно заявленных требований.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что расчет кредитной задолженности, предложенный истцом является верным, в связи с чем, суд берёт за основу данный расчет.

Таким образом, учитывая изложенное, исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку истцом доказан факт ненадлежащего исполнения кредитного обязательства со стороны ответчика, при этом стоимости наследственного имущества достаточно для исполнения обязательства в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, с ответчика Б.В.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11248,03 рублей, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №), в лице Орловского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Б.Т.А. (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с Б.Т.А. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Орловского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 204803 (двести четыре тысячи восемьсот три) рубля 06 копеек, из которых, срочный основной долг – 166512,21 руб., просроченный основной долг – 29831,21 руб., просроченные проценты – 8459,64 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Б.Т.А. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Орловского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11248 (одиннадцать тысяч двести сорок восемь) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, подачей жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Судья         С.С. Занин