Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-881/2023 (2-5162/2022;) ~ М-4715/2022 от 13.12.2022

Дело № 2-881/2023 (№ 2-5162/2022)

УИД 44RS0001-01-2022-006485-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года                                           г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Шершневой М.А.,

при секретаре Кузнецовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ефремова Алексея Николаевича к Чумакову Павлу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Ефремов А.Н. обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с вышеуказанным исковым заявлением к Чумакову П.А., просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 93320 руб., в том числе: 28500 руб. – основной текущий долг, 1500 руб. – просроченный основной долг, 43303 руб. 35 коп. – проценты по кредиты по состоянию на <дата>, и далее начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства по ставке 33,9% годовых от остатка суммы основного долга, 18016 руб. 65 коп. – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на <дата>, неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, а также уплаченную государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 3000 руб. Свои требования мотивировал тем, что между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата> сроком до <дата> в размере 30000 руб. под 33,90% годовых. Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора (договора о предоставлении овердрафта в российский рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил на условиях, указанных в предложении, а также изложенных в условиях предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт, а также открыть счет в банке на его имя карточный счет в валюте, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить, предоставить в пользование банковскую карту для совершения операций по карточному счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете. В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковского карты, согласно тарифному плану. Ответчик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что моментом одобрения банком его предложения о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счету. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Выписка в приложении к иску представляется в виде электронного документа – в форме предоставленной банком по акту приема-передачи кредитных договоров от <дата> к договору уступки прав требования (Цессии) от <дата> №. Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от <дата> по делу № № АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства – конкурсное производство сроком на один год. На основании договора уступки прав требования (Цессии) № от <дата>, заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и Ефремовым А.Н., право (требование) по кредитному договору, в том числе право требования возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, перешло и принадлежит Ефремову А.Н., являющемуся новым кредитором. За просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, договором предусмотрены пени (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки вплоть до фактической оплаты долга. <дата> банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, в течение 7 рабочих дней, изменив тем самым срок исполнения обязательства ответчиком, однако, до настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

В судебное заседание истец Ефремов А.Н. не явился, извещался надлежащим образом.

Ответчик Чумаков П.А. в судебное заседание не явился при надлежащем его извещении о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо АО «Банк Советский» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» своего представителя в суд не направило, извещалось надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ принято решение о рассмотрении данного дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 819 и 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, <дата> ЗАО Банк «Советский» предоставил Чумакову П.А. овердрафт с суммой расходного лимита 30000 руб. на основании договора №, заключенного между сторонами путем подписания Предложения о заключении смешанного договора от <дата>, условий предоставления овердрафта от <дата>.

Договор заключен на срок до <дата> с взиманием годовой процентной ставки в размере 33,90% на сумму фактической задолженности.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Анализируя условия договора, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного договора, в связи с чем права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

С Условиями и Предложением Чумаков П.А. ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в них. Подписав предложение Чумаков П.А. подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительного соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: Условий предоставления овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифных планов для кредитных карт согласно тарифному плану, указанному в п.2 Предложения. Предложение представляет собой оферту о заключении между Чумаковым П.А. и банком следующих договоров: договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета в валюте, указанной в п.2.3 Предложения, договора о банковской карте в соответствии с Условием и Предложения.

На основании п. 2.6 Предложения для Чумакова П.А. была выпущена банковская карта для совершения операций по счету с номером №.

Согласно п.п. 8.1.1, 3.7-3.9 Условий предоставления овердрафта, заемщик принял на себя обязательство оплачивать минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п. 1.1.19 Условий, т.е. 5 % от суммы задолженности на конец расчетного периода и суммы начисленных за расчетный период процентов. В течение срока действия льготного периода минимальный обязательный платеж устанавливается равным 5% от суммы ссудной задолженности на конец расчетного периода. При нарушении условий льготного периода первый минимальный обязательный платеж после истечения срока льготного периода включает в себя проценты, причем расчетным периодом для них является весь срок льготного периода.

Согласно п. п. 7.1, 7.1.1, 7.2 Условий неоднократное неисполнение (ненадлежащее) исполнение) клиентом обязательств предоставляет банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, договор о предоставлении овердрафта считается расторгнутым в одностороннем порядке с даты, указанной в уведомлении о расторжении договора. Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления, содержащего также требование о досрочном возврате овердрафта, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления банком, обязан погасить задолженность по овердрафту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что между сторонами в установленной действующим законодательством форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования.

Поскольку ответчиком взятые обязательства исполняются ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой на дату обращения в суд составляет: 28500 руб. - основной долг, 1500 руб. – просроченный основной долг, 45303 руб. 35 коп. – проценты по кредиту по состоянию на 01.12.2022, 18016 руб. 65 коп. – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на 28.03.2022.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих размер задолженности, определенный истцом, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 30000 руб., задолженности по процентам в общей сумме 45303 руб. 35 коп.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов нельзя считать прекращенным.

Ответчик фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно должна уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика процентов по ставке 33,9% годовых на сумму основного долга в размере 30000 руб. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в ЗАО «Банк Советский» предусмотрено начисление неустойки за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1% за каждый день просрочки (п. 3.10 Условий).

Размер начисленной истцом неустойки из представленного расчета составляет за период с <дата> по <дата> 24502 руб. 24 коп., однако заявлено к взысканию истцом (уменьшен размер неустойки) 18016 руб. 65 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем суд не усматривает оснований к снижению указанной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. С учетом длительности неисполнения обязательств по договору ответчиком, соразмерности неустойки сумме основного долга, добровольного снижения истцом размера неустойки, указанный размер неустойки следует признать разумным и справедливым, соответствующим последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки в размере 1 % в день на сумму основного долга с <дата> по дату фактического погашения задолженности в силу следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

<дата> между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и Ефремовым А.Н. заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно условиям которого права требования по кредитному договору, заключенному с Чумаковым П.А. перешли к цессионарию.

Таким образом, надлежащим взыскателем по заявленным требованиям является Ефремов А.Н.

С учётом вышеизложенного, учитывая наличие просроченной задолженности и отсутствие добровольного исполнения обязанностей должника по кредитному договору, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дел

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно чеку по операции от <дата> Ефремов А.Н. при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска в размере 3000 руб. Указанные расходы в соответствии с приведенной нормой ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика Чумакова П.А. в пользу Ефремова А.Н.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ефремова Алексея Николаевича удовлетворить.

Взыскать с Чумакова Павла Анатольевича в пользу Ефремова Алексея Николаевича задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 93320 руб., в том числе: 28500 руб. – основной долг, 1500 руб. – просроченный основной долг, 43303 руб. 35 коп. – проценты по кредиту по состоянию на <дата>, 18016 руб. 65 коп. – неустойка за просрочку исполнения обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на <дата>.

Взыскать с Чумакова Павла Анатольевича в пользу Ефремова Алексея Николаевича проценты по ставке 1% за каждый день просрочки на сумму основного долга и процентов в размере 75303 руб. 35 коп. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с Чумакова Павла Анатольевича в пользу Ефремова Алексея Николаевича государственную пошлину в сумме 3000 руб.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы     в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья                                            М.А. Шершнева