Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2024 (2-1109/2023;) ~ М-939/2023 от 14.09.2023

К делу №2-118/2024

УИД 23RS0018-01-2023-001174-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Краснодарский край                                                                                    15 мая 2024 года

Калининский районный суд в составе председательствующего Чахова Г.Н., при секретаре Булгаковой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Беленко И.В., Беленко Г.С. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

             АО «Тинькофф Банк» обратилось в Калининский районный суд с исковым заявлением к Беленко И.В., Беленко Г.С. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества

             Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. В заявлениях содержатся ходатайства о рассмотрении дела без участия сторон, при этом сторона истца настаивает на удовлетворении заявленных требований, а сторона ответчика иск не признала, просит отказать в требованиях в полном объеме.

            При указанных обстоятельствах, суд в порядке ст.167 ГПК РФ принял решение о рассмотрении дела без участия сторон.

         Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

         Как установлено в судебном заседании, АО «Тинькофф Банк» обратилось в Калининский районный суд <адрес> с исковым заявлением к наследственному имуществу Б.В.В. (в последующим ответчик были изменен на наследников Беленко Г.С., Беленко И.В.) о взыскании задолженности за счет наследственного имущества.

         Согласно исковому заявлению, ДД.ММ.ГГГГ между Б.В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 72 000,0 рублей.

         В материалах дела имеются документы, подтверждающие добровольное страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (Присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ОАО «Тинькофф онлайн страхование»).

        В соответствии с данными документами по риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности кредита на дату смерти.

        В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

        Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

         Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

        Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

         В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

         Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

         В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

        Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

        Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

         Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

         Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина- заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

        В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

       Как следует из материалов настоящего дела, а также письменных пояснений по существу дела, предоставленных АО «Тинькофф Банк» по запросу суда, Б.В.В. как заемщик являлся участником организованной банком программы страхования заемщиков; данные дополнительные услуги были подключены на стадии заполнения им Заявления- Анкеты, услуга по страхованию задолженности была подключена ДД.ММ.ГГГГ, отключена ДД.ММ.ГГГГ (уже после смерти Б.В.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ).

        Как указало АО «Тинькофф Банк» в пояснениях по существу дела Банк не обращался в АО «Тинькофф Страхование» за страховым покрытием. Причины, почему Банк уклонился от реализации своего права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредитам, в пояснениях суду не разъяснены.

         В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

        Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

        Пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

         В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

         Из анализа вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе, когда имело место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

        При таких обстоятельствах, наследники заемщика несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

        Вместе с тем Банк, как выгодоприобретатель, должен был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, в случае получения надлежащим образом оформленного отказа в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае Банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

        В данном случае имеет место факт злоупотребления правом со стороны кредитора, заключающегося в ненаправлении в страховую компанию пакета документов, предусмотренного условиями страхования, а также в отсутствии действий по истребованию страховой выплаты от АО «Тинькофф Страхование» в счет погашения долга по кредиту, в связи с чем наследники Б.В.В. не должны отвечать за неблагоприятные последствия для банка, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора и страховщика, в связи с чем в иске суд полагает отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         В удовлетворении искового заявления АО «Тинькофф Банк» к Беленко И.В., Беленко Г.С. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества – отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.