Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-568/2023 (2-2561/2022;) от 15.12.2022

    Дело №2-568/2023

    УИД 18RS0009-01-2022-003578-68

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    28 апреля 2023 года                                                                           с.Шаркан УР

    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

    при секретаре Волковой И.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ельцовой Я.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

    у с т а н о в и л:

    публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк, истец) обратилось в суд с иском к Ельцовой Я.В. (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

    28 мая 2019 года ЕВБ (далее - заемщик) обратился в Банк с заявлением на заключение договора банковского обслуживания (далее – ДБО), а также с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standart (№ счета карты №***), подписанием которых подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц, Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

    В соответствии с подп. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

    Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

    В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

    Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

    Заемщик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, следует считать, что согласие истца на изменение условий ДБО получено.

    С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

    28 мая 2019 года заемщик самостоятельно подключил к своей банковской карте MasterCard Standart (№ счета карты №***) услугу «Мобильный банк».

    07 августа 2019 года заемщик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», заемщиком использована карта MasterCard Standart (№ счета карты №***) и верно введен пароль для входа в систему.

    07 августа 2019 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

    Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 07 августа 2019 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

    Пароль подтверждения был введен заемщиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

    Согласно выписке по счету клиента (№ счета карты №*** -выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07 августа 2019 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 116 830 руб. 16 коп.

    Таким образом, 07 августа ПАО 2019 года между ПАО Сбербанк и ЕВБбыл заключен кредитный договор с присвоением ему №*** (далее - кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий, в соответствии с которым ПАО Сбербанк выдало ЕВБ кредит в указанной выше сумме - 116 830 руб. 16 коп., на срок 36 месяцев, под 19,9% годовых, тем самым выполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

    Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями ДБО, заключенного между ПАО Сбербанк и ЕВБ 28 мая 2019 года.

    Согласно п.3.1 Общих условий, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

    Уплата процентов за пользование кредитом также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей (п.3.3 Общих условий).

    В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

     Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

     В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

    Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

    В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Последнее гашение по кредиту было произведено 20 декабря 2021 года.

    Впоследствии истцу стало известно, что 24 декабря 2021 года заемщик умер.

    Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы, в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

    Предполагаемым наследником умершего заемщика является Ельцова Я.В. (далее – ответчик).

    В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

    В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

    Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось.

    Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

    В соответствии со ст.1153 ГК РФ, пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.

    Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

    Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.

    Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом – неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, за период с 20 декабря 2021 года по 30 августа 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 41 516 руб. 64 коп., в том числе: просроченные проценты -5 502 руб. 03 коп., просроченный основной долг – 36 014 руб. 61 коп.

     Банком ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

    Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

        Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 405, 807, 809, 810, 811, 819, 450, 1152, 1153 ГК РФ, истец просил расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата>, взыскать с Ельцовой Я.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №***, заключенному 07 августа 2019 года, за период с 20 декабря 2021 года по 30 августа 2022 года включительно в размере 41 516 руб. 64 коп., в том числе: просроченные проценты – 5 502 руб. 03 коп., просроченный основной долг – 36 014 руб. 61 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 445 руб. 50 коп.

        В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк, не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен (л.д.20 т.2), ходатайствовал при подаче иска о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4-6 т.1), в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

    Ответчик Ельцова Я.В., будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.21 т.2, л.д.93 т.1), в судебное заседание не явилась, о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Пункт 2 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

    Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

    В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

    В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В суде установлено, что 28 мая 2019 года ЕВБ, <дата> года рождения, обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта (л.д.9 т.1), в соответствии с которым:

    - просил открыть ему счет и выдать дебетовую карту MasterCard Standart,

    - подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – Условия по дебетовой карте), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru, обязался их выполнять,

    - выразил согласие, что настоящее заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя карта ПАО Сбербанк и Тарифами являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, заявление является документом, подтверждающим факт заключения указанного договора;

    - подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания), обязался их выполнять;

    - выразил согласие, что настоящее заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания, заявление является документов, подтверждающим факт заключения ДБО;

    - выразил согласие на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.

    Пункт 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.25-48 т.2) предусматривает, данные Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк ДБО.

    ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

    Указанное выше заявление подписано ЕВБ, в нем имеется удостоверенное подписью сотрудника Банка указание на проведение идентификации клиента, паспортные данные последнего.

    Изложенное свидетельствует о том, что 28 мая 2019 года между ЕВБ и ПАО Сбербанк были заключены:

    - договор банковского обслуживания с присвоением последнему №*** (далее – ДБО), на условиях, указанных в вышеназванном заявлении на банковское обслуживание и Условиях банковского обслуживания,

    - договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, неотъемлемыми частями которого являются Условия по дебетовой карте, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифы.

    Исполняя обязательства по договору на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, Банк 28 мая 2019 года выпустил и выдал ЕВБ дебетовую карту MasterCard Standart, открыв счет для её обслуживания №***, что указано истцом, подтверждено копией лицевого счета №***, открытого 28 мая 2019 года на имя заемщика у истца (т.1 л.д.15 на обороте), с отражением совершенных операций, проведение которых было бы невозможно без получения ЕВБ карты.

    К указанной банковской карте MasterCard Standart, номер счета карты №***, ЕВБ была подключена предусмотренная условиями ДБО (раздел 2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк)) услуга «Мобильный банк» по указанному им в Заявлении на банковское обслуживание номеру телефона +7 963 484 59 89 (л.д.15 т.1).

    Как указано истцом и подтверждается материалами дела о проведении операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.14 т.1), 07 августа 2019 года ЕВБ, используя указанную карту MasterCard Standart (№ счета карты №***) осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по указанному выше номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк».

    В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, являющимися неотъемлемой частью заключенного между ЕВБ и ПАО Сбербанк, ДБО, система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; возможность обмена с использованием мобильного приложения Банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео- информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени между клиентом и Банком (п.3.2).

    Согласно п.3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях этого клиент имеет прав: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных     Индивидуальных условий потребительского кредита (п. 3.9.1.2).

    Согласно п.3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

    В соответствии с п.п.3.8.-3.9 УКО (л.д.37-44 т.1) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку); аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатии кнопки «Подтверждаю»; при подаче заявлений на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента; электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

    Согласно ч.2 ст.5 названного Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

    Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.14 т.1), 07 августа 2019 года ЕВБ по номеру телефона +7 963 484 59 89 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка в Банк, с подтверждением её путем введения СМС-пароля, на предоставление потребительского кредита в сумме 116 830 руб. 16 коп. с зачислением кредитных средств на счет карты MasterCard Standart №***.

    В ответ Банком ЕВБ на номер +7 963 484 59 89 было направлено СМС-сообщение с паролем для подтверждения указанной заявки на кредит суммой 116 830 руб. сроком на 36 мес., процентная ставка 13,9% годовых.

    07 августа 2019 года пароль подтверждения был введен ЕВБ, таким образом, заявка на кредит была подписана ЕВБ простой электронной подписью.

    В ответ на данную заявку ЕВБ Банком были сформированы и направлены ЕВБ с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.10 т.1).

    07 августа 2019 года данные Индивидуальные условия были подписаны ЕВБ простой электронной подписью.

    Подписав указанные Индивидуальный условия и направив их в Банк, ЕВБ предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) (л.д.12-13 т.1), в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит в сумме кредита 116 830 руб. 16 коп., на срок 36 месяцев с даты предоставления кредита, под 19,90% годовых, с зачислением суммы кредита на счет №*** (п.1, 2, 3, 4, 17 Индивидуальных условий).

    Согласно копии лицевого счета ЕВБ, 07 августа 2019 года Банк зачислил на указанный ЕВБ номер счета – №***, 116 830 руб. 16 коп., тем самым акцептовав указанное выше предложение (оферту) ЕВБ

    07 августа 2019 года Банком ЕВБ на номер +7 963 484 59 89 было направлено СМС-сообщение с паролем для подтверждения получения кредита в сумме 116 830 руб. 38 коп. на 36 мес. под 19,9% годовых.

    07 августа 2019 года пароль подтверждения был введен, тем самым ЕВБ подтвердил факт получения им кредита.

    В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.

    В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    Таким образом, исследованные в суде доказательства свидетельствуют о том, что 07 августа 2019 года между ПАО Сбербанк и ЕВБ в надлежащей письменной форме был заключен кредитный договор с присвоением ему №*** (далее - кредитный договор), составными частями которого являются вышеназванные Индивидуальные условия и Общие условия.

    Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания, ка это установлено выше, была предусмотрена условиями ДБО, заключенного между ПАО Сбербанк и ЕВБ 28 мая 2019 года.

    Зачислив на счет заемщика ЕВБ №*** 07 августа 2019 года сумму кредита - 116 830 руб. 16 коп., Банк тем самым не только акцептовал предложение (оферту) ЕВБ о заключении кредитного договора, но и выполнил свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме.

    В соответствии с п.3.1 Общих условий (л.д.12 т.1), п.6 Индивидуальных условий (лд.10 т.1), Графиком платежей (л.д.11 т.1) заемщик ЕВБ обязался погашение кредита и уплату проценты за пользование кредитом производить ежемесячно 36 аннуитентными платежами в размере 4 335 руб. 88 коп. каждый (за исключением последнего платежа, который может отличаться в большую или меньшую сторону), в платежную дату – 20 числа месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

    Пунктом 3.2.1 Общих условий стороны кредитного договора предусмотрели, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

    Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяцев (включительно) (п.3.2.2 Общих условий).

    В соответствии с п.3.3. Общих условий, п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик обязался уплатить Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

    Условия кредитного договора, размер полученных заемщиком ЕВБ денежных средств ответчиком не оспорены.

    Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 августа 2022 года включительно (л.д.49-59 т.2), заемщик ЕВБ, воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по внесению ежемесячных платежей надлежащим образом не исполнил, последний платеж по кредитному договору произведен 20 декабря 2021 года в сумме 48 руб. 17 коп., после чего платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносилось.

    24 декабря 2021 года ЕВБ, <дата> года рождения, умер, что подтверждается копией записи акта о его смерти №*** от 27 декабря 2021 года (т.1 л.д. 80 на обороте).

    Последним местом жительства ЕВБ, согласно указанной записи акта о смерти, являлась <*****>.

    Из справки ООО «Расчетно-кассовый центр» г.Глазов от 27 декабря 2022 года следует, что по указанному выше адресу на момент смерти ЕВБ проживал один (л.д.85 т.1).

    Из материалов наследственного дела №***, заведенного нотариусом нотариального округа «Город Глазов Удмуртской Республики» КТР после смерти ЕВБ (копии на л.д.120-253 т.1), следует, что 02 февраля 2022 года Ельцова Я.В., <дата> года рождения, ответчик по настоящему делу, в лице представителя ВФИ, действующего на основании доверенности от 14 января 2022 года, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти отца - ЕВБ (л.д.125-126 т.1).

    Наличие указанных родственных отношений «дочь – отец» между Ельцовой Я.В. и ЕВБ подтвержден свидетельством о рождении ответчика (л.д.128) и копией записи акта о её рождении №*** от <дата> (т.1 л.д.78 на обороте).

    30 июня 2022 года Ельцова Я.В., в лице представителя ВФИ, действующего на основании доверенности от 14 января 2022 года, обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче ей свидетельств о праве на наследство по закону после смерти ЕВБ, указав наследственным имущество: 2/7 доли квартиры, находящейся по адресу: УР, г.<*****>, ? долю гаража, раположенного п адресу: <*****> (л.д.127 т.1).

    30 июня 2022 года нотариусом Ельцовой Я.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше недвижимое имущество (л.д.155, 156 т.1).

    Сведений об иных наследниках после смерти заемщика ЕВБ в материалах наследственного дела не имеется и наличие таковых при рассмотрении настоящего дела не установлено.

    Таким образом, наследником по закону после смерти ЕВБ является его дочь Ельцова Я.В., ответчик по настоящему делу.

    В суде установлено, что начиная с 20 декабря 2021 года обязательства по возврату сумм кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов по кредитному договору не исполнялись. Доказательств обратного, доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств заемщика – своевременной уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, суду ответчиком не представлено.

    В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по возврату суммы основного долга и уплате процентов по кредитному договору Банком 29 июля 2022 года в адрес ответчика Ельцовой Я.В. направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.21 т.1).

    Данное требование ответчиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

    В соответствии с представленным истцом расчетом (л.д.49-58 т.2) задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 августа 2022 года включительно составляет 41 526 руб. 03 коп., в том числе: задолженность по процентам за пользование кредитом – 5 502 руб. 03 коп., задолженность по кредиту – 36 014 руб. 61 коп., неустойка по кредиту – 8 руб. 21 коп., неустойка по процентам – 1 руб. 18 коп.

    Истец, обратившись в суд с настоящим иском, просил взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом – 5 502 руб. 03 коп., и задолженность по кредиту – 36 014 руб. 61 коп., а всего – 41 516 руб. 64 коп.

    В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    Ответчиком указанный расчет истца не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, иного размера задолженности по кредитному договору не представлено.

    Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, сопоставив его с условиями кредитного договора и представленными в качестве приложения к расчету сведениями о движении основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, срочных процентов на просроченный основной долг, неустоек за неисполнение условий кредитного договора, находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям ст.319 ГК РФ.

    В соответствии со ст.1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

    В силу ст.1115 ГК РФ местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

    Статьей 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруги и родители наследодателя.

    В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

    Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

    В соответствии с разъяснениями, данными в п.14 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

    Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

    После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

    Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п.3 ст.1175 ГК РФ).

    Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

    Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Поскольку установлено, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти ЕВБ, является его дочь – Ельцова Я.В., к ней перешла обязанность по исполнению неисполненного наследодателем обязательства по вышеуказанному кредитному договору, при этом ее ответственность ограничена законодателем пределами стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

    При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №*** «О судебной практике по делам о наследовании»).

    Таким образом, исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом приведенных выше положений гражданского законодательства, имеющими значение и подлежащими доказыванию обстоятельствами по настоящему делу являются также объем наследственной массы, стоимость наследственного имущества, круг наследников и кредиторов.

    Способы принятия наследства установлены статьей 1153 ГК РФ: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

    Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 ГК РФ).

        Как установлено при рассмотрении дела и указано выше, Ельцова Я.В. обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти ЕВБ, заявив о наличии наследственного имущества, иных наследников после смерти ЕВБ нет, нотариусом Ельцовой Я.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ЕВБ на следующее имущество наследодателя: 2/7 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <*****>, кадастровый №***; ? доля в праве общей долевой собственности на гараж, расположенный по адресу: <*****>, кадастровый №***.

    Таким образом, поскольку ответчик Ельцова Я.В. является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ЕВБ, она является надлежащим ответчиком по делу.

    При определении стоимости наследственного имущества суд руководствуется имеющимися в материалах дела доказательствами.

    Так, согласно материалам дела стоимость наследственного имущества: 2/7 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <*****>, кадастровый №***, с учетом его кадастровой стоимости 1 802 042 руб. 80 коп., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости по состоянию на дату смерти заемщика (л.д.141, 260 т.1), составляет 514 869 руб. 37 коп. (1 802 042 руб. 80 коп. х 2/7); ? доли в праве общей долевой собственности на гараж, расположенный по адресу: <*****>, кадастровый №***, с учетом его кадастровой стоимости 74 682 руб. 70 коп., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости по состоянию на дату смерти заемщика (л.д.149 т.1), составляет 37 341 руб. 35 коп. (74 682 руб. 70 коп. х 1/2), и в совокупности составляет 552 210 руб. 72 коп. (514 869 руб. 37 коп.+37 341 руб. 35 коп.).

    Таким образом, документально подтвержденная представленными суду доказательствами стоимость имущества, принадлежавшего умершему заемщику ЕВБ на момент его смерти, составляет 552 210 руб. 72 коп.

    Доказательств иной стоимости наследственного имущества ЕВБ суду не представлено.

    Поскольку в силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, следовательно, Ельцова Я.В. отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах 552 210 руб. 72 коп.

        Истцом заявлены к ответчику исковые требования на сумму 41 516 руб. 64 коп. Ответчиком доказательств уплаты ею на момент рассмотрения настоящего дела долгов наследодателя перед иными кредиторами не представлено.

        При таких обстоятельствах, в силу приведенных выше норм действующего законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика Ельцовой Я.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору №*** от 07 августа 2018 года, за период с 20 декабря 2021 года по 30 августа 2022 года включительно в размере 41 516 руб. 64 коп., в том числе: просроченный основной долг – 36 014 руб. 61 коп., просроченные проценты – 5 502 руб. 03 коп.

    Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

    В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ЕВБ, обязательства заемщика надлежащим образом ЕВБ, а после ее смерти ее наследником Ельцовой Я.В. надлежаще не исполнялись, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

    В связи с указанными обстоятельствами истцом Ельцовой Я.В., как наследнику заемщика, 29 июля 2022 года было направлено требование о досрочной уплате долга и процентов по кредитному договору, а также предложение о расторжении кредитного договора (л.д.21 т.1), ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем Банк обратился в суд.

    Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора суд находит законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с платежным поручением №*** от 14 октября 2022 года (л.д.7 т.1) истцом при подаче настоящего иска за указанные выше исковые требования уплачена государственная пошлина в размере 1 445 руб. 50 коп.

    В силу приведенных выше норм, учитывая полное удовлетворение исковых требований истца, указанные судебные расходы истца подлежат возмещению в полном объеме путем их взыскания с ответчика.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

    исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ельцовой Я.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор №*** от 07 августа 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) и ЕВБ.

        Взыскать с Ельцовой Я.В. (паспорт гражданина Российской Федерации серии №*** №***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №*** от 07 августа 2019 года, за период с 20 декабря 2021 года по 30 августа 2022 года включительно в размере 41 516 (сорок одна тысяча пятьсот шестнадцать) руб. 64 коп., в том числе:

        - просроченный основной долг – 36 014 руб. 61 коп.,

        - просроченные проценты – 5 502 руб. 03 коп.

    Взыскать с Ельцовой Я.В. (паспорт гражданина Российской Федерации серии №*** №***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 1 445 (одна тысяча четыреста сорок пять) руб. 50 коп.

    Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий судья:                                          Т.П.Макарова

    Решение принято в окончательной форме 10 мая 2023 года.