Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2023 от 13.04.2023

Дело № 2-780/2023

УИД № 59RS0040-01-2023-000281-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2023 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Королевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Пономаревой А.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

«Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) далее по тексту («Банк ВТБ» (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к Пономаревой А.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование требований указало, что 06 августа 2019 года Банк ВТБ (ПАО) (далее Истец/Банк) и Пономарева А.И. (далее - Ответчик/Заемщик) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставлении и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). Подписав и направив Банку Анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской о получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Условиям предоставления банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 358000 рублей. Согласно п.2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П и Правил – сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 29,00 % годовых. Согласно Условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 22 декабря 2022 года составляет 462639 рублей 35 копеек. В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 22 декабря 2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 445 947 рублей 45 копеек, из которых: 357 279 рублей 88 копеек – основной долг; 86 812 рублей 91 копейка – плановые проценты за пользование кредитом; 1854 рубля 66 копеек – пени по просроченному долгу.

19 октября 2018 года Банк ВТБ (ПАО) (далее Истец/Банк) и Пономарева А.И. (далее - Ответчик/Заемщик) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставлении и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). Подписав и направив Банку Анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской о получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Условиям предоставления банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 142000 рублей. Согласно п.2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П и Правил – сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26,00 % годовых. Согласно Условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 22 декабря 2022 года составляет 395 331 рубль 38 копеек. В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 22 декабря 2022 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 381 925 рублей 05 копеек, из которых: 314 963 рубля 05 копеек – основной долг; 65 472 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1489 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу. Просят взыскать с Пономаревой А.И. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06 августа 2019 года № в общей сумме по состоянию на 22 декабря 2022 года включительно 445 947 рублей 45 копеек, из которых: 357 279 рублей 88 копеек – основной долг; 86 812 рублей 91 копейка – плановые проценты за пользование кредитом; 1854 рубля 66 копеек – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на 22 декабря 2022 года включительно 381 925 рублей 05 копеек, из которых: 314 963 рубля 05 копеек – основной долг; 65 472 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1489 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 479 рублей.

Истец - «Банк ВТБ» (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещены, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представлено уточненное исковое заявление в связи с поступлением оплат от ответчика в период с 10 февраля 2023 года по 11 апреля 2023 года по кредитному договору № в размере 7100 рублей и по кредитному договору № в размере 3000 рублей. Просят взыскать с Пономаревой А.И. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06 августа 2019 года № в общей сумме по состоянию на 11 апреля 2023 года включительно 438 847 рублей 45 копеек, из которых 357279 рублей 88 копеек – основной долг, 79712 рублей 91 копейка– плановые проценты за пользование кредитом; 1854 рубля 66 копеек – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от 19 октября 2018 года № в общей сумме по состоянию на 11 апреля 2023 года включительно 378 925 рублей 54 копейки, из которых: 314 963 рубля 05 копеек – основной долг; 62 472 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1489 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 479 рублей.

Ответчик Пономарева А.И. о рассмотрении дела извещена судом надлежащим образом, возражений по уточненному исковому заявлению не представила.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска, исходя из следующего.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19 октября 2018 года Пономаревой А.И. подана анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой просила предоставить ей кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более: 142000 рублей (л.д. 23-24).

19 октября 2018 года между Банк ВТБ (ПАО) и Пономаревой А.И., заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиями предоставления кредитного лимита Банк ВТБ (ПАО) устанавливает кредитный лимит (лимит овердрафта) на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 142000 рублей (п.1). Срок действия договора до 19 октября 2048 года. Дата возврата кредита 19 октября 2048 года (п.2). Процентная ставка (в процентах годовых) или порядок ее определения 26,00% (п.4). Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок этих платежей: схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения определен в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора Заемщик согласен с Общими условиями Договора, что подтверждается подписью в заявлении на выдачу кредита (л.д. 25-27).

Выдача кредита по договору № заемщику Пономаревой А.И. в сумме 142 000 рублей подтверждается выпиской по личному счету заемщика № за период с 19 октября 2018 года по 03 февраля 2023 года (л.д. 14-19).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора № от 19 октября 2018 года Пономаревой А.И. направлено уведомление от 25 октября 2022 года о досрочном истребовании задолженности (л.д. 40). Обязанности по договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита, уведомление Банка от 25 октября 2022 года № о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов не исполнил.

Поскольку заемщиком нарушены сроки по уплате ежемесячной суммы в погашение кредитов, в соответствии со статьей 819, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями предоставления кредита, банком правомерно заявлены требования о досрочном возврате суммы кредитов с причитающимися процентами за пользование кредитом и неустойкой.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, по состоянию на 11 апреля 2023 года задолженность заемщика с учетом снижения истцом пени составила 378 925 рублей 54 копейки, из которых: 314 963 рубля 05 копеек – основной долг; 62 472 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1489 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу (л.д. 89-94).

06 августа 2019 года Пономаревой А.И. подана анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в которой просила предоставить ей кредит по вновь открываемому счету на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более: 358000 рублей (л.д. 28-29).

06 августа 2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и Пономаревой А.И., заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиями предоставления кредитного лимита Банк ВТБ (ПАО) устанавливает кредитный лимит (лимит овердрафта) на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 358000 рублей (п.1). Срок действия договора до 06 августа 2049 года. Дата возврата кредита 06 августа 2049 (п.2). Процентная ставка (в процентах годовых) или порядок ее определения 29,00% (п.4). Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок этих платежей: схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за Отчетным периодом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения определен в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора Заемщик согласен с Общими условиями Договора, что подтверждается подписью в заявлении на выдачу кредита (л.д. 30-32).

Выдача кредита по договору № заемщику Пономаревой А.И. в сумме 358 000 рублей подтверждается выпиской по счету карты № за период с 06 августа 2019 года по 07 февраля 2023 года (л.д. 20-22).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора № от 06 августа 2019 года Пономаревой А.И. направлено уведомление от 25 октября 2022 года о досрочном истребовании задолженности (л.д. 40). Обязанности по договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения кредита, уведомление Банка от 25 октября 2022 года № о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов не исполнил.

Поскольку заемщиком нарушены сроки по уплате ежемесячной суммы в погашение кредитов, в соответствии со статьей 819, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями предоставления кредита, банком правомерно заявлены требования о досрочном возврате суммы кредитов с причитающимися процентами за пользование кредитом и неустойкой.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, по состоянию на 11 апреля 2023 года задолженность заемщика с учетом снижения истцом пени составила 438 847 рублей 45 копеек, из которых 357279 рублей 88 копеек – основной долг, 79712 рублей 91 копейка– плановые проценты за пользование кредитом; 1854 рубля 66 копеек – пени по просроченному долгу (л.д. 89-94).

Ответчик не оспаривает предъявленную сумму задолженности, правильность расчета им не опровергнута, о наличии неучтенных платежей не заявлено.

Суд соглашается с представленными истцом расчетами суммы задолженности по кредитным договорам № от 19 октября 2018 года и № от 06 августа 2019 года, представленным истцом на 11 апреля 2023 года, которые соответствуют Индивидуальным условиям договоров, выполнены в соответствии с требованиями действующего законодательства, с учетом имевших место нарушений заемщиком сроков уплаты платежей. Правильность расчета сомнений не вызывает.

Разрешая заявленные требования и удовлетворяя их, суд исходит из того, что кредитные договоры заключены в предусмотренной законом форме, подписаны ответчиком, которому банком предоставлены заемные денежные средства, договоры и его условия им не оспорены, недействительными договоры не признаны, обязательства по нему надлежащим образом заемщиком не исполнены, сумма задолженности ответчиком в полном объеме не погашена, проценты и неустойка предусмотрены законом и условиями договора.

Предъявленная сумма неустойки по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Истцом самостоятельно снижен размер неустойки, из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается, в связи с чем оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 11479 рублей (л.д. 6).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Пономаревой А.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 06 августа 2019 года № в общей сумме по состоянию на 11 апреля 2023 года включительно 438 847 рублей 45 копеек, из которых 357279 рублей 88 копеек – основной долг, 79712 рублей 91 копейка– плановые проценты за пользование кредитом; 1854 рубля 66 копеек – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору от 19 октября 2018 года № в общей сумме по состоянию на 11 апреля 2023 года включительно 378 925 рублей 54 копейки, из которых: 314 963 рубля 05 копеек – основной долг; 62 472 рубля 95 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 1489 рублей 54 копейки – пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 479 рублей, всего 829251 рубль 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья