Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1344/2023 ~ М-535/2023 от 28.02.2023

Дело № 2-1344/2023

29RS0018-01-2023-000756-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вербиной М.С., при секретаре Шляхиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от 27.01.2023 № У-22-153829/5010-003 по обращению Гаврилова Виктора Александровича,

установил:

ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 27.01.2023 № У-22-153829/5010-003 по обращению Гаврилова В.А.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.06.2017 между ООО «ВСК-Линия жизни» и Гавриловым В.А. заключен договор страхования жизни №. 04.07.2022 страховщик получил от Гаврилова В.А. заявление на страховую выплату по случаю дожития до окончания срока страхования. Признав случай страховым ООО «ВСК-Линия жизни» 20.07.2022 выплатило страховую сумму в размере 590 000 рублей. Гаврилов В.А. обратился к страховщику с претензией о выплате по договору страхования дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Не согласившись с отказом в выплате, Гаврилов В.А. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» суммы ДИД. Вышеназванным решением финансового уполномоченного требование Гаврилова В.А. удовлетворено, в пользу Гаврилова В.А. с ООО «ВСК» взыскана сумма ДИЛ в размере 139 293 руб. 80 коп. Не согласившись с указанным решением, ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось с настоящим заявлением в суд. В обоснование несогласия с решением финансового уполномоченного ссылается на то, что страховщик в полном объеме исполнил договорные обязательства по выплате страхового возмещение, сумма ДИД выплате не подлежит, поскольку равна нулю. Представленные Гавриловым А.В. скриншоты с экрана компьютера и другие о доходности не могут содержать достоверную информацию о размере ДИД, не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и принятия решения о выплате ДИД своим клиентам.

Заявитель ООО «ВСК-Линия жизни» представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Заинтересованное лицо Гаврилов А.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился по основаниям, изложенном в письменном отзыве. Пояснил, что при заключении договора страхования ООО «ВСК-Линия жизни» страхователю создан личный кабинет, в котором страховщиком размещалась информация о начисленном ДИД. Удалять размещенную информацию страховщик не вправе, может разместить в нем только дополнительную информацию. Сумма ДИД в размере 139 293 руб. 80 коп., его расчет и начисление подтверждена страховщиком в письме от 03.11.2022 за исх. № 3740ИСХ/112022, информация была размещена в его личном кабинете, но в последующем страховщиком удалена. Представленный им финансовому уполномоченному снимок экрана, содержащий сведения о размещенном в личном кабинете размере ДИД, был сделан им до удаления данной информации из личного кабинета страховщиком.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по доверенности Галагуза Р.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных объяснениях и дополнениях к ним.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По правилам ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, з пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено, что 27.06.2017 между ООО «ВСК-Линия жизни» и Гавриловым В.А. заключен договор страхования жизни № сроком страхования на 5 лет (с 28.06.2016 по 27.06.2022).

К страховым риском по данному договору относится «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования».

Страховая сумма, а также страховая премия установлены в размере 590 000 рублей, страховой взнос оплачен Гавриловым А.В. в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 429033 от 28.06.2017 и ООО «ВСК-Линия жизни» не оспаривалось.

04.07.2022    Гаврилов В.А. обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового события по вышеназванному риску.

В соответствии со страховым актом ООО «ВСК-Линия жизни» № 885422/1 от 19.07.2022, утвержденным руководителем отдела, страховая сумма по риску составила 590 000 рублей.

20.07.2022    ООО «ВСК-Линия жизни» произвело Гаврилову В.А. выплату денежных средств в размере 590 000 рублей по платежному поручению № 6783.

25.07.2022    Гаврилов В.А. обратился к страховщику с заявлением о выплате ДИД по договору страхования в размере 139 293 руб. 80 коп.

В тот же день страховщик письмом по электронной почте уведомил заявителя о том, что ДИД по договору страхования рассчитан и начислен, однако в связи с техническими причинами временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

17.10.2022 Гаврилов В.А. вновь обратился к страховщику с заявлением, в котором просил осуществить выплату ДИД в размере 139 293 руб. 80 коп., а также предоставить расчет ДИД по Договору страхования.

03.11.2022 ООО «ВСК-Линия жизни» письмом № 3740/ИСХ/112022 уведомило заявителя о том, что ДИД рассчитан и начислен, но будет выплачен, когда появится техническая возможность для осуществления выплаты.

Не согласившись с данным решением, Гаврилов В.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, по решению которого от 27.01.2023 с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу Гаврилова В.А. взыскан ДИД в размере 139 293 руб. 80 коп.

Довод ООО «ВСК-Линия жизни» получил надлежащую правовую оценку финансового уполномоченного, оснований не согласиться с данным выводом суд не усматривает.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования (далее – Инвестиционная декларация), инвестиционный фонд – фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость ДИД по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Пунктом 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком:

– на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

– на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике

базового актива, определенной на дату составления акта о расторжении (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

– ДИД в соответствии с пунктами 3.2.1-3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, ДИД не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

– на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД – дополнительный инвестиционный доход на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода;

СС – страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания

срока страхования»;

БА0 и БАN – значение базового актива на дату начала и дату окончания

периода расчета ДИД соответственно;

К0 и КN – индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно;

КУ – фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее – инвестиционный инструмент).

Соответственно, в результате обращения Гаврилова В.А. 04.07.2022 в ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», у страховщика возникла обязанность по осуществлению выплаты, в том числе суммы ДИД.

При таких обстоятельствах уклонение ООО «ВСК – Линия жизни» от выплаты Гаврилову В.А. суммы ДИД являлось неправомерным.

В соответствии с пунктом 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БАN – БА0)/БА0; 0) * КУ * КN/К0.

Базовый актив установлен разделом «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования как «Стабильный рост» и определен в пункте 2.3 Инвестиционной декларации как производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину следующих инвестиционных фондов: Alianz Global Investors Fund, BlueBay Investment Grade Euro Aggregate Bond Fund, BNY Mellon Global Funds PLC, Blackrock Global Funds, Old Mutual Dublin Funds Plc, Pioneer Funds, Amiral Gestion (код CB CIXBSPOB Index).

Документы, подтверждающие значения Базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД, а также фактический коэффициент участия в динамике Базового актива, установленный страховщиком на дату начала периода расчета ДИД, финансовому уполномоченному ООО «ВСК-Линия жизни» не были предоставлены.

Условиями Договора страхования установлено, что расчет ДИД осуществляется в период с 14.07.2017 по 07.06.2022.

Согласно сведениям, предоставленным Гавриловым В.А., а именно, снимка экрана персонального устройства личного кабинета застрахованного лица на сайте ООО «ВСК-Линия жизни», по состоянию на 07.06.2022 сумма ДИД по Договору страхования составляет 139 293 руб. 80 коп.

Гаврилов В.А., обосновывая требования о выплате суммы ДИД, ссылался на данные о расчете дохода, которые были размещены в его личном кабинете (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета дохода).

Доказательств того, что заявленная сумма ДИД, содержащаяся в личном кабинете Гаврилова В.А., не соответствует действительности либо указана им некорректно ООО «ВСК-Линия жизни» финансовому уполномоченному, а также суду не представлено.

При данных обстоятельствах, доводы ООО «ВСК-Линия жизни» о том, что данные о размере ДИД, размещенные на внешних интернет ресурсах (котировки стоимости ценных бумаг) не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и не означает принятие страховщиком решения о выплате ДИД своим клиентам, судом отклоняются.

Таким образом ни один из доводов заявителя, ни их совокупность не могут послужить основанием для несогласия с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятым с учетом всех фактических обстоятельств дела.

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно статье 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных    ООО «ВСК-Линия жизни» требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление Общества с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 27.01.2023 № У-22-153829/5010-003 по обращению Гаврилова Виктора Александровича оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.С. Вербина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2023 года.

Председательствующий М.С. Вербина