Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2021 ~ М-334/2021 от 11.05.2021

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Моргаушский районный суд Чувашской Республики-Чувашии под председательством судьи Салдыркиной Т.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Степановой Н.Ю.,

    с участием ответчика Ельникова В.Г.,

    представителя ответчика адвоката Сорокина В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ельникову Вячеславу Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя Езерского Л.М., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с иском к Ельникову Вячеславу Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 502023 руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга - 292986 руб. 47 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 26327 руб. 83 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 180473 руб. 74коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1839 руб. 68 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ельниковым В.Г. заключен кредитный договор № на сумму 298 302,00 рублей под 23,80 % годовых. Выдача денежных средств произведена ответчику путем перечисления денежных средств в размере 298302,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых 249000,00 рублей перечислены заемщику на счёт, указанный в поле п. 1.5 согласно распоряжению заемщика, и 49302,00 рублей – перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование.

    Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

    В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производиться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

    В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, поэтому ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 180473,74 рублей, что является убытками банка.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указано, что исковые требования поддерживают.

    Ответчик Ельников В.Г. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что кредитный договор не заключал, кредитные средства не получал.

    Представитель ответчика адвокат Сорокин В.А. просил в иске отказать.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 8 Гражданского кодека Российской Федерации одним из условий возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

    В статье 421 Гражданского кодека Российской Федерации закреплены принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Согласно статье 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

    Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ельниковым Вячеславом Георгиевичем заключен кредитный договор №, сумма кредита – 298302,00 рублей, из которых сумма к перечислению 249000,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 49302,00 рублей, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, под 23,80 % годовых. По условиям данного договора банк перечислил на расчетный счет Ельникова В.Г. открытый в ООО «ХКФ»Банк», денежные средства в размере 298302,00 рублей.

    Согласно договора и выписки по счету банк выдал Ельникову В.Г. путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет 249000,00 рублей и для оплаты страхового взноса на личное страхование 49302,00 рублей.

    При этом из представленных в дело материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ельниковым В.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 46323,00 руб. под 26,90% годовых, в рамках которого истцу банком предоставлен доступ к информационным сервисам.

    Договор № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён посредством дистанционных сервисов банка через информационный сервис - приложение "Мой кредит".

    Заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счёт, открытый до заключения спорного договора.

    При заключении кредитного договора на сайте ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

    Разрешая спор, суд учитывает, что ответчик своей простой электронной подписью в согласии заёмщика подтвердил, что ознакомлен и согласен с договором, Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

    При этом доказательств того, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено.

    Также ответчиком дано согласие на оказание услуги личного страхования, согласно которого истец включён в перечень застрахованных лиц по договору страхования в ООО "Хоум Кредит Страхование", страховая премия составила 49302 руб. Заявление также подписано истцом с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента.

    Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств в размере 298302,00 рублей банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

    Со стороны банка нарушений требований закона при заключении с ответчиком кредитного договора не имелось.

    Согласие на ведение протокола ответчиком было дано банку при заключении соглашения о дистанционном банковском обслуживании ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью ответчика в соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключён кредитный договор №, в рамках которого банком истцу был предоставлен доступ к информационным сервисам банка.

    Согласно пункту 4 раздела V Условий договора, "после заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных и минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по договору посредством бесплатного доступа к специальным информационным сервисам банка на сайте банка, в том числе в кредитный кабинет, в Интернет-банк".

    Для обеспечения доступа к информационным сервисам банка между банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью договора.

    Согласно пункту 5 раздела III соглашения, стороны признают, что заключение соглашения приравнивается к подаче клиентом письменного заявления на последующее оказание ему соответствующих дополнительных услуг, а прохождение клиентом процедуры активации способами, указанными в пункте 4 настоящего раздела соглашения, дополнительно подтверждает его волеизъявление на получение дополнительной услуги, а также согласие клиента с порядком её оказания и её ценой.

Клиент согласен на осуществление банком для обеспечения исполнения соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъёмки, а также протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путём протоколирования действий клиента, совершаемых им в системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях (пункт 4 раздела IV соглашения).

Соглашение вступает в силу после его подписания клиентом одновременно со вступлением в силу договора о получении финансовой услуги, при заключении которого было подписано соглашение, и является неотъемлемой частью, данного договора о получении финансовой услуги. Соглашение заключено на неопределённый срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путём подачи в Банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождения сторон от обязательств, по ранее открытым счетам/активированным дополнительным услугам/ранее заключённым договорам о получении финансовой услуги (пункт 5 раздела IV соглашения).

Таким образом, ответчиком Ельниковым В.Г. было дано согласие на "протоколирование действий клиента любыми способами, не противоречащими действующему законодательству РФ, в том числе путём протоколирования действий клиента, совершаемых им в системе и при использовании технических устройств банка, а также на использование указанных материалов в качестве доказательств в спорных ситуациях".

В соответствии с ч. 11.1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» при получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в ч. 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счёта клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающих плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

В соответствии с п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Частью 11 той же статьи предусмотрено, что в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днём получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершённой операции. Частями 14 и 15 той же статьи предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершённой операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершённой без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершённой без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Номер своего мобильного телефона, по которому заёмщику направлялись уведомления, ответчик сообщил при заключении договора. Именно на указанный номер приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены операции по предоставлению кредита. Без введения этих кодов операции не были бы одобрены.

Более того, как ответчик Ельников В.Г., так и свидетель ФИО3 в судебном заседании пояснили, что на телефон Ельникова В.Г. приходили смс-сообщения с уведомлениями, кодами, которые они сообщали по телефону.

Таким образом, договор банковского счёта был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Доводы ответчика в части, что он не подписывал кредитный договор и не получал денежные средства, являются несостоятельными, опровергаются совокупностью доказательств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В данном случае имелось распоряжение заемщика о перечислении суммы кредита на счет, открытый в Банке «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту 489049хххххх8326. И истцом подтверждается совершение операции по переводу денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 249000 рублей на карту 489049хххххх8326, банк-эмитент <данные изъяты>.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Ельников В.Г. обязался вернуть денежные средства ежемесячно равными платежами в размере 8648,35 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 30 число каждого месяца.

Материалами дела подтверждается, что кредитор исполнил свои обязательства, перечислив на счет заемщика кредитные средства в размере 298302,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга по кредиту с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, в течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал сроки и суммы погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По мнению суда, данные обстоятельства влекут для ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно представленному истцом суду расчету, задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 502023 руб. 72 коп., из которых: сумма основного долга - 292986 руб. 47 коп. (298302,00 – 5315,53), сумма процентов за пользование кредитом – 26327 руб. 83 коп. (из начисленных 38483,11 оплачено 594,00), убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 180473 руб. 74 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1839 руб. 68 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп. (из начисленных 594,00 оплачено 198,00).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из выписки по лицевому счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что оговоренные сторонами при его заключении денежные суммы в погашение кредита согласно графику платежей ответчиком не вносились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга Ельникова В.Г. составляет 292986,47 рублей.

Согласно статье 423 Гражданского кодекса Российской Федерации указанный договор является возмездным, а стороны в соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободны в определении условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена.

Пунктом 4 «Индивидуальных условий «потребительского кредита»» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом исходя из ставки 23,80% годовых, в 60 ежемесячных платежей п 8648,35 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита, то есть 30 число.

При таких обстоятельствах, со стороны ответчика Ельникова В.Г. прослеживается систематическое ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, приведшее к образованию задолженности по договору вместе с причитающимися процентами и неустойками, установленными кредитным договором.

Пунктом 12 договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата неустойки в размере 0,1% в день за ненадлежащее исполнение условий договора.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, начисленным процентам, штрафам, неустойкам судом проверен, признается обоснованным и правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, ответчиком не заявлено.

О применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера неустойки оснований суд не находит. Пи этом суд учитывает размер задолженности по процентам, период неисполнения обязательств по договору, размер заявленных к взысканию штрафных санкций.

Довод ответчика и его представителя о том, что денежные средства по данному договору были получены иными лицами, также возбуждение уголовного дела по факту хищения с банковской карты, открытой на имя Ельникова В.Г., денежных средств в сумме 298302 руб. не влечёт в данном случае вынесение судом иного решения. О наличии вступившего в силу приговора суда сторонами не заявлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании денежных сумм подлежат удовлетворению в полном объёме. О несогласии с расчетом заявленных требований ответчик не заявлял. Доказательства об уплате вышеуказанных сумм ответчик также не представил.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с ответчика понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины. Оплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в сумме 8220 руб. 24 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Ельникова Вячеслава Георгиевича (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Чувашской АССР, зарегистрированного по адресу: <адрес> Чувашской Республики) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: : сумма основного долга - 292986 руб. 47 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 26327 руб. 83 коп., убытки банка – 180473 руб. 74 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1839 руб. 68 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины 8220 руб. 24 коп., всего 510243 (пятьсот десять тысяч двести сорок три) руб. 96 коп.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Моргаушский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий                               Т.М.Салдыркина

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.