Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-709/2022 ~ М-665/2022 от 26.07.2022

                                                                              Дело 2-709/2022

                                                                                    УИД 44RS0003-01-2022-001047-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2022 года                                                                              пос. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Злобиной Н.С., при секретаре Воронцовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение №8640 к Климановой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

               ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Костромское отделение № 8640 обратилось в суд с иском к Климановой Н.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указав, что ПАО « Сбербанк России» на основании кредитного договора №000 от 18.12.2018 года выдало кредит Климановой Н.А. в сумме 32 006,83 рублей на срок 36 месяцев под 17,7 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от 25.02.2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.12.2018 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомлен с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20, 00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнил или исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.05.2020 года по 26.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 28 666,08 рублей, в том числе просроченные проценты - 7 991, 84 рублей, просроченный основной долг - 20 674, 24 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просили расторгнуть кредитный договор №000 от 18.12.2018 года, взыскать с Климановой Н.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №000 от 18.12.2018 года за период с 06.05.2020 года по 26.05.2022 года (включительно) в размере 28 666,08 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 059,98 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» своего представителя в судебное заседание не направил, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик Климанова Н.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, согласно имеющейся в материалах дела телефонограммы просила рассмотреть дело без ее участия по имеющимся в деле документам. Признает, что кредит брала, задолженность по кредитному договору не погашена.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

        Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

       На основании п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

        В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с условиями банковского обслуживания договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, должник Климанова Н.А. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 18.12.2018 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомлен с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями.

Следовательно, суд считает установленным, что между ПАО «Сбербанк России» и Климановой Н.А. был заключен кредитный договор.

ПАО Сбербанк на основании Индивидуальных условий «потребительского кредита» №000 от 18.12.2018 года выдало Климановой Н.А. кредит в сумме 32 006, 83 рублей под 17,7 % годовых на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно п.2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» срок действия договора, срок возврата кредита до полного выполнения Климановой Н.В. и Кредитором (ПАО Сбербанк) своих обязательств по Договору.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.6) и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее- Условия кредитного договора) (п. 3.1) погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами 36 платежей в размере 1 152,31 рублей, платежная дата: 18 число месяца (л.д.25 оборот, 29-33).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик обязался производить погашение кредита путем перечисления со счета погашения в соответствии с общими условиями.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20, 00 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, за период с 06.05.2020 года по 26.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 32 042 рубля 03 копейки, в том числе просроченный основной долг - 20 674 рубля 24 копейки, просроченные проценты - 7 991 рубль 84 копейки, неустойка в размере - 3 375 рублей 95 копеек (л.д.8, 9-15).

Представленные документы в обоснование расчета суммы задолженности по кредитному договору судом проверены, расчёт признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком каких-либо возражений относительно представленного банком расчета не заявлено. Иного расчета, а также доказательств, подтверждающих оплату в большем размере по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Примененные истцом по отношению к ответчику санкции за ненадлежащее исполнение принятых обязательств являются соразмерными последствиям нарушения заемщиками своих обязательств по кредитному договору и обеспечивают баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного истцу.

Как следует из искового заявления истец просит взыскать с ответчика Климановой Н.А. задолженность за период с 06.05.2020 года по 26.05.2022 года (включительно), в сумме 28 666 рублей, 08 копеек, в том числе просроченный основной долг - 20 674 рубля 24 копейки, просроченные проценты - 7 991 рубль 84 копейки. Сумма задолженности, заявленная истцом не противоречит представленному истцом расчёту задолженности, находится в его пределах.

Таким образом, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Разрешая требования о расторжении кредитных договоров, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По материалам дела судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитных договоров, односторонний отказ от исполнения договоров, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств.

Доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено.

Истцом соблюден установленный в ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику требований о погашении просроченной задолженности от 25 апреля 2022 года, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор №000 от 18.12.2018 года (л.д. 41). Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не последовало.

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора №000 от 18.12.2018 года заключенного между ПАО Сбербанк и Климановой Н.А.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 059,98 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк » в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к Климановой ФИО9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №000 заключенный 18.12.2018 года между Климановой Н.А. (паспорт №000) и ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893).

Взыскать с Климановой Н.А. (паспорт №000) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору №000 от 18.12.2018 года за период за период с 06.05.2020 года по 26.05.2022 (включительно) в размере 28 666 рублей 08 копеек.

Взыскать с с Климановой Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 059,98 рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:                                     Н.С. Злобина

Мотивированное решение по делу изготовлено 17 августа 2022 года.