Судебный акт #1 (Решения) по делу № 11-12/2020 (11-725/2019;) от 02.12.2019

Судебное производство № 11-12/2020

Дело № 35MS0005-01-2019-004192-85

мировой судья Вологодской области по судебному участку № 5

Грищенко А.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Вологда                                    15 января 2020 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

судьи Зайцевой А.В.

при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 5 от 02.10.2019 по иску Межрегиональной Общественной Организации «Национальный Союз Потребителей», действующей в интересах Савчука И. В. к Коммерческому банку «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «СК «РЕНЕССАНС», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «СОГЛАСИЕ» о защите прав потребителей, которым исковые требования удовлетворены частично, взыскано с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Савчука И. В. страховая премия в размере 7672 рубля 70 копеек, компенсация морального вреда в размере 300 рублей, проценты за пользование чужими средствами в размере 257 руб. 25 коп., штраф в размере 2057 рублей 49 копеек, всего - 10 287 рублей 44 копеек. Взыскано с Коммерческого банка «Ренессанс кредит» в пользу Межрегиональной Общественной Организации «Национальный Союз Потребителей» штраф в размере 2 057 рублей 49 копеек. Взыскано с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 лей. В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «СК РЕНЕССАНС», акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «СК «СОГЛАСИЕ» - отказано,

установил:

Межрегиональная Общественная Организация «Национальный Союз Потребителей», действующая в интересах Савчука И. В., обратилась в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей в обоснование указав, что 12.11.2018 между Савчуком И.В. и КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) заключен договор о карте №, одновременно с этим было подписано заявление о добровольном страховании. 21.11.2018 Савчук И.В. направил ответчикам заявление об отказе от договора страхования, которое оставлено без удовлетворения. 31.01.2019 кредит был полностью погашен. Просит взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 7672 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда - 5000 руб. 00 коп., неустойку в размере 257 руб. 25 коп., штраф.

Савчук И.В. в судебное заседание у мирового судьи не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Желтова Е.Д. в судебном заседании у мирового судьи исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» по доверенности Галушка А.О. в судебном заседании у мирового судьи исковые требования не признала, представила письменные возражения.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание у мирового судьи не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс» в судебное заседание у мирового судьи не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание у мирового судьи не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

          Мировой судья постановил приведённое выше решение.

          Оспаривая законность указанного решения, КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просил решением мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований отказать, в обоснование жалобы указал, что 12.11.2018 в Банк поступило Заявление Клиента на подключение дополнительной услуги - Заявление о страховании, в котором Истец просил банк заключить договоры коллективного страхования со страховщиками ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО СК «Согласие». На основании Заявления о страховании и условий Кредитного договора, банк включил Истца в список застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, страховщиками по которому являются ООО «Группа Ренессанс Страхование» (жизнь, здоровье заёмщика), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (дожитие застрахованного до потери постоянной работы), ООО СК «Согласие» (мошенничество по карте заёмщика). На основании Заявления о страховании и Общих Условий, в Кредитный договор был внесён пункт 4: «Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору.

Условиями Договора о карте предусмотрен отказ от страхования в любое время, не только «в период охлаждения». Данный факт Банк не оспаривает. Для отказа от участия в Программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода. В случае, если хотя бы один из этих 4 рабочих дней приходится на расчётный период, следующий за расчетным периодом подачи заявления на отключение, Банк имеет право взимать с Клиента Комиссию за подключение к Программе страхования за следующий Расчетный период (п. 6.4.10. Общих условий).

Клиент считается отключённым от Программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором подано заявление на отключение от Программы страхования. При этом сумма Комиссии за подключение к Программе страхования Клиенту не возвращается (п.6.4.11. Общих условий). В соответствии с пунктом 6.4.3. Общих условий, в случае если Клиент в порядке, предусмотренным настоящей главой, не предоставил - в Банк заявление на отключение, Договоры страхования 1 и/или Договор страхования 2 и /или Договор страхования 3 считаются пролонгированными на тот же срок на тех же условиях. Согласно базы данных Клиент не направлял в Банк Заявления об исключении его из программ страхования по договору о карте, заключенному между Банком и страховой компанией.

Если заявление об отказе от участия в программе страхования было направлено в адрес страховой компании, и последняя отказала Истцу в нарушение Указания ЦБ РФ № 3854-У (о периоде охлаждения) в удовлетворении его заявления, то Страховая компания и должна нести ответственность за незаконный отказ. В Банке не имеется никакого письма Заемщика об отказе его от участия в программе страхования.

Согласно программе Mail Strim от Заёмщика 08.02.2019 года поступил звонок с просьбой об отказе от программы страхования. Клиент получил консультацию о порядке отказа от страхования. Согласно программе CRM вкладка услуга Страхование 11.02.2019 заёмщик отключён от Программы страхования. Кроме того в адрес Банк направлена только копия искового заявления без каких-либо приложений и доказательств. Согласно выписке по счету, всего по договору о карте удержано комиссии по страхованию - 7 752,70 руб. (90 руб., 90 руб., 1900 руб., 1900 руб., 1 886,35 руб., 1 886,35 руб.), в то время как в решении суда указано на взыскание с Банка суммы комиссии - 7 672,70 руб.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» указывает на то, что из содержания Договора страхования № от 30.05.2008 ООО «Группа Ренессанс страхование», Договора страхования № от 16.08.2010 ООО «Ренессанс Жизнь», Договора страхования № от 23.03.2015 ООО «Согласие» к которым был подключен Заемщик, а также Заявления заемщика о добровольном страховании от 12.11.2018 следует, что страхование осуществляется страховыми компаниями, а не банком.

Также в жалобе обращено внимание на тот факт, что в почтовых уведомлениях указаны следующие адреса: г. Череповец, ул.Дзержинского д.49; Москва, Дербеневская наб. 7, стр.22; г. Вологда, ул. Мальцева д.52. По данным адресам КБ «Ренессанс Кредит» не находится, согласно Уставу, утверждённому 27.08.2014, Выписке из ЕГРЮЛ, юридическим адресом банка является: г.Москва, ул. Кожевническая д.14, а представительства банка располагаются по адресам:        г. Курск, ул. Радищева 5, г. Пенза, ул. Гагарина д. 11А.

           Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебное заседание представитель КБ «Ренессанс Кредит» не явился, просил рассмотреть апелляционную жалобу в своё отсутствие.

В судебное заседание заинтересованные лица МОО "Национальный союз потребителей", ООО "Группа Ренессанс Страхование", ООО "СК "Ренессанс", Савчук И.В. не явились, о дате и времени извещалась надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В судебном заседании представитель ООО СК «Согласие» - Галушка А.О., просила обжалуемое решение оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения по доводам и основаниям, изложенным в возражениях на апелляционную жалоб, обратив отдельное внимание суда на то обстоятельство, что договор комплексного страхования держателей банковских карт № от 23.03.2015, заключённый между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие», предусматривает в случае отказа гражданина от договора страхования именно страхователь (банк) направляет в страховую компанию отказ от страхования, чего банком сделано не было, напротив,    включил истца в список застрахованных лиц.

Суд, заслушав представителя ответчика ООО СК «Согласие», изучив материалы дела, приходит к следующему.

12.11.2018 между Савчуком И.В. и Коммерческим банком «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) заключён договор о карте №. Одновременно с заключением кредитного договора Савчук И.В. на основании заявления о добровольном страховании от 12.11.2018 включен в список застрахованных лиц по договору страхования держателей банковских карт. Удержанная банком комиссия за присоединение к программе страхования составила 7752 руб. 70 коп. 21.11.2018 года Савчук И.В. направил в адрес ответчиков заявление о расторжении договора страхования, которое оставлено без удовлетворения.

Разрешая настоящий спор, мировой судья правильно ссылается на норму статьи 934 Гражданского кодекса РФ, предусматривающую что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. п. 1, 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что Савчук И.В. обратился с заявлением об отказе от договора страхования 21.11.2018, то есть в пределах срока, установленного Указанием Банка России от 10.11.2015 года № 3854-У, что является основанием для возврата страхователю уплаченной им страховой премии.

Согласно договору уплаченная комиссия за страхование включает в себя плату за подключение к программе страхования и саму страховую премию. Плата за подключение к программе страхования удержана банком, а страховая премия должна быть перечислена страховой компании. Согласно выписке по лицевому счету все удержанные денежные средства являются комиссией за присоединение к программе страхования.

Доказательств перечисления сумм в счёт страховой премии за Савчука И.В. страховым компаниям не представлено, в материалах дела отсутствуют, в связи, с чем надлежащим ответчиком по делу является КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), в случае перечисления банком страховым компаниям денежных средств в счет страховой премии за Савчука И.В. банк не лишён возможности в дальнейшем обратиться в порядке регресса за взысканием указанных сумм.

Суд считает, что при обращении с заявлением об отказе от договора страхования истцом нормы закона не нарушены, поскольку закон не обязывает направлять корреспонденцию ценным письмом с описью вложений, а банком направленная в его адрес корреспонденция получена не была.

Правильно применена норма статьи 395 ГК РФ, которая указывает на то, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

            На основании изложенного, суд апелляционной инстанции полагает, что апелляционная жалоба КБ «Ренессанс Кредит» не содержит правовых оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку по существу сводится к изложению обстоятельств, которые были предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, с которой суд апелляционной инстанции соглашается.

           С учётом изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что нарушений норм материального и процессуального права, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не допущено.

          Иных доводов, которые могли бы служить основанием к отмене решения, заявителем суду апелляционной инстанции не приведено.

          На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

определил:

решение мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 5 от 02.10.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ «Ренессанс Кредит» – без удовлетворения.

Судья                                                                                    А.В. Зайцева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22 января 2020 года