Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2015 ~ М-372/2015 от 10.08.2015

Резолютивная часть

оглашена 09.10.2015

Мотивированное решение

изготовлено 14.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Звенигород Московская область                 09 октября 2015 года

Звенигородский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи             Фоменковой О.А.,

при секретаре                     Прытковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТОРГБАНК» (Акционерное общество) (БАНК ИТБ (АО) к Мельникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

«КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТОРГБАНК» (Акционерное общество) (БАНК ИТБ (АО) в лице представителя по доверенности Рыбас Е.Н. обратился в суд с иском к Мельникову А.А. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 96 461,16 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины – 3 093,83 руб.

В обоснование требований представитель истца указал, что Дата обезличена между БАНК ИТБ (ОАО) и Мельниковым А.А. был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение кредита, на основании которого Мельникову А.А. была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 50 000 руб. со сроком окончания лимита до 19.03.2016. По условиям договора Мельников А.А. обязался возвратить полученный кредит, а также уплачивать проценты за пользование из расчета 32 процентов годовых путем внесения ежемесячно не позднее 25 числа каждого календарного месяца суммы ежемесячного обязательного платежа в размере 3 500 руб. Истец ссылается на то, что он надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, осуществляя кредитование Мельникова А.А. в пределах установленного лимита. Представитель истца указал, что в нарушение условий кредитного договора ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Всего по состоянию на Дата обезличена сумма ссудной задолженности ответчика Мельникова А.А. перед истцом по кредитному договору составила 96 461,16 руб., из них: просроченный основной долг – 49 461,38 руб., просроченные проценты – 38 999,78 руб., штраф – 8 000 руб. Дата обезличена ответчику направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договор комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита с указанием порядка и сроков исполнения, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Представитель истца БАНК ИТБ (АО) по доверенности Рыбас Е.Н. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мельников А.А. в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного разбирательства по правилам, установленным ст.ст. 113, 116, 118 ГПК РФ, по адресу места жительства по подтвержденным УФМС данным о регистрации гражданина, данных об уважительности причины неявки в суд не представил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Установив изложенные выше обстоятельства, суд посчитал возможным в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ приступить к рассмотрению иска в отсутствие ответчика Мельникова А.А.

Ознакомившись с доводами истца, с учетом отсутствия возражений со стороны ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на Дата обезличена наименование КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТТОРГБАНК (Открытое акционерное общество) изменено на КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТТОРГБАНК (Акционерное общество) /л.д. 61-74/.

Как установлено судом, Дата обезличена Мельников А.А. обратился в БАНК ИТБ (АО) с заявлением на получение кредита № /БК/О-643-000/31063, которое в соответствии с установленными в нем условиями является документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного обслуживания.

Подписанием данного заявления Мельников А.А. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с договором комплексного обслуживания, в том числе с Условиями банковского обслуживания физических лиц в системе дистанционного банковского обслуживания «ЗАПЛАТИ ONLINE» БАНКА ИТБ (ОАО), а также с Тарифами по обслуживанию физических лиц – держателей банковских карт БАНКА ИТБ (ОАО), Тарифами на услуги, оказываемые физическим лицам при обслуживании текущих счетов в рублях РФ и иностранной валюте и обязался их неукоснительно выполнять.

Как следует из заявления на предоставление кредита Мельников А.А. также был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита Кредит возможностей на карту IQcard, являющимся составной и неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания, паспортом продукта Кредит возможностей на карту IQcard.

В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредит «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением № к договору комплексного банковского обслуживания, а также на основании заявления на получение кредита № /БК/О-643-000/31063 от Дата обезличена Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 50 000 руб. с процентной ставкой 32,00 % годовых, со сроком окончания кредитного лимита – 19.05.2016.

В соответствии с п.п. 3.4., 4.2. Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», содержанием паспорта продукта «Кредит возможностей на карту IQcard» Мельников А.А. обязался осуществлять возврат кредита и выплачивать Банку проценты за пользование им путем уплаты минимального ежемесячного платежа в размере 3 500 руб., в срок не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 3.7. Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard» обязательства заемщика по погашению кредита, процентов за пользование кредитом считаются исполненными в момент зачисления на счет карты денежных средств, в сумме достаточной для погашения кредита, процентов за пользование кредитом.

Истец свою обязанность выполнил, открыв ответчику Мельникову А.А. счет предоставления кредита № и выдав ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 50 000 руб., что подтверждается представленной истцом выпиской о движении денежных средств по счету № (л.д. 11-20).

Вместе с тем, как следует из выписки о движении денежных средств по счету № за период с Дата обезличена по 25.06.2015, ответчик погашал кредит и уплачивал проценты по нему с нарушением установленных договором комплексного банковского обслуживания срока уплаты и размера минимального ежемесячного платежа, последний платеж произведен 04.08.2014, в дальнейшем платежи по погашению задолженности по кредиту и процентов по нему не производились.

Как усматривается из расчёта задолженности по кредиту заемщика – Мельникова А.А. по состоянию на 25.06.2015, прилагаемого к исковому заявлению (л.д. 5-8) просроченная задолженность составляет: 96 461,16 руб., из которых: просроченный основной долг – 49 461,38 руб., просроченные проценты – 38 999,78 руб., штраф – 8 000,00 руб.

Расчёт ответчиком не оспорен, судом проверен, и суд находит его правильным.

Как установлено судом и указано выше, договор оформлен надлежащим образом в письменной форме.

Таким образом, сторонами по договору займа соблюдено требование закона о форме сделки, регламентированное ст. 820 ГК РФ.

Денежными средствами, предоставленными в кредит по договору, Мельников А.А. распорядился, что не оспорено ответчиком и усматривается из исследованных в судебном заседании документов.

В соответствии с п. 5.3. Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard» Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, неустойки, уплаты иных платежей и возмещения иных расходов, установленных Условиями выпуска, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности при наступлении следующих случаев:

- нарушение срока любого платежа по кредиту более чем на 5 рабочих дней;

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих согласно Условиям выпуска, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины заемщика.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что Мельникову А.А. направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору комплексного банковского обслуживания, в которой в досудебном порядке предлагалось погасить образовавшуюся перед банком задолженность (л.д. 24).

В подтверждение данного факта истцом представлен реестр почтовой корреспонденции с почтовым штемпелем (л.д. 25-28).

В добровольном порядке требования ответчиком исполнены не были.

Таким образом, в виду того, что Мельников А.А. свои обязательства по возврату долга не выполнил, денежные средства в виде суммы основного долга и процентов по условиям кредитного договора подлежат ко взысканию с ответчика в судебном порядке по иску заинтересованного лица, в заявленной сумме.

В соответствии с п. 3.3. Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», содержанием паспорта продукта «Кредит возможностей на карту IQcard» в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по кредиту и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 8 000 рублей за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исследовав обстоятельства дела, суд отмечает явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства Мельниковым А.А. Критерием определения этой несоразмерности является определенное соотношение размера неустойки с размером обеспечиваемых ею обязательств, от величины которых исчисляется неустойка.

Поскольку размер договорной неустойки явно несоразмерен с обеспеченным ею обязательством, суд, располагая правом уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, снижает размер подлежащей взысканию неустойки, предусмотренной п. 3.3. Условий предоставления кредита, до 1 000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных судом требований на общую сумму 89 461,16 руб. (49 461,38 + 38 999,78 + 1 000), с Мельникова А.А. в счет возмещения судебных расходов в пользу банка подлежит ко взысканию государственная пошлина в размере 2 883,83 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТОРГБАНК» (Акционерное общество) (БАНК ИТБ (АО) к Мельникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Мельникова А.А., Дата обезличена года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК ИНВЕСТОРГБАНК» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, КПП <данные изъяты>, место нахождение: <адрес>), в счет погашения задолженности по договору комплексного банковского обслуживания от Дата обезличена по состоянию на 25.06.2015:

- просроченный основной долг – 49 461,38 руб.,

- просроченные проценты – 38 999,78 руб.,

- штраф – 1 000 рублей,

- расходы по уплате государственной пошлины пропорционально части удовлетворенных судом требований – 2 883,83 руб.,

а всего денежную сумму в размере 92 344,99 руб. (Девяносто две тысячи триста сорок четыре рубля 99 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Звенигородский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья              О.А. Фоменкова