Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-362/2022 ~ М-426/2022 от 07.11.2022

Дело № 2 – 362/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур                                             05 декабря 2022 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., с участием ответчиков Тимина А.А., Тиминой Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка к Тимину ФИО9, Тиминой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка обратилось в суд с иском к Тимину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка на основании заявления ФИО1 на получение карты открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 9 календарных дней. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с п. 5.8 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно, однако должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. ДД.ММ.ГГГГ должник умер. Согласно сведениям, имеющимся на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты РФ, после смерти ФИО1 нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело №. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Тимин А.А. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 12 марта 2022 ода по 17 октября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 145869 рублей. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просят взыскать с Тимина А.А. в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с 12 марта 2022 года по 17 октября 2022 года включительно в размере 145869 рублей 39 копеек, в том числе просроченные проценты – 21398 рублей 67 копеек, просроченный основной долг – 124470 рублей 72 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4117 рублей 39 копеек.

Определением судьи Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 15 ноября 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Тимина Э.И.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Тимин А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что наследство после смерти ФИО1 не принимал.

Ответчик Тимина Э.И. в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что является родной сестрой ФИО1, после смерти которого приняла наследство в виде страховой выплаты, денежные средства были перечислены ей от страховой компании 02 декабря 2022 года.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчиков, изучив материалы гражданского дела, наследственное дело №, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, в п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей до 01 октября 2019 года) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что 20 марта 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты>, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту с лимитом кредитования 48000 рублей. В заявлении имеется информация о наличии банковской карты, указан номер счета – №.

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», подписанным представителем ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, для проведения операций по карте истец предоставил ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 48000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», по ставке 25,9% годовых.

Как следует из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» заемщик был ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязался их выполнять.

Согласно Общим условиям дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов (приложению № 1 к расчету задолженности) по банковской карте от 20 марта 2017 года, историей изменений лимита по договору.

Из копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ года следует, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложению № 1 к расчету задолженности с марта 2022 года внесение платежей по кредитному договору прекратилось. Кредитная задолженность по основному долгу составила 124470 рублей 72 копейки, задолженность по процентам – 21398 рублей 67 копеек.

Факт наличия у ФИО1 обязательств по указанному выше кредитному договору и задолженности по нему установлен судом и ответчиками не оспаривается. Ответчики свой расчет основного долга и процентов суду не предоставили.

Из сведений, предоставленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что смерть ФИО1 была признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от 03 июля 2017 года) 11 мая 2022 года была осуществлена страховая выплата в размере 28921 рубль 22 копейки. В пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО1 (по кредитному договору № от 03 июля 2017 года) подлежит выплате страховая сумма в размере 194417 рублей 70 копеек. ФИО1 по кредитному договору №-Р-7740658840 от 20 марта 2017 года в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует.

Следовательно, ФИО1 не являлся застрахованным по спорному кредитному договора от 20 марта 2017 года.

Судом установлено, что после смерти заемщика ФИО1 нотариусом Сернурского нотариального округа Республики Марий Эл было заведено наследственное дело №, согласно которому к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась Тимина Э.И. ФИО6, ФИО7 обратились к нотариусу с заявлениями о том, что не возражают против получения свидетельства о праве на наследство Тиминой Э.И., указали, что в суд по поводу восстановления срока для принятия наследства обращаться не будут. Наследственное имущество состоит из страховой выплаты по договору страхования № от 03 июля 2017 года в размере 194417 рублей 70 копеек, что подтверждается справкой № от 12 мая 2022 года, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 01 сентября 2022 года ответчик Тимина Э.И. приняла наследство в виде страховой выплаты по договору страхования № от 03 июля 2017 года в размере 194417 рублей 70 копеек.

В соответствии с уведомлением об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от 14 ноября 2022 года ФИО1 недвижимого имущества в собственности по состоянию на 20 февраля 2022 года не имел.

Из сведений, предоставленных ОГИБДД МО МВД России «Сернурский», следует, что на имя ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы.

Из ответа АО «Россельхозбанк» от 14 ноября 2022 года следует, что информация о ФИО1 отсутствует.

В соответствии с ответом «Газпромбанк» (АО) от 16 ноября 2022 года ФИО1 клиентом указанного банка не является.

Пунктом 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части (п. 1 ст. 1162 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 ст. 1163 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

При этом в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, как следует из смысла указанных норм, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, имеет значение лишь факт принятия наследником наследства одним из предусмотренных ст. 1153 Гражданского кодекса РФ способов.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ответчиком Тиминой Э.И. нотариусу по месту открытия наследства подано заявление о принятии наследства, ею получено свидетельство о праве на наследство по закону, что свидетельствует о принятии Тиминой Э.И. всего причитающегося ей наследства после смерти заемщика.

Сведения о принятии ответчиком Тиминым А.А. наследства, оставшегося после смерти ФИО1, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, ответчик Тимин А.А. лицом, принявшим наследственное имущество после смерти ФИО1, не является, в связи с чем оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с указанного ответчика не имеется.

Следовательно, единственным наследником ФИО1, фактически принявшим наследство после его смерти, является ответчик Тимина Э.И.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9).

Из положений приведенных норм материального права и указанных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследнику, принявшему наследство, который и обязан отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, составляет 194417 рублей 70 копеек, что превышает размер задолженности, образовавшейся у ФИО1 по кредитному договору от 20 марта 2017 года.

Установив наличие задолженности по кредитному договору, заключенному между банком и ФИО1, в размере 145869 рублей 39 копеек при отсутствии доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств, а также то, что принявшим наследство после смерти ФИО1 наследником является ответчик Тимина Э.И., учитывая, что размер долга наследодателя, за который должен отвечать наследник умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества на момент открытия наследства, стоимость которого достаточна для погашения всей суммы задолженности по кредитной карте, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части и взыскании с ответчика Тиминой Э.И. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по банковской карте со счетом № по состоянию на 17 октября 2022 года в размере 145869 рублей 39 копеек, в том числе просроченный основной долг 124470 рублей 72 копейки, просроченные проценты 21398 рублей 67 копеек.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика Тимина А.А. судом не установлено, поскольку указанный ответчик наследство после смерти ФИО1 не принимал.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 4117 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 31 октября 2022 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Тиминой Э.И.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка удовлетворить в части.

Взыскать с Тиминой ФИО10 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № по состоянию на 17 октября 2022 года в размере 145869 (сто сорок пять тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 39 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 124470 (сто двадцать четыре тысячи четыреста семьдесят) рублей 72 копейки, просроченные проценты в размере 21398 (двадцать одна тысяча триста девяносто восемь) рублей 67 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ней после смерти ФИО1 наследственного имущества.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка к Тимину ФИО9 отказать.

Взыскать с Тиминой ФИО10 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4117 (четыре тысячи сто семнадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                               Д.Г. Попова

Мотивированное решение составлено 05 декабря 2022 года.