Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-196/2023 от 10.08.2023

Мировой судья с/у № 3

Октябрьского района г. Улан-Удэ

Герасимова Ю.В.

    дело №

Поступило ДД.ММ.ГГГГ г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 октября 2023 года                                                    г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Цыденовой Н.М., при секретаре Аримпиловой В.П., с участием истца Зандраева Ц. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Зандраева Цыренжапа Гымпиловича на заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ г. по гражданскому делу по иску Зандраева Ц.Г. к ООО «Альфастрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зандраев Ц.Г., обращаясь в суд, просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 35172,42 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденных денежных сумм.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, сроком на 60 месяцев, суммой кредита 119500 руб., обязательства по которому истцом исполнены ДД.ММ.ГГГГ г. Одномоментно, вместе с заключением кредитного договора между истцом OA «АльфаСтрахование-Жизнь» было подписано два договора страхования полис-оферта по программе «Страхование жизни здоровья защита от потери работы» №, страховая сумма 119500 руб., страховая премия 40316,91 руб.; полис- оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № страховая премия- 1101,43 руб. Страховые премии были списаны из кредитных средств. По указанным договорам страховые случаи отсутствуют. По заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ года о возврате части страховых премий, ему была возвращена часть премии по №. По направленной истцом ДД.ММ.ГГГГ г. досудебной претензии с требованием вернуть часть премии по договору № ему было отказано. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. отказано истцу в удовлетворении его требований о возврате части премии. Считает, что оба договора страхования обусловили выдачу кредита наличными и с применением дисконта (уменьшения размера процентов по кредиту).

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ года исковые требования Зандраева Цыренжапа Гымпиловича к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с данным решением, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, а также неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. В качестве доводов жалобы, со ссылкой на судебную практику, указано, что истцом, с целью получения пониженной процентной ставки по потребительскому кредиту одновременно с заключением кредитного договора, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потеря работы» № (Программа 1.1.1), страховая сумма составила 119 500 рублей, страховая премия составила 40 316,91 рублей, Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, страховая премия составила 1101,43 рублей. Страховая сумма составила 119 500 рублей. По договору страхования №, страховая премия была возвращена. Из этого следует, что указанный договор страхования признается Ответчиком в качестве обеспечивающего кредитный договор. Оба договора страхования обусловили выдачу кредита наличными, с применением дисконта (уменьшения размера процентов по кредиту). Признавая обеспечительный характер только договора личного страхования №, и не признавая таковым договор страхования № по Программе 1.1.1., ответчик игнорирует, что оба договора страхования были заключены одновременно с заключением кредитного договора, по которому условием применения к процентной стандартной ставке является осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья, то есть рисков, которые вошли в объем страхования по обоим договорам, при этом оплата страховых премий по обоим договорам страхования было произведена за счет кредитных средств, увеличив тем самым полную стоимость кредита, при этом страховая премия по договору страхования № по Программе 1.1.1 многократно превышает страховую премию по признанному обеспечительным договору страхования №, при том, что страховая сумма по обоим договорам является одинаковой.

Истец Зандраев Ц.Г. в судебном заседании доводы жалобы поддержал в полном объеме. Просил отменить решение мирового судьи, взыскать с ответчика часть страховой выплаты в размере 35 172,42 руб., компенсацию морального вреда 5000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Альфастрахование» Баулина А.П. не явилась, извещена надлежаще. В представленных возражениях на апелляционную жалобу просит решение мирового судьи оставить без изменения, поскольку истец осознанно выбрал участие в программе страхования, при этом он не был лишен возможности отказаться от него.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дне и месте судебного разбирательства извещены надлежаще.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом Зандраевым Ц.Г. и Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 119 500 руб. сроком на 60 мес., под 15.90% годовых.

При заключении договора потребительского кредита истец с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключил два договора страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья защита от потери работы» №, страховая сумма 119 500 руб., страховая премия 40316,91 руб.; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № страховая премия 1101,43 руб.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья защита от потери работы № договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течении 60 месяцев. Сумма страховых премий была оплачена истцом за счет кредитных средств.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 21 августа 2020 года N 131 (далее - Правила), если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя (физического лица) от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем физическим лицом.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ г. кредит истцом был погашен полностью, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной АО "Альфа-Банк".

ДД.ММ.ГГГГ г. истец направил ответчику заявление о возврате части страховых премий.

Страховщиком была возращена часть страховой премии по страховому полису № в размере 542,37 руб., что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец направил ответчику претензию согласно которой просил вернуть часть страховой премии по договору страхования № в размере 35172,42 руб.

Однако ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало истцу в удовлетворении заявления.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ г. № № отказано в удовлетворении заявленных требований.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, мировой судья исходил из того, что застрахованный был уведомлен и согласился с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление указанных случаев, не относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Размер страховой суммы, в данном случае, не связан с размером задолженности по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной финансовой услугой. Согласно Правил возможность возврата страховой премии в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ г., было направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ г. года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.4 Правил страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

При этом, договор страхования № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 17), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не имелось.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С учетом изложенного апелляционная инстанция не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Доводы апелляционной жалобы о заключении спорного договора страхования в целях получения кредита наличными несостоятельны, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

Довод апелляционной жалобы о незаконности действий мирового судьи, выразившихся в не истребовании по ходатайству истца договора страхования № и заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, существенным нарушением норм процессуального права, повлиявшим на исход дела, не является, поскольку Правила страхования в материалах дела имеются, вывод суда о заключении договора добровольного страхования на условиях, содержащихся в полисе и Правилах страхования, мотивирован и отвечает статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, из содержания страхового полиса, подписанного истцом следует согласие и ознакомление Зандраева Ц.Г. с условиями Правил страхования.

    При таком положении, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г. Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ г. по гражданскому делу по иску Зандраева Ц.Г. к ООО «Альфастрахование» о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Зандраева Ц.Г. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Судья                                                                      Н.М.Цыденова