Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-185/2023 (2-4348/2022;) от 23.08.2022

Дело № 2-185/2023

59RS0002-01-2022-003283-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.,

при секретаре Пироговой О.Г.,

с участием представителя истца по доверенности Винокуровой Е.А., ответчика Шиловой (Пермяковой) А.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Шиловой (Пермяковой) Анастасии Дмитриевне о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с исковым заявлением к Шиловой (Пермяковой) А.Д. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, указав в заявлении, что 06.09.2017г. между АО «СОГАЗ» и Пермяковой А.Д. был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества: квартиры) №. Срок действия договора (п.6.2) до 06.09.2032г.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п.4.2 и 4.3 Договора страхования страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение №). При этом очередной взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем до даты, указанной в Графике.

В установленный договором срок, а именно до 06.09.2020г. Ответчик не оплатил очередной страховой взнос. Таким образом, допущена просрочка оплаты страховой премии (очередного страхового взноса) на срок более года.

С 01.06.2015г. вступила в силу новая редакция Гражданского кодекса РФ, исходя из этих изменений Страховщик при нарушении Страхователем - физическим лицом сроков оплаты страховой премии (взноса) сможет расторгнуть договор страхования либо по соглашению сторон (т.е. путем подписания Страховщиком и Страхователем соглашения о расторжении Договора страхования), либо в судебном порядке.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договоров такого права другой стороне.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Существенным признается нарушение закона одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неуплата очередного взноса лишила АО «СОГАЗ» возможности получения установленной договором страховой премии.

АО «СОГАЗ» в адрес Пермяковой А.Д. направило письмо исх. № с указанием задолженности по договору, предложено погасить задолженность по премии и подписать соглашение о расторжении Договора. Страхователя уведомили, что в случае неоплаты взноса страховщиком будет направлено исковое заявление в суд с требованием о расторжении договора страхования.

Досрочное прекращение договора не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения. Согласно акта расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном расторжении договора страхования, размер задолженности по страховому взносу (премии) за период с 07.09.2020 по 13.04.2022 составляет 6111,81 рублей.

Истец просит расторгнуть договор страхования № с 13.04.2022г., взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период страхования с 07.09.2020 по 13.04.2022г. в размере 6111,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 6 400 рублей.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержала, дала аналогичные пояснения.

Ответчик в судебном заседании требования не признала, согласна с расторжением договора, не согласна с взысканием страховой премии, пояснила, что страхования компания не была аккредитована банком, она обратилась в другую страховую компанию. Она звонила в страховую компанию, они прислали письмо, надо было вводить пароль, но пароля не было. Квартиру она уже продала.

Представитель третьего лица ПАО УБРиР в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом, об отложении дела не просили.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что требования подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что 06.09.2017 г. между АО «СОГАЗ» и Пермяковой А.Д. заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества: квартиры) №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а так же риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 06.09.2017г. №.

Согласно п.1.2 договора, застрахованным лицом по договору является Пермякова А.Д.

Согласно п.1.3 договора, застрахованным по договору имуществом является недвижимое имущество, передаваемое страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно: жилое помещение - квартира, находящаяся по адресу: <адрес>.

Согласно п.1.6 договора, страхователь, подписывая договор, назначает по договору: первым выгодоприобретателем - в пределах денежного обязательства по кредитному договору – кредитора/займодавца по кредитному договору. На момент заключения договора им является – КБ УБРиР ПАО; вторым выгодоприобретателем - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1, - по страхованию от несчастных случаев и болезней (по пункту 3.3.1.2 Договора) – застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти (по пункту 3.3.1.1 договора) – наследники застрахованного лица, по страхованию имущества: страхователя (залогодателя).

Согласно п. 4.1 договора, страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 6.3 договора, по каждому объекту страхования устанавливается в следующем порядке:

4.1.1. По страхованию от несчастных случаев и болезней в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10%.

4.1.2. По страхованию квартиры – в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенного на 10 %, при этом страховая сумма по страхованию имущества не может превышать действительной (страховой) стоимости квартиры. На момент заключения договора действительная (страховая) стоимость квартиры составляет 1 609 000 рублей.

Согласно п.4.2 договора, страховая сумма на каждый период страхования указывается в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) приложение № к договору.

Согласно п.4.3 договора, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Согласно п.4.4 договора, страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования.

Согласно п.6.1, 6.2 договора, договор вступает в силу с 07.09.2017г. и действует по 06.09.2032г. (включительно).

Согласно п. 6.3 договора, продолжительность каждого периода страхования составляет один год. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п.6.10 договора, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено договором:

6.10.1. При задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п.4.4. Договора, страховщик по своему усмотрению имеет право:

6.10.1.1. Расторгнуть настоящий договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения).

6.10.1.2. Перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору не более чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса.

6.10.1.3. О планируемом расторжении договора либо переносе срока уплаты страхового взноса страховщик предварительно письменно уведомляет выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения договора либо даты переноса срока. Договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса считается установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Согласно п. 7.5 договора страховщик имеет право:

7.5.6. Расторгнуть договор в случае неуплаты очередного страхового взноса с учетом положений пункта 6.10. Договора.

Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), к договору страхования (страхования от несчастных случаев и болезней и страхование имущества) от 06.09.2017г. № указаны периоды страхования, страховые взносы за период страхования и страховая сумма. В частности, за период страхования с 07.09.2017г. по 06.09.2018г. рассчитан страховой взнос в размере 4212,36 рублей, за период страхования с 07.09.2018г. по 06.09.2019г. рассчитан страховой взнос в размере 4106,10 рублей, 07.09.2019г. по 06.09.2020г. рассчитан страховой взнос в размере 3976,38 рублей и т.д. до 06.09.2032г. (л.д.24).

06.09.2017г. ответчиком оплачена страховая премия в сумме 4212,36 рублей за период с 07.09.2017г. по 06.09.2018г., что подтверждено квитанцией № серия № (л.д. 30); 10.11.2018г. ответчиком оплачена часть страховой премии в размере 2700 рублей, 17.11.2018г. – 1406 рублей, 19.11.2018 – 0,10 рублей за период с 07.09.2018г. по 06.09.2019г., что подтверждается чеками, квитанцией (л.д.31-33); 2.10.2019г. ответчиком оплачена страховая премия в размере 3976 рублей за период с 07.09.2019г. по 06.09.2020г., что подтверждается чеком (л.д.34).

Страховая премия за следующий период с 07.09.2020г. страхования страхователем Пермяковой А.Д. не уплачена, соответственно допущена просрочка оплаты страховой премии (очередного страхового взноса).

Данное обстоятельство ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В связи с неуплатой Пермяковой А.Д. очередного страхового взноса, 13.04.2022г. АО "СОГАЗ" направило ответчику уведомление-претензию с предложением оплатить задолженность по страховому взносу и подписать соглашение о расторжении договора, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 13.04.2022 (л.д. 37-48).

Поскольку уведомление было оставлено без внимания, заявление о прекращении договора страхования ответчиком в страховую компанию подписано не было, страховщик обратился в суд с иском о расторжения договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

АО "СОГАЗ", осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Специальное правовое регулирование отношений по договору страхования также не содержит положений, предусматривающих прекращение страхового обязательства при неисполнении страхователем обязанности по внесению периодических платежей в счет уплаты страховой премии.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Спорный договор страхования не содержит положений, свидетельствующих об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику соответствующее предложение. Однако, учитывая, что письмо оставлено без ответа, доказательств подписанного между сторонами соглашения о расторжении договора страхования суду не представлено, то истец обоснованно в соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

Учитывая изложенное, суд считает, что поскольку страхователем не исполнена обязанность по внесению очередных платежей в счет уплаты страховой премии по договору страхования, содержащему условие о периодических платежах, это является существенным нарушением договора страхования, при котором страховщик – АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 1 ч.2 ст. 450 ГК РФ. Таким образом, договор страхования № от 06.09.2017г., заключенный между АО «СОГАЗ» и Пермяковой Анастасией Дмитриевной, подлежит расторжению.

Вместе с тем, до момента расторжения договора истец в силу положений договора страхования имеет право требовать взыскания с ответчика части страховой премии за период действия договора страхования.

Истцом в материалы дела представлен акт расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем (л.д.39) согласно которому подлежащая оплате страхователем страховая премия составляет 6 111,81 рублей за период определенный страховщиком с 07.09.2020 года по 13.04.2022 года.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховая премия в сумме 6 111,81 рублей.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы...

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 06.09.2017, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ 07.09.2020░. ░░ 13.04.2022░. ░ ░░░░░░░ 6111,81 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6400 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: