Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7282/2023 от 02.02.2023

Подлинник          дело № 2-7282/2023

    УИД: 24RS0048-01-2021-017683-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2023 года                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Заверуха О.С.,

при секретаре Фелипас С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Чуриловой Елене Викторовне, Чуриловой Людмиле Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Чуриловой Людмилы Викторовны к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Чуриловой Е.В., ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 07.06.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО10 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым, Банк предоставил ФИО10 кредит в размере 170 000 руб. до востребования. Истец исполнил обязательства по договору, предоставив ФИО10 денежные средства в указанном размере. ФИО10 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО10 умерла, наследниками умершей являются ответчики. Задолженность по кредитному договору составляет в размере 213 479,90 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 166 676,55 руб., задолженность по процентам в размере 46 803,35 руб. НА основании изложенного, просит взыскать в солидарном порядке с Чуриловой Е.Н., ФИО16 задолженность по кредитному договору в сумме 213 479,90 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 334,80 руб.

Определением судьи Чунского районного суда Иркутской области от 30.09.2021г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена Чурилова Л.В.

Определением Чунского районного суда Иркутской области от 10.11.2021г. производство по гражданскому делу в части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено, в связи со смертью.

Чурилова Л.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО10 заключен кредитный договор № № на сумму 170 000 руб. В рамках указанного кредитного договора с ответчиком заключен договор коллективного страхования, предметом которого, являлись страховые риски, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине. В соответствии с условиями страхования, выгодоприобретателем по договору в случае смерти застрахованного лица, являются его наследники. ДД.ММ.ГГГГ. наступила смерть застрахованного лица – ФИО10, в связи с чем, истец, приходящаяся дочерью умершей обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, которая до настоящего времени не произведена. На основании изложенного, просит признать смерть ФИО10 страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 170 000 руб., неустойку в размере 170 000 руб., убытки в виде начисленных процентов в размере 46 803,35 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, судебных расходов в размере 21 037,25 руб.

Определением Советского районного суда г. Красноярска от 16.02.2022г. гражданские дела объединены в одно производство.

Определением от 31.10.2023г. произведена замена истца ООО КБ «Восточный» его правопреемником ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО КБ «Восточный») в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (Истец) – Чурилова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик - Чурилова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещалась своевременно по адресу регистрации и известному суду адресу, судебные извещения возвращены за истечением срока хранения.

Представитель ответчика - ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и возражение на исковое заявление Чуриловой Л.В., в котором указал, что страховая выплата Чуриловой Л.В. не произведена, поскольку ею не представлены необходимые документы, в случае удовлетворения требований просил снизить неустойку и штраф, применив к ним положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, с учетом заявления сторон полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п.п. 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1143 Гражданского кодекса российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследователя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст.ст. 1152-1154 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 07.06.2019г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО10 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым, Банк предоставил ФИО10 кредит с лимитом кредитования в размере 170 000 руб. под 13,80% годовых за проведение безналичных операций / 28,90% годовых - за проведение наличных операций (т. 2, л.д. 21-22).

Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банка заявления (оферты) заемщика на восстановление /увеличение лимита кредитования (п. 1 договора).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п.2 договора).

Пунктом 6 кредитного договора установлено, что размер минимального платежа составляет 6 293 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 индивидуальных условий).

Как следует из пункта 14 договора кредитования, ФИО10 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п. 20 договора кредитования, подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита, находящийся на счете № № в размере 69 774,75 руб. в счет полного досрочного погашения кредита ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № № от 09.05.2018г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору.

Согласно п.п. 3.2., 3.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно, При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяцев.

В силу п.3.7. Общих условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в т.ч. при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в т.ч. при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств в ТБС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на ТБС).

Согласно п.4.1.9 Общих условий потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из расчета задолженности и выписки по счету следует, что свои обязательства по погашению кредита ФИО10 исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в размере 6 500 руб. в счет погашения задолженности по кредиту внесен 22.06.2020г.

По состоянию на 08.06.2021г. задолженность по кредитному договору составляет 213 479,90 руб., в том числе: просроченный основной долг – 166 676,55 руб., проценты – 41 588,37 руб., просроченные проценты – 8 910,83 руб.

Оснований усомниться в правильности произведенного истцом расчета, учитывая, что ответчиками данный расчет не оспорен и свой расчет не представлен, у суда не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО10 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от 08.07.2020г. (т. 2, л.д. 81).

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО10 следует, что с заявлением о принятии открывшегося после ее смерти наследства обратились дети – Чурилова Л.В. и Чурилова Е.В., подав нотариусу соответствующие заявления (т. 2, л.д. 82, 84).

11.01.2021г. Чуриловой Л.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в соответствии с которыми, она является наследницей умершей ФИО10 в ? доле на: автомобиль марки HYUNDAY 130, г/н №, стоимостью 392 000 руб.; денежных средств, хранящихся в ПАО Сбербанк в размере 1 380,82 руб.

Также, в соответствии с информацией, предоставленной АО «Россельхозбанк», на счетах ФИО10, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. имелись денежные средства в размере 9 023,82 руб.

Кроме того, ФИО10 на праве общей совместной собственности принадлежала 1/3 доля в праве на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 30 624 руб. и расположенную на нем квартиру кадастровой стоимостью 317 822,90 руб.

Иного имущества или денежных средств ФИО10 не выявлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, принятого Чуриловой Л.В. и Чуриловой Е.В. после смерти их матери – ФИО10, умершей ДД.ММ.ГГГГ., составляет 518 553,61 руб. (392 000 руб. (стоимость автомобиля)+10 208 руб. (стоимость 1/3 доли земельного участка)+ 105 940,97 руб. (стоимость 1/3 доли квартиры) + 10 404,64 руб. (денежные средства, оставшиеся на счетах)).

Учитывая, что ответчики Чурилова Л.В. и Чурилова Е.В. приняли наследство ФИО10., принимая во внимание то, что стоимость принятого ими наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО10 указанная задолженность подлежит взысканию с Чуриловой Л.В., Чуриловой Е.В. в солидарном порядке в пользу Банка в полном объеме, в размере 213 479,90 руб.

При этом, судом учитывается состав наследственного имущества – 1/3 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, земельный участок, автомобиль, денежные средства на счетах, сумма заявленных исковых требований – 213 479,90 руб., а также то, что ответчиками не представлено доказательств того, что заявленные исковые требования превышают стоимость наследственного имущества, ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы ими не заявлялось.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 334,80 руб., которая, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию Чуриловой Л.В. и Чуриловой Е.В. в солидарном порядке.

Рассматривая исковые требования Чуриловой Л.В. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст.942 ГК РФ, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно п.п.1,2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу положений ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления, которого проводится страхование.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, установлено судом, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (банк, страхователь) заключен договор коллективного страхования № № от 01.06.2018г. (т. 1, л.д. 147-149).

В соответствии с разделом 1 указанного договора, под любой причиной понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет;

смерть – прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность.

В силу п. 3.1 договора, Страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах установленной в договоре суммы.

Застрахованными по настоящему договору являются держатели дебетовых банковских карт ПАО КБ «Восточный», указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие требования настоящего договора, декларации застрахованного и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменной форме в документе установленной страхователем формы либо путем дистанционного подтверждения через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств аунтефикации и идентификации.

Страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, смерть застрахованного лица, по любой причине (пп. 4.1.1, 4.1.2).

Перечисленные в п. 4.1 настоящего договора события признаются страховым случаем при условии, если событие произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке.

Страховая сумма по страховым рискам «инвалидность», «смерть ЛП» - денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по каждому застрахованному лицу и не может превышать 500 000 руб. (п. 5.1).

Страховые полисы в отношении застрахованных лиц не оформляются (п. 5.8).

Согласно п.3.4 договора коллективного страхования по настоящему договору могут быть застрахованы лица в возрасте не менее 18 лет на дату начала (срока страхования) и не более 76 лет на дату окончания (срока страхования), указанного в реестре застрахованных лиц.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

По страховому риску «смерть ЛП» страховая выплата производится выгодоприобретателю (наследнику застрахованного лица) в размере 100 % страховой суммы.

Страховая выплата производится застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам.

Решение о страховой выплате или отказе от страховой выплаты принимается, а также подписание страхового акта производится страховщиком в течение 14 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов.

Страховая выплата осуществляется единовременно путем перечисления суммы страховой выплаты на счет, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 10 рабочих дней с даты принятия решения о страховой выплате.

07.06.2019г. ФИО10 подписано заявление на участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт (т. 3, л.д. 239-240).

В соответствии с п. 1.1 заявления страховая сумма составляет 180 000 руб. Срок страхования с 07.06.2019г. по 06.06.2022г., 36 месяцев.

Страховые случаи: инвалидность застрахованного лица I и II группы по любой причине; смерть застрахованного лица по любой причине (п. 1.4).

В соответствии с п. 1.5 заявления, выгодоприобретателем является застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО10 умерла.

Согласно справке о смерти № №, причиной смерти является: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти (т. 1, л.д. 18).

В соответствии со справкой ст. участкового уполномоченного полиции ОМВД России по Чунскому району от 02.10.2020г., признаков насильственной смерти у ФИО10 не обнаружено (т. 1 л.д. 20).

20.07.2020г. Чурилова Л.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» и представила документы, касающиеся наступления страхового случая, в связи с не поступлением ответа на ее обращение, истец 02.12.2020г. направила запрос в Банк о результате рассмотрения обращения.

16.12.2020г. в телефонном режиме Чуриловой Л.В. сообщено о необходимости обращения в страховую компанию.

18.12.2020г. Чурилова Л.В. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения к ответчику, приложив к нему копию свидетельства о смерти ФИО10., справку о смерти ФИО10. и справку участкового уполномоченного отдела полиции ОМВД России по Чунскому району Иркутской области об отсутствии признаков насильственной смерти ФИО10

Ответа на указанное обращение не поступило.

13.01.2021г. Чурилова Л.В. обратилась в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение в размере 170 000 руб. в течение 10 календарных дней.

25.01.2021г. в адрес Чуриловой Л.В. направлен ответ на претензию, в котором содержался перечень документов, которые необходимо представить в страховую компанию в случае наступления страхового случая. Однако, не указано какие именно документы из общего перечня не были представлены Чуриловой Л.В.

10.02.2021г. Чурилова Л.В. вновь обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения, 18.03.2021г. страховая компания повторно уведомила Чурилову Л.В. о перечне документов, которые необходимы страховой компании для выплаты страхового возмещения, в соответствии с условиями договора, вновь не указав, какие именно документы не представлены истцом.

31.05.2021г. Чурилова Л.В. вновь направила заявление на страховую выплату, ответ на которое от страховой компании не поступил.

Чурилова Л.В. обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в сумме 170 000 руб.

Решением службы финансового уполномоченного от 10.11.202г. № № в удовлетворении требований Чуриловой Л.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано (т. 1, л.д. 8-11).

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что условиями коллективного договора страхования держателей банковских карт № № от 01.06.2018г., к которому 07.06.2019г. присоединилась ФИО10., страховыми рисками, в том числе является смерть застрахованного лица по любой причине, учитывая то, что ФИО10. умерла ДД.ММ.ГГГГ., договор страхования сторонами не расторгнут, не признан недействительным, смерть ФИО10. наступила в период действия договора страхования вследствие неуточненных причин, указанное обстоятельство не подпадает под действие п. 4.3 договора, которым предусмотрены исключения из страховой ответственности, то соответственно ее смерть является страховым случаем.

Чурилова Л.В. является наследником первой очереди, принявшим наследство, оставшееся после смерти ФИО10., соответственно является выгодоприобретателем по договору страхования, принимая во внимание то, что в силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Чуриловой Л.В. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 170 000 руб.

При этом, суд исходит из того, что взыскание денежных средств в пользу одного из наследников ФИО10. не ущемляет права второго наследника, поскольку Чурилова Е.В. привлечена к участию в деле, однако самостоятельные требования не заявила.

Рассматривая исковые требования в части взыскания неустойки в соответствии с п.5 ст.28 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к следующему.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. №20).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

На основании положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 16 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.), в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Из материалов дела следует, что сумма страховой премии при присоединении к коллективному договору страхования держателей банковских карт составила 891 руб.

Как следует из расчета неустойки изложенного в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку с 22.01.2021г. по день вынесения решения суда и день фактического исполнения обязательств.

Претензия Чуриловой Л.В. о выплате страхового возмещения поступила ответчику 13.01.2021г., соответственно десятидневный срок на ее рассмотрение истекал 23.01.2021г.

Таким образом, размер неустойки составит: 891 руб.*3%*1015дн. (с 24.01.2021г. по 31.10.2023г.)= 27 130,95 руб., поскольку неустойка не может превышать цены оказания услуги, то есть сумму страховой премии, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Чуриловой Л.В. подлежит взысканию неустойка в размере 891 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как следует из п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчик допустил нарушение прав истца, являющимся потребителем, то требования Чуриловой Л.В. о компенсации морального вреда являются обоснованными. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает личность истца, степень ее нравственного страдания, период нарушения ответчиком прав истца. С учетом указанных обстоятельств, а также того, что размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Чуриловой Л.В. подлежит взысканию штраф, исходя их следующего расчета: (170 000 руб. (страховое возмещение) + 891 руб. (неустойка) + 30 000 руб. (компенсация морального вреда)) * 50 %= 100 445,50 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, исключительных обстоятельств, наличие которых послужило бы основанием к снижению размера неустойки и штрафа, судом не установлено, доказательств наличия указанных обстоятельств, ответчиком не представлено.

Рассматривая исковые требования в части взыскания убытков, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в п.31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (п.п.2,3 ст.13 Закона).

Под убытками в соответствии с п.2 ст.15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Принимая во внимание, что Чуриловой Л.В. не представлено доказательств несения убытков в виде выплаченных процентов в связи с не своевременной выплатой страхового возмещения, по кредитным договорам, заключенным между Банком и наследодателем, в рамках которого был заключен договор страхования, суд, полагает, что исковые требования в части взыскания убытков в виде начисленных процентов не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств возникновение у нее реального ущерба или упущенной выгоды, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика.

Доводы Чуриловой Л.В. о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом судом после смерти заемщика не принимаются в силу следующего.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед Банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

То обстоятельство, что о смерти заемщика банк был уведомлен Чуриловой Л.В. в установленном порядке сразу же после ее смерти, о незаконности действий банка по начислению процентов за пользование кредитом не свидетельствует, поскольку Банком заявлено требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве кредита (овердрафта) (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, в связи с чем, данные обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться после открытия наследства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, из содержания указанных правовых норм следует, что возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Согласно представленному договору на оказание юридических услуг от 02.11.2020г., заключенному между ФИО46 (Исполнитель) и Чуриловой Л.В. (Заказчик), заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать заказчику юридические услуги по защите потребителя о взыскании страхового возмещения с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (т. 1, л.д. 62-63).

В силу п 3.1 договора стоимость услуг составляет 20 000 руб., в том числе: простая устная консультация – 1 000 руб.; устная консультация, требующая изучения и анализа документов – 1 500 руб.; составление претензии – 2 500 руб.; досудебная подготовка (интервьюирование, изучение документов, выработка позиции, составление искового заявления в суд – 15 000 руб.

Согласно расписке ФИО46 ею 02.11.2020г. от Чуриловой Л.В. получены денежные средства в сумме 20 000 руб.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

С учетом фактических обстоятельств дела, категории спора, объема и характера оказанной правовой помощи, времени, необходимого на консультации, подготовку представителем претензии, иска, результата рассмотрения дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований и наличии правовых оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Чуриловой Л.В. расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Учитывая, что Чурилова Л.В. при подаче иска о взыскании страхового возмещения была освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 917,82 руб. (170 891 руб.-100 000 руб.*2%+3 200 руб.+300 руб.), по правилам ст. 333.19 НК РФ

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН: №) к Чуриловой Людмиле Викторовне (СНИЛС: №), Чуриловой Елене Викторовне (паспорт: №) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Чуриловой Людмилы Викторовны, Чуриловой Елены Викторовны в солидарном порядке в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 07.06.2019г. в размере 213 479,90 руб., возврат государственной пошлины в размере 5 334,80 руб., а всего 218 814, 70 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО10, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования Чуриловой Людмилы Викторовны (СНИЛС: №) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН: №) о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, убытков, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ года страховым случаем по коллективному договору страхования держателей банковских карт № № от 01.06.2018г., заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Чуриловой Людмилы Викторовны сумму страхового возмещения в размере 170 000 руб., неустойку в размере 891 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 100 445,50 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., а всего 321 336,50 руб.

В удовлетворении исковых требований Чуриловой Людмилы Викторовны о взыскании убытков – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.С. Заверуха

Решение изготовлено в окончательной форме 07 ноября 2023 года.