Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-651/2024 от 08.05.2024

Дело № 2-651/2024 года            УИД № 34RS0018-01-2024-001034-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Калач–на–Дону «29» мая 2024 года

    Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Князевой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Терентьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) к Ложникову Ивану Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) обратилось в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к Ложникову И.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 760 527 рублей 10 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 686 332,27 рублей, задолженность по оплате процентов - 60 175,07 рублей, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность - 7 366,10 рублей, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченные проценты - 6 653,66 рублей, а также основные проценты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита, начисленные на непросроченный основной долг с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу по ставке в размере 13,50 % годовых, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 805 рублей 27 копеек, мотивируя свои требования следующим: ДД.ММ.ГГГГ. между Ложниковым И.Г. и ПАО Банк ЗЕНИТ заключен договор о предоставлении кредита № путём акцепта ответчиком оферты (предложения заключить договор) истца, а именно путём предоставления ответчиком истцу собственноручно подписанного Предложения заключить договор не позднее даты подписания.

Согласно индивидуальных условий договора, Банк обязался предоставить должнику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца, с даты предоставления кредита, а Заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, а в случае не выполнения Заемщиком условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п.9 индивидуальных условий кредитного договора, или при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования), процентная ставка увеличится на <данные изъяты> процентных пунктов и составит <данные изъяты> % годовых.

Согласно оферте, кредит предоставляется путём безналичного зачисления суммы кредита на счёт Заемщика, открытый в ПАО Банк ЗЕНИТ. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ., факт выдачи кредит подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии Заемщик нарушил обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей в погашение кредита, в период с ДД.ММ.ГГГГ. платежи не вносил либо вносил не в полном объёме, в результате чего возникла просроченная задолженность по уплате основного долга и основных процентов.

В том случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов стороны в п.п.4.1, 4.2 Общих условий договора и п.12 Индивидуальных условий договора согласовали и установили обязанность Заемщика по оплате неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет 760 527 рублей 10 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 686 332,27 рублей, задолженность по оплате процентов - 60 175,07 рублей, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность - 7 366,10 рублей, задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченные проценты - 6 653,66 рублей.

Просят суд взыскать с ответчика Ложникова И.Г. в пользу Банка ЗЕНИТ (ПАО) задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 760 527 рублей 10 копеек, а также основные проценты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита, начисленные на непросроченный основной долг с 24.01.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу по ставке в размере 13,50 % годовых, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 805 рублей 27 копеек.

Представитель истца - Банк ЗЕНИТ (ПАО), извещённый о слушании дела надлежащим образом (л.д.91, 92), в судебное заседание не явился, в просительной части иска имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражают (л.д.5 оборотная сторона).

Ответчик Ложников И.Г., надлежащим образом извещённый о дне, времени и месте рассмотрения дела (л.д.90), в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях от ДД.ММ.ГГГГ. на исковое заявление просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований и уплате госпошлины в связи с несогласием суммы заявленных исковых требований, считая их незаконными, необоснованно завышенными. Указал, что с ДД.ММ.ГГГГ является инвалидом <данные изъяты>, допустил просрочки по кредиту не преднамеренно, а по причине тяжёлого материального положения в связи с потерей работы и тяжёлой прогрессирующей болезнью (л.д.64-65).

Суд, соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца – Банка ЗЕНИТ (ПАО), ответчика Ложникова И.Г.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность, однако действующее законодательство не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности"), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ЗЕНИТ (ПАО) и Ложниковым И.Г. был заключен договор о предоставлении кредита № путём подписания Оферты (предложения заключить договор), согласно которых Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) предлагает Ложникову И.Г. заключить Договор о предоставлении кредита, состоящий из Общих условий Договора о предоставлении кредита, а также из настоящего Предложения, содержащего нижеуказанные Индивидуальные условия договора потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> рублей, цели использования кредита - <данные изъяты> рублей на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья (личное страхование), срок действия договора - <данные изъяты> месяца с Даты предоставления Кредита, срок возврата Кредита ДД.ММ.ГГГГ., ставка Основных процентов - <данные изъяты> процентов годовых (л.д.7-9).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита, количество платежей - 84. Размер Ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей и уплачивается Заемщиком ежемесячно до полного исполнения обязательств по Договору (л.д.7 оборотная сторона).

При невыполнении Заемщиком условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п.9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования), процентная ставка увеличивается на <данные изъяты> процентных пунктов и составит <данные изъяты> % годовых (п.4 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита, л.д.7 оборотная сторона).

На основании п.9 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок Действия Договора (л.д.8).

    Согласно п.14 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита, Заемщик подтверждает факт ознакомления и свое согласие с Общими условиями Договора, размещенных на сайте Кредитора www.zenit.ru, а также в отделениях (дополнительных офисах) Кредитора, и обязуется неукоснительно соблюдать их, о чём свидетельствует его подпись (л.д.8 оборотная сторона).

    В соответствии с графиком уплаты Ежемесячных платежей от ДД.ММ.ГГГГ., дата Ежемесячного аннуитетного платежа - <данные изъяты> число каждого месяца, в сумме <данные изъяты> рублей, кроме ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> рублей. С данным графиком платежей заемщик Ложников И.Г. был ознакомлен, о чём свидетельствует его подпись (л.д.10-11).

На основании п.1.1. Общих условий Договора о предоставлении кредита, Кредитор предоставляет Заемщику (далее - отдельно или совместно Сторона, или Стороны соответственно) денежные средства (далее - Кредит) на условиях срочности, возвратности и платности в порядке, на условиях и на цели, предусмотренные Индивидуальными условиями, указанными в оферте (предложении заключить кредитный договор) Кредитора Заемщику, и Общими условиями, составляющими в совокупности Договор о предоставлении кредита (далее - Договор) (л.д.12).

Согласно п.5.1. Общих условий Договора о предоставлении кредита, Заемщик обязуется своевременно и в полном объёме возвращать Кредит и уплачивать начисленные Кредитором Основные Проценты, использовать Кредит исключительно на цели, указанные в Индивидуальных условиях Договора (л.д.14 оборотная сторона).

Платежи Заемщика, за исключением первого (если процентная ставка за первый период начисления превышает ставку за последующие периоды начисления) и последнего, осуществляются в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (далее - Ежемесячный аннуитетный платеж), включающего в себя часть суммы Основного Долга и Основные Проценты, начисленные за соответствующий период начисления (п.3.4. Общих условий Договора о предоставлении кредита, л.д.13).

    На основании п.4.1., 4.2. Общих условий Договора о предоставлении кредита, в том случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы Основного Долга/части Основного Долга и/или уплате Основных Процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной.

    В этом случае Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (далее - Неустойка) в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условиях Договора. При этом начисление Основных Процентов на просроченную задолженность по Кредиту прекращается.

    Неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просрочки исполнения Заемщиком обязательств по Договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно) (л.д.14).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора о предоставлении кредита, заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивает неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.8 оборотная сторона).

В соответствии с п.5.4.1. Общих условий Договора о предоставлении кредита, Кредитор имеет право в случае нарушения Заемщиком целевого использования Кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенных цели, в том числе неисполнения Заемщиком обязанности, установленной в п.5.1.7 Общих условий Договора, по предоставлению Кредитору документа(-ов), подтверждающего(-их) целевое использование Кредита, а также в случае наступлениях иных оснований, предусмотренных действующим Законодательством Российской Федерации, потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся сумы Основного Долга вместе с причитающимися Основными Процентами за фактический срок кредитования путем направления Кредитором соответствующего требования. В этом случае Заемщик обязан возвратить суму Основного Долга и уплатить Основные Проценты в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты, следующей за датой направления соответствующего требования Кредитора (л.д.16).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Ложникову И.Г. в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.19).

Из представленных истцом документов: расчёта задолженности по возврату кредита за ДД.ММ.ГГГГ., который принимается судом, поскольку является арифметически верным (л.д.20-21); выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.22-25) следует, что Ложников И.Г. своих обязательств по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. не выполнил.

Так, заемщиком Ложниковым И.Г. в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. была выплачена сумма кредита 197 099,22 рублей, а после ДД.ММ.ГГГГ. платежи в погашение кредита не поступали, то есть в период действия кредитного договора допускались нарушения условий кредитного договора, а именно неоднократно нарушались сроки и размеры погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Ложниковым И.Г. фактически был заключен кредитный договор, истцом ответчику предоставлены денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает расчёт истца в качестве надлежащего доказательства по делу, которым определяется сумма задолженности по кредитному договору, поскольку он подробно составлен, нагляден и аргументирован, полно отражает движение денежных средств на счёте и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона.

Доказательств, подтверждающих неправильность расчёта истца, сделанного исходя из условий кредитного договора, ответчик не представил, равно как и не представлено доказательств задолженности в ином (меньшем) размере по состоянию на день рассмотрения дела.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет 760 527 рублей 10 копеек, из которых:

- задолженность по основному долгу - 686 332,27 рублей;

- задолженность по оплате процентов - 60 175,07 рублей;

- задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченную ссудную задолженность - 7 366,10 рублей;

- задолженность по оплате неустойки, начисленной на просроченные проценты - 6 653,66 рублей (л.д.20-21).

    Удовлетворяя требования истца о взыскании с ответчика Ложникова И.Г. всей суммы кредита, суд руководствуется требованиями ст.811 ч.2 ГК РФ, согласно которым, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До момента обращения истца в суд, ответчик Ложников И.Г. свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу о правомерности требований Банка ЗЕНИТ (ПАО) к заемщику Ложникову И.Г. о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем считает необходимым взыскать с ответчика Ложникова И.Г. задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика Ложникова И.Г. расходов, понесённых по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

В силу ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ. возражений ответчика Ложникова И.Г., он просит суд освободить его от уплаты государственной пошлины по решению суда, ссылаясь на то, что с ДД.ММ.ГГГГ. является инвалидом <данные изъяты>.

В соответствии с п.2 ч.2 ст.333.36 "Налогового кодекса Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 23.03.2024) (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.04.2024), от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы (административные истцы) - инвалиды I или II группы, дети-инвалиды, инвалиды с детства.

    В связи с тем, что Ложников И.Г. является ответчиком, а не истцом, то заявленное им ходатайство об освобождении от уплаты государственной пошлины не подлежит удовлетворению. Освобождение от уплаты государственной пошлины ответчиков, являющихся инвалидами I и II групп, действующим законодательством о налогах и сборах не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, с ответчика Ложникова И.Г. в пользу истца следует взыскать сумму государственной пошлины в размере 10 805 рублей 27 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ 760 527 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 686 332 ░░░░░ 27 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 60 175 ░░░░░░ 07 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 7 366 ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 6 653 ░░░░░ 66 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 805 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 27 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 771 332 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 37 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ 24.01.2024░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13,50 % ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «05» ░░░░ 2024 ░░░░.