Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1517/2022 ~ М-670/2022 от 31.01.2022

                                                              16RS0050-01-2022-001591-35

Дело № 2-1517/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.03.2022 года                                        город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре Халиуллиной Э.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.А.А. к ООО «АльфаСТрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Альфа Банк» был заключен кредитный договор № SRS№, по условиям которого истцу на условиях возврата были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата 60 месяцев под 12,99% годовых. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование    жизни    и    здоровья    +    защита    от    потери    работы» № № (программа 1.6) (далее – Договор страхования) со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, действующими на дату заключения Договора страхования (далее – Правила страхования). Общий размер страховой премии по Договору страхования составил <данные изъяты> копеек. Согласно    справке    от    25.10.2021    №    №,     выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

Письмом       от       25.10.2021       истец       обратился        к ответчику с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

В отсутствие добровольного удовлетворения требований истца, последний обратился в суд с настоящим иском.

Истец и его представитель в суд явились, иск поддержали, указав, что при заключении кредитного договора ими были заключены два договора страхования, по одному из которых истцу была возвращена сумма страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредиту пропорционально не истекшему сроку страхования.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в суд не явился, извещен, представил материалы кредитного досье.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Альфа Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу на условиях возврата были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком возврата 60 месяцев под 12,99% годовых.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были заключены два договора страхования:

- с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование    жизни    и    здоровья    +    защита    от    потери    работы» № № (программа 1.6) (далее – Договор страхования) со сроком действия 60 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с условиями Договора страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, действующими на дату заключения Договора страхования (далее – Правила страхования). Размер страховой премии составил <данные изъяты> копеек.

- «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», условия страхования по которой отражены в «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья №».

Согласно    справке    от    25.10.2021    №    №,     выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о досрочном расторжении договора страхования по программе «Страхование    жизни    и    здоровья    +    защита    от    потери    работы» № № и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 12,99 % годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 6,5 % годовых.

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным пунктом 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 6,49 % годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

    страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);

    страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика») (допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика). При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1.11 Правил страхования, не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», указанные в договоре страхования, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Установлено, что при составлении заявления на получения кредита истцом добровольно было составлено заявление на заключение договора личного страхования с ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в целях получения дисконта по процентной ставке по кредиту, а также спорный договор личного страхования с ответчиком по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы», не влияющий на размер процентной ставки по кредиту.

    Истец и его представитель в судебном заседании подтвердили, что при заключении кредитного договора ими были заключены два договора страхования, по одному из которых истцу была возвращена сумма страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредиту пропорционально не истекшему сроку страхования. Пояснили, что заключение договора страхования в целях получения дисконта по кредиту носило добровольный характер.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что спорный договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы» не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в связи с чем уплаченная по нему страховая премия не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту.

Довод о навязанности указанных дополнительных страховых услуг, а также отсутствия необходимости заключения двух договоров страхования опровергается собственноручно подписанным истцом заявлением на получение кредита, из содержания которого следует, что потребителю предоставлялась возможность отказать от дополнительных услуг путем проставления соответствующих отметок в графах «Да» или «Нет». В заявлении на получение кредита также было указано, что для получения дисконта по кредиту достаточным является заключение лишь одного договора страхования только по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», условия страхования по которой отражены в «Условиях добровольного страхования жизни и здоровья № и соответствуют п. 18 кредитного договора в целях получения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Кроме того, В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров.

При этом, о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо руководствоваться п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которого отказ от договора и требование о возврате уплаченной суммы и возмещения других убытков может быть заявлено в разумный срок.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 13 «Обзора     судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

В день заключения кредитного договора, а также спорного договора страхования истцу была доведена информация о дополнительной страховой услуге, его стоимость (указана в самом договоре страхования), а также то, что его заключение не является условием получение дисконта по кредиту.

С претензией к ответчику истец обратился лишь после погашения задолженности по кредиту. При этом, в обоснование претензионных требований не содержится доводов о нарушении прав истца в связи с не доведением информации о страховой услуги. В претензии истец в качестве основания для возврата уплаченной страховой премии ссылается на погашение задолженности по кредиту. В этой связи, указанное обстоятельства не может свидетельствовать об обращение истца к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с не доведением информации о страховой услуги, а также о том, что она не являлась способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту, в разумный срок.

При обращении в суд истец самостоятельно определяет способ защиты, предмет иска (материально-правовое требование) и основание иска (обстоятельства, на которых основано данное требование) (с. 39 ГПК РФ). Суд не вправе изменять предмет, основание и иным образом выходить за пределы требований, указанных истцом, в связи с чем, суд не вправе принимать решение по основанию, по которому требование не заявлялось (ст. 196 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в пределах оснований, приведенных в обоснование заявленных требований, приходит к выводу, что в действиях ответчика нарушений прав истца не имеется, в связи с чем исковые требования М.А.А. к ООО «АльфаСТрахование – Жизнь» о защите прав потребителя подлежат оставлению без удовлетворения, в том числе, в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.А.А. к ООО «АльфаСТрахование – Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд          г. Казани РТ.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                              Р.З. Хабибуллин