Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1379/2023 ~ М-1235/2023 от 10.08.2023

УИД № 68RS0013-01-2023-001708-70

Гр. дело № 2-1379/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мичуринск                         04 сентября 2023 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Ильина Н.Л., с участием

представителя ответчика Князева Д.В. – Князева В.Б.,

при секретаре Пшеничной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная компания "Каппадокия" к Князеву ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК "Каппадокия" обратилось в суд с иском к Князеву Д.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, в обоснование требований указав, что 27.07.2022 между истцом и Князевым Д.В. был заключен договор потребительского займа № 2970957 на срок 30 дней на сумму 25 000 руб. под процентную ставку 365% годовых.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий договора, п. 6 Индивидуальных условий договора является графиком платежей.

Договор заключен с использованием сайта https://credit7.ru путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи в соответствии с п.п. 18-29 Правил предоставления займов.

Кредитор свои обязательства по предоставлению займа надлежащим образом исполнил, произведя перечисления денежных средств по указанным заемщиком реквизитам при формировании заявки. Проверка принадлежности банковской карты заемщику производится согласно п. 1.4 Правил предоставления займов.

Согласно п. 23-28 Правил предоставления займа заемщик вправе сформировать и направить на согласование кредитору заявку о пролонгации договора. После акцепта заемщиком оферты о пролонгации, в личном кабинете заемщика размещается акцептованная оферта по форме Индивидуальных условий договора. Срок займа до 26.09.2022.

Свои обязательства по договору о возврате займа и уплате процентов должник в полном объеме не исполнил.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 05.06.2023 составляет 54 750 руб., из которых: сумма займа – 25 000 руб., задолженности по процентам – 28 700 руб., задолженность по штрафам – 1 050 руб.

Изначально общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который в последствии был отменён по заявлению должника определением от 10.04.2023.

Просит суд взыскать с Князева Д.В. задолженность по договору займа № 2970957 от 27.07.2022 за период с 27.07.2022 по 05.06.2023 в размере 54 750 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 842,5 руб.

Представитель истца ООО Микрокредитная компания "Каппадокия" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

В судебное заседание ответчик Князев Д.В. не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен судом надлежащим образом и своевременно, доверил представлять свои интересы Князеву В.Б., который в судебном заседании исковые требования признал частично. Подтвердил, что, действительно ответчиком был получен вышеуказанный займ в сумме 25 000 рублей. Однако ответчик был введен в заблуждения истцом по поводу условий договора займа, в частности, относительно чрезмерно высоких процентов. Несмотря на это через месяц после получения займа, ответчиком был внесен платеж, которым были погашены проценты по займу. Ссылаясь на судебную практику, полагает, что проценты по договору займа могут быть взысканы только за период, указанный в договоре, а за остальной период проценты должны рассчитываться исходя из средневзвешенной процентной ставки, определенной Банком России. Истец злоупотребляет правом. Изложенное им в письменных возражениях требование о признании договора микрозайма недействительным в части, не является встречным исковым требованием, а является письменной позицией о несогласии с условиями договора займа в части. Просил в удовлетворении иска по заявленным основаниям отказать.

Изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1, 6 и 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО МКК "Каппадокия" и Князевым Д.В. был заключен договор потребительского займа № 2970957 на срок 30 дней на сумму 25 000 руб. под 365% годовых. Договор заключен с использованием сайта https://credit7.ru путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи в соответствии с п.п. 18-29 Правил предоставления займов.

Кредитор свои обязательства по предоставлению займа надлежащим образом исполнил, произведя перечисления денежных средств по указанным заемщиком реквизитам при формировании заявки, что не оспаривается стороной ответчика. Проверка принадлежности банковской карты заемщику производится согласно п. 1.4 Правил предоставления займов.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчёту за период с 27.07.2022 по 05.06.2023 задолженность ответчика по договору займа № 2970957 составляет 54 750 руб., из которых: сумма займа – 25 000 руб., задолженности по процентам – 28 700 руб., задолженность по штрафам – 1 050 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности в установленный договором срок, истец обратился за взысканием суммы задолженности в приказном порядке.

Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Мичуринска от 10.04.2023 судебный приказ № 2-253/2023/3 от 27.03.2023 о взыскании с Князева Д.В. задолженности по договору займа в размере 54 750 рублей был отменён.

До настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору займа должником не исполнены.

Проверив представленный истцом расчет суд признает его арифметически верным.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также поскольку ответчик уклоняется от исполнения обязательств, суд считает исковые требования ООО МКК "Каппадокия" о взыскании с Князева Д.В. задолженности по договору займа в сумме 54 750 руб. обоснованными.

Ссылка ответчика на определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 N 41-КГ18-46, от 06.02.2018 N 81-КГ17-25, от 22.08.2017 N 7-КГ17-4 в подтверждение доводов о неправомерном начислении истцом процентов за пользование микрозаймом в размере 365% годовых по истечении срока действия договора займа, составляющего 30 календарных дней не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, так как данные судебные акты приняты при иных юридически значимых обстоятельствах.

В делах, на которые ссылается представитель ответчика, договоры займа заключены до изменения правового регулирования спорных правоотношений.

Действительно, в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, разъяснено, что при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

Данное ограничение введено в действие с 29.03.2016.

В силу подпункта б пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» внесены изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», часть 24 дополнена следующим содержанием: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)».

Указанные положения вступили в законную силу с 01.01.2020.

Поскольку договор с ответчиком заключен после 01.01.2020, следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные подпунктом б пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» о начислении процентов по договорам потребительского микрозайма до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского займа № 2970957 от 27.07.2022, заключенного между сторонами, следует, что условие о данном ограничении указано на первой странице договора перед таблицей с содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д. 8).

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Согласно представленному истцом расчету проценты начислены за период с 25.08.2021 по 20.12.2022 в размере 36 450 рублей, что не превышает полуторакратный размер суммы займа, составляющей 25 000 рублей. За остальной период неуплаты суммы займа проценты истцом больше не начислялись.

Таким образом, условие об ограничении суммы процентов, установленное законодательством, истцом соблюдено, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом подлежит удовлетворению в заявленном истцом размере.

Также суд обращает внимание, что в расчете истца учтено частичное погашение ответчиком задолженности в размере 7 750 рублей от 27.08.2022, которые истцом правомерно были зачислены в счет погашения начисленных процентов. В этой связи общий размер непогашенных процентов составляет 28 700 рублей.

Кроме того, вопреки доводам представителя ответчика, ограничения, предусмотренные статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ также были учтены микрофинансовой организацией при выдаче кредита.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 365 % годовых при их среднерыночном значении 352,364% годовых.

Довод ответчика о том, что проценты по займу за период после истечения срока займа должны быть рассчитаны, исходя из средневзвешенной процентной ставки установленной Банком России, основаны на неверном толковании норм права и противоречат условиям договора.

Каких-либо злоупотреблений правом со стороны истца судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 842,5 руб., что подтверждается платёжными поручениями № 3973 от 13.03.2023 и № 19487 от 10.07.2023. Данная сумма подлежит возврату истцу с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Микрокредитная компания "Каппадокия" к Князеву ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Князева ФИО8 (№ года рождения, паспорт гражданина РФ №) в пользу ООО Микрокредитная компания "Каппадокия" (ИНН 7459007267, ОГРН 1197456052199) задолженность по договору № 2970957 за период с 27.07.2022 по 05.06.2023 в размере 54 750 руб., состоящей из суммы основанного долга в размере 25 000 рублей, процентов в размере 28 700 рублей и штрафа в размере 1 050 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 842,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Мичуринский городской суд Тамбовской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 07 сентября 2023 года.

Председательствующий судья                         Н.Л. Ильин