Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3033/2019 ~ М-2365/2019 от 14.06.2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 октября 2019 года                            г. Самара

Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре Полынкиной П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3033/19 по иску Банновой Анны Андреевны к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что 08.09.2018 года между ней и ООО «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита №... ( по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 2483870,97 рублей сроком на 36 месяцев под 7,5 % годовых. В сумму кредита банком была включена, в том числе, сумма страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования к кредитному договору. Размер указанной премии составил 173 870,97 рублей. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил истцу необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования. 08.09.2018 года истцом по настоянию сотрудников банка в банк подано заявление от 08.09.2018 года, содержащееся согласие истца на заключение банком договора страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования является банк до момента погашения кредита. В уведомлении банка от 08.09.2018 года указано, что страховыми случаями являются получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Между тем, пунктом 9 кредитного договора предусмотрена ее обязанность, как заемщика, заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства. Никаких обязанностей по заключению иных договоров кредитный договор не предусматривает. Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство. Никаких иных обязанностей по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требований к такому обеспечению кредитный договор не предусматривает. Договор страхования истцу не передавался, однако, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, минимальный срок для отказа от договора добровольного страхования не может быть менее 14 дней. В этой связи истец имела право отказаться от договора до 22.09.2018 года включительно. 19.09.2018 года истцом в адрес и банка, и страховщика были направлены заявления об отказе от договора страхования, заключенного банком со страховщиком, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности. В заявлении истец просила также при необходимости исключить ее из числа застрахованных лиц (в том числе по договору группового страхования) со дня получения заявления. В заявлении истец подтвердила, что с даты заключения договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. Однако никакого ответа ни от банка, ни от страховщика истцом получено не было. Сумма уплаченной страховой премии не возвращена до настоящего момента. Просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Банновой А.А. денежные средства в размере 173 870,97 рублей, списанные в счет компенсации страховой премии. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Банновой А.А. 9 957 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.09.2018 года по 14.06.2019 года; 9 967 рублей — убытки по начисленным процентам по кредитному договору на неправомерно списанную сумму; 50 000 рублей — компенсацию морального вреда; штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Определением суда от 11.07.2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В ходе рассмотрения дела истец уточнила требования, просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Банновой А.А. денежные средства в размере 173 870,97 рублей, списанные в счет компенсации страховой премии;12 665 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.09.2018 года по 03.09.2019 года;12 897 рублей — убытки по начисленным процентам по кредитному договору на неправомерно списанную сумму;50 000,00 рублей — компенсация морального вреда, штраф в размере 50% в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца Баннов Павел Валерьевич, действующий на основании доверенности от 11.07.2019 года, исковые требования поддержал в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк»Канунников И.С., действующий на основании доверенности № 1792/САМ/19-35 от 13.03.2019 года, возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 08.09.2018 года между истцом и ООО «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита №... по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 2483870,97 рублей сроком на 36 месяцев под 7,5 % годовых.

Согласно п. 11 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) определено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства и оплата страховых премий.

Из п.9 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) следует, что для заемщика установлена обязанность по заключению договора банковского счета, договора залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства.

Заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство (п.10 индивидуальных условий потребительского кредита (займа)).

08.09.2018 года истцом было подано заявление о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по договору группового страхования в соответствии с правилами личного страхования.

Согласно письма от 08.09.2018 года ООО «Русфинанс Банк» страховая премия по договору страхования составила 173 870,97 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк до момента погашения кредита. В уведомлении банка от 08.09.2018 года указано, что страховыми случаями являются получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита.

25.07.2011 года между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.В п.1.13 стороны договора установили, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица в течение 60 дней с момента начала строка страхования (далее – Свободный период), и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается втечение Свободного периода, список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода направляется посредством электронной связи или иным способом, договор страхования прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица, страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение Свободного периода.

В последующем сторонами вышеназванного договора группового страхования вносились изменения посредством заключения дополнительных соглашений, при этом Свободный период один месяц не изменен, порядок направления списка застрахованных лиц, отказавшихся от договора страхования в Свободный период не изменился (соглашение от 27.07.2015 года)

В соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» Жизни» от 23.05.2016 года, пунктом 7.4.7 определено, что договор прекращается в случаях отказа страхователя от договора страхования в течение «Свободного периода».

Из п. 7.5.4 указанных правил следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 настоящих правил страхования, страховщик возвращает страхователю 100 % уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

19.09.2018 года истцом в адрес банка и страховщика были направлены заявления об отказе от договора страхования, заключенного банком со страховщиком, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, просила также при необходимости исключить ее из числа застрахованных лиц (в том числе по договору группового страхования) со дня получения заявления, подтвердила, что с даты заключения договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

Из пояснений представителя ООО «Русфинанс Банк» следует, что заявление Банновой А.А. было перенаправлено в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» для рассмотрения, в обоснование чего предоставлен скриншот с электронной переписки с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», из которой следует, что последним отказано в возврате страховой премии, так как это предусмотрено только после погашения кредита, если срок страхования продолжает действовать.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ч.2 и ч.4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что истец в срок Свободного периода обратилась к кредитору и страховщику о расторжении договора страхования, банком в адрес страховщика было направлено уведомление об отказе страхователя от договора страхования, однако денежные средства истцу не возвращены, при этом, правилами страхования предусмотрено возвращение страховой премии в полном размере, требование о выплате страхового возмещения не заявлялось.

Также судом принимается во внимание, что по условиям потребительского кредита не установлена обязанность Банновой А.А. заключать договоры страхования жизни и здоровья.

Поскольку страховая премия банком перечислена страховщику, то требования истца о взыскании суммы страховой премии в размере 173870 рублей 97 копеек подлежат взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии с ч.1 и 3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно расчета истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 12665 рублей за период с 08.09.2018 года по 03.09.2019 года.

Суд не может согласиться с представленным расчетом, поскольку претензия истцом была направлена 19.09.2018 года, уведомление от банка страховщиком получено 28.09.2018 года, договором предусмотрено возвращение страховой премии в течение пяти дней, в связи с чем, период подлежит исчислению с 04.10.2018 года и до 03.09.2019 года, вследствие чего, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 11747,02 рублей и подлежит взысканию сООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в указанном размере.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации морального вреда.

Учитывая характер причиненных истцам страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд полагает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с ответчика в размере 1000 рублей.

В силуч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что доказательств удовлетворения требований истца в добровольном порядке ответчиком не представлено, истец обращалась к ответчику с соответствующим требованием, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с положениями ч.6ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 93309 рублей.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца о взыскании с ответчиков убытков в размере 9967 рублей, понесенных в связи с начисленными процентами по кредитному договору на неправомерно списанную сумму, суд полагает, что удовлетворению не подлежит, поскольку истец в заявлении о возврате страховой премии просила перечислить на счет, открытый в ПАО «Сбербанк России», а не в счет погашения кредитных обязательств ООО «Русфинанс Банк», в состав которых входила и страховая премия, выплаченная страховщику, доказательства того, что она имела намерение направить испрашиваемую сумму в счет исполнения кредитных обязательств суду не представлено.

Доводы истца о том, что ООО «Русфинанс Банк» удерживало сумму страховой премии, являются необоснованными, поскольку кредитные денежные средства предоставлены истцу с учетом суммы страховой премии, перечислена сумма 173870,02 рублей ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В силу ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 5212,36 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банновой Анны Андреевны удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Банновой Анны Андреевны сумму страховой премии в размере 173870 рублей 97 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11747 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 93309 рублей, всего взыскать 279926 рублей 99 копеек (Двести семьдесят девять тысяч девятьсот двадцать шесть рублей 99 копеек).

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5212 рублей 36 копеек (Пять тысяч двести двенадцать рублей 36 копеек).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2019 года.

Судья                                     И.Н. Доценко