Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1104/2022 ~ М-851/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-1104/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2022 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В.,

при секретаре Цветковой М.Н.,

с участием ответчика Румянцева С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области гражданское дело № 2-1104/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Румянцеву Сергею Борисовичу, Румянцеву Денису Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Румянцеву С.Б. – наследнику заемщика Румянцевой О.Н., умершей 2 ноября 2017 года, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 26 октября 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и Румянцевой О.Н. был заключен кредитный договор № 406394669, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 243451 рубль 19 копеек под 28,9% годовых на срок 60 месяцев. Румянцева О.Н. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 31 марта 2022 года задолженность составляет 481950 рублей 27 копеек, в том числе: просроченные проценты – 59816 рублей 22 копейки, просроченная ссудная задолженность – 155285 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 144842 рубля 57 копеек, неустойка на остаток основного долга – 25772 рубля 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 96233 рубля 26 копеек. 2 ноября 2017 года Румянцева О.Н. умерла, на дату смерти обязательства по кредитному договору ею не исполнены. Нотариусом ФИО6 заведено наследственное дело Румянцевой О.Н. Истец полагает, что наследником Румянцевой О.Н. является Румянцев С.Б. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате задолженности. До настоящего времени наследник задолженность не погасил. На основании изложенного истец просит взыскать с наследника Румянцева С.Б. задолженность по кредитному договору в размере 481950 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8019 рублей 50 копеек.

Определением Кинешемского городского суда Ивановской области от 18 апреля 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен Румянцев Д.С., являющийся наследником Румянцевой О.Н., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк жизнь» (прежнее наименование – ЗАО «Метлайф»).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Румянцев Д.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Ответчик Румянцев С.Б. в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора между банком и Румянцевой О.Н., просил в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в ответе на запрос суда сообщил, что Румянцева О.Н. была включена в программу добровольного группового страхования в рамках договора добровольного группового страхования № 100711 от 10 ноября 2011 года. АО СК «Совкомбанк Жизнь» отказало ПАО «Совкомбанк» в выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица Румянцевой О.Н. по причине того, что заболевание, приведшее к смерти, наблюдалось с 2004 года, тогда как договор страхования в отношении Румянцевой О.Н. вступил в силу 26 октября 2014 года.

Суд, с учетом мнения ответчика, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Суд установил, что 26 октября 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и Румянцевой О.Н. был заключен договор потребительского кредита № 406394669, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 243451 рубль 19 копеек под 28,90% годовых на 60 месяцев со сроком возврата 28 октября 2019 года.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 7712 рублей 78 копеек, платежная дата - 26 числа, последний платеж 28 октября 2019 года в размере 8048 рублей 40 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора определено, что при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.12-17).

При заключении кредитного договора Румянцева О.Н. изъявила желание быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (в настоящее время – АО СК «Совкомбанк Жизнь») (л.д.18-19).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил Румянцевой О.Н. кредит в сумме 243451 рубль 19 копеек путем зачисления на лицевой счет заемщика, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-11).

Выпиской по счету за период с 26 октября 2014 года по 31 марта 2022 года подтверждается, что Румянцева О.Н. вносила платежи в счет погашения кредита, последний платеж внесен 20 июля 2017 года.

2 ноября 2017 года Румянцева О.Н. умерла (л.д.69).

На дату смерти Румянцевой О.Н. обязательства по кредитному договору не исполнены.

8 декабря 2017 года ПАО «Совкомбанк», являющийся выгодоприобретателем по договору № 100711/Совком-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай недобровольной потери работы, обратился в АО СК «МетЛайф» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица Румянцевой О.Н. (л.д.128).

Письмом от 15 февраля 2018 года АО СК «МетЛайф» сообщило ПАО «Совкомбанк» о том, что наступившее событие не признано страховым случаем и отказало в удовлетворении заявления (л.д.141).

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками Румянцевой О.Н. являются супруг Румянцев С.Б. и сын Румянцев Д.С. (л.д.72 оборот, 73).

27 февраля 2018 года нотариусом Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО6 заведено наследственное дело № 46/2018 умершей Румянцевой О.Н. (л.д.68-102).

Из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство после смерти Румянцевой О.Н., является ее сын Румянцев Д.С., наследственное имущество состоит из автомобиля УАЗ Патриот, государственный регистрационный знак № жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, денежных средств, хранящихся в подразделении № Северного банка ПАО Сбербанк на счетах №, № (счет банковской карты) с причитающимися процентами и компенсациями. Румянцев С.Б. отказался от причитающейся ему доли на наследство, подав нотариусу соответствующее заявление. 15 мая 2018 года Румянцеву Д.С. выдано свидетельство о праве на наследство по закону № на автомобиль марки УАЗ Патриот, 28 мая 2018 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону № на недополученную пенсию в сумме 6298 рублей, 7 июня 2018 года выданы свидетельство о праве на наследство по закону № на жилой дом, свидетельство о праве на наследство по закону № на земельный участок, свидетельства о праве на наследство по закону № и № на денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № 406394669 от 26 октября 2014 года по состоянию на 31 марта 2022 года составляет 481950 рублей 27 копеек, в том числе: просроченные проценты – 59816 рублей 22 копейки, просроченная ссудная задолженность – 155285 рублей 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 144842 рубля 57 копеек, неустойка на остаток основного долга – 25772 рубля 45 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 96233 рубля 26 копеек (л.д.7-9).

Согласно выпискам из ЕГРН кадастровая стоимость жилого дома и земельного участка, принадлежавших на праве собственности Румянцевой О.Н., и перешедших в порядке наследования к Румянцеву Д.С., составляет 1226157,58 рублей и 193892,16 рублей соответственно (л.д.80.81, 87-88).

Стоимость автомобиля УАЗ Патриот, государственный регистрационный знак № по состоянию на 2 ноября 2017 года составляла 186000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке, составленным ООО «РосБизнесОценка» (л.д.77-78).

На дату смерти Румянцевой О.Н. остаток денежных средств в ПАО Сбербанк на счете № составлял 548,51 рублей, на счете № денежных средств не было (л.д.91).

Поскольку Румянцев Д.С. является наследником, принявшим наследство после смерти Румянцевой О.Н., поэтому в силу ст.ст.1112, 1175 ГК РФ с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, то к нему перешла обязанность по возврату денежной суммы и уплате процентов по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества составляет 1606598 рублей 69 копеек (1226 157,58 + 193 892,16 + 186 000 + 548,51), что превышает размер задолженности по кредитному договору.

Ответчики заявили о применении срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

По условиям кредитного договора № 406394669 от 26 октября 2014 года предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором дату (26 числа каждого месяца) и в установленном размере 7712,78 рублей, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

О нарушении ответчицей обязательств по кредитному договору истцу стало известно с момента невнесения заемщиком очередного платежа - 26 августа 2014 года.

Срок возврата кредита истек 28 октября 2019 года.

С исковым заявлением в суд истец обратился 11 апреля 2022 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании периодических платежей (основной долг, проценты, неустойка) за период с 11 апреля 2019 года истцом не пропущен.

За период с 11 апреля 2019 года по 28 октября 2019 года сумма просроченного основного долга составляет 49382 рубля 09 копеек (6500,69 + 6660,25 + 6852,40 + 7015,17 + 7164,11 +7339,95 + 7849,52) (согласно графику платежей).

Сумма просроченных процентов за период с 11 апреля 2019 года по 31 марта 2022 года составляет 4766 рублей 59 копеек (1188,57 + 1028,43 + 836,48 + 673,15 + 522,80 + 346,32 + 170,84) (таблица «Просроченные проценты»).

Просроченные проценты на просроченную ссуду с нарастающим итогом за период с 27 апреля 2019 года по 17 января 2022 года (таблица «Проценты по просроченной ссуде») составляют 35362 рубля 27 копеек согласно расчету: (6500,69 руб. * 28,9% / 365 * 31 дн.) + ((6500,69 +6660,25) * 28,9% /365 * 31 дн.) + ((6500,69 + 6660,25 + 6852,40) * 28,9%/365 * 30 дн.) + ((6500,69 + 6660,25 + 6852,40 + 7015,17) * 28,9%/365 * 31 дн.) + ((6500,69 + 6660,25 + 6852,40 + 7015,17 + 7164,11) * 28,9%/365 * 31 дн.) + ((6500,69 + 6660,25 + 6852,40 + 7015,17 + 7164,11 + 7339,95) * 28,9%/365 * 31 дн.) + ((6500,69 + 6660,25 + 6852,40 + 7015,17 + 7164,11 + 7339,95 + 7849,52) * 28,9%/365 * 815 дн.).

Неустойка на остаток основного долга составляет 2467 рублей 35 копеек согласно расчету: 709,19 + 576,83 + 464,19 + 360,51 + 238,82 + 117,81 = 2467,35 (таблица «Неустойка по ссудному договору»).

Неустойка на просроченную ссуду за период с 29 октября 2019 года по 17 января 2022 года (таблица «Неустойка по договору просроченной ссуда») составляет 21971 рубль 65 копеек (49382,09 * 20% / 365 * 812 дн.).

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика Румянцева Д.С. с учетом срока исковой давности, составляет 113949 рублей 95 копеек (49382,09 руб. + 4766,59 + 35362,27 + 2467,35 + 21971,65).

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать.

Исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленные к ответчику Румянцеву С.Б., удовлетворению не подлежат, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что он отказался от причитающейся ему доли наследства, соответственно у него не возникла обязанность отвечать по долгам наследодателя.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8019 рублей 50 копеек (л.д.6).

В связи с частичным удовлетворением иска на 23,64% (иск заявлен на сумму 481950,24 рублей, удовлетворен на сумму 113949,95 рублей: 113949,95*100%/481950,24 =23,64%), в пользу истца с ответчика Румянцева Д.С. подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 1895 рублей 81 копейка (8019,50 * 23,64%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 406394669 ░░ 26 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 113949 ░░░░░░ 95 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 95 ░░░░░░), ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 49382 ░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 4766 ░░░░░░ 59 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 35362 ░░░░░ 27 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2467 ░░░░░░ 35 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 21971 ░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1895 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26 ░░░ 2022 ░░░░.