Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-476/2022 ~ М-350/2022 от 30.03.2022

Дело № 2-476/2022

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Горькавой Л.Ф.,

при секретаре Караваевой Н.И.,

с участием ответчиков Каминской И.В., Каминской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Каминской И.В., Каминской С.В., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к Каминской И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Каминским В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Каминский В.В. получил кредит в размере 264 000 рублей на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Каминский В.В. принял на себя обязательство исполнять обязательства по кредитному договору, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Каминский В.В. умер. Смерть гражданина-должника не влечет прекращение обязательств по кредитным договорам. Предполагаемым наследником умершего заемщика Каминского В.В. является Каминская И.В. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 305 356 рублей 59 копеек, в том числе просроченные проценты- 98 185 рублей 61 копейка, просроченный основной долг – 207 170 рублей 98 копеек. Просит, с учетом уточненных исковых требований расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с Каминским В.В., взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащих ответчиков Каминской И.В., Каминской С.В. задолженность по кредитному договору в размере 305 356 рублей 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12253 рубля 57 копеек.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Каминская С.В., ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Каминская И.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что их отец Каминский В.В. на момент смерти проживал совместно с их матерью Каминской И.А., брак между которыми был расторгнут в ДД.ММ.ГГГГ. Квартира, в которой проживал умерший Каминский В.В., принадлежит на праве собственности матери Каминской И.А. Ответчик зарегистрирована в данной квартире по месту жительства, но на момент смерти отца фактически в ней не проживала. Наследственное имущество у умершего отца отсутствует. После его смерти в наследство никто не вступал.

Ответчик Каминская И.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что после смерти отца в наследственная права не вступала, с отцом совместно не проживала, наследственные имущество у умершего Каминского В.В. отсутствует. Полагает, что ответственность по кредитному договору должна нести Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», поскольку отец при жизни застраховал себя по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Представитель соответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» Потапов А.А. в судебное заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, ходатайства не представил, причины неявки не сообщил. В ответе на запрос указал, что Каминский В.В. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № ДСЖ-5, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с некомплектом документов.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав ответчиков Каминскую И.В., Каминскую С.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Каминским В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 264 000 рублей под 19,90% годовых на срок 48 месяцев.

Из условий кредитного договора платежи в погашение основного долга по кредиту, в том числе уплата начисленных процентов, должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8019 рублей 56 копеек, платежная дата 16 число месяца.

По условиям кредитного договора Каминский В.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанный кредитный договор отвечает требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору. Выдача кредита произведена единовременным зачислением суммы кредита в размере 264000 рублей на банковский счет заемщика №.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Каминский В.В. на основании его заявления был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ДСЖ-5/1902.

ДД.ММ.ГГГГ Каминский В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Отделом ЗАГС администрации <адрес> края.

Из материалов дела следует, что у Каминского В.В. на день смерти (ДД.ММ.ГГГГ) остались неисполненные денежные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 356 рублей 59 копеек, в том числе основной долг в размере 207 170 рублей 98 копеек, проценты в размере 98 185 рублей 61 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель ПАО Сбербанк обращался к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на получение страховой выплаты в связи с последовавшей смертью заемщика (застрахованного лица). Однако в связи с непредоставлением страховщику всех необходимых документов для признания заявленного события страховым случаем решение о выплате страхового возмещения не принято.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекс РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, обязательство, возникшее из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью Каминского В.В. не прекращается и переходит в порядке универсального правопреемства к его наследникам.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктом 4 ст. 1152 установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником первой очереди по закону после смерти Каминского В.В. являются дети Каминская И.В., Каминская С.В.

Из материалов наследственного дела № следует, что никто из ответчиков после смерти Каминского В.В. не обращался к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство.

Права на транспортные средства за Каминским В.В. не зарегистрированы, что подтверждается информацией РЭО ГИБДД МО МВД России «Кудымкарский».

Согласно сведениям из ЕГРН права на недвижимое имущество за Каминским В.В. зарегистрированы не были.

Иных сведений о наследственном имуществе, его рыночной стоимости на момент смерти заемщика, иных долгах наследодателя, в материалах дела не имеется.

Согласно пункту 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Совместное проживание наследника с наследодателем предполагает фактическое принятие им наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, поскольку в таком жилом помещении имеется имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающего с ним наследника и принадлежит в том числе и наследодателю.

Как следует из адресных справок Каминский В.В. и ответчик Каминская И.В. были зарегистрированы совместно по адресу: <адрес>, следовательно, Каминская И.В. признается лицом, фактически принявшим наследство Каминского В.В.

Ответчик Каминская С.В. на день смерти отца была зарегистрирована по месту жительства по другому адресу. В отсутствие иных доказательств фактического принятия наследства, указанный ответчик не может быть признана наследником Каминского В.В., принявшим наследство в установленном порядке.

В то же время, необходимо учитывать, что в силу требований пункта 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из приведенных положений законодательства, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и обстоятельства, свидетельствующие о принятии ответчиками наследства, а также стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

В абзаце 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Принимая во внимание, что материалы дела не содержат доказательств наличия у умершего заемщика Каминского В.В. наследственного имущества и его стоимости, а также доказательств того, что ответчик Каминская С.В. в установленном законом порядке приняла наследство Каминского В.В., в том числе путем фактического принятия наследства, оснований для взыскания с Каминской И.В. и Каминской С.В. имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 356 рублей 59 копеек не имеется.

Требования ПАО «Сбербанк России» также не могут быть удовлетворены за счет страховой выплаты по следующим основаниям.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Каминский В.В. подал в ПАО «Сбербанк России» заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятском банке, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п. 1 заявления страховыми рисками являются: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в 2 заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация; базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация. Пунктом 2 заявления установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия. В силу п. 2.1 заявления, базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.22.). В силу п. 2.3. заявления, специального страхового покрытия: лица, на дату заполнения настоящего заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица принимаемого на страхование базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) установлена в размере 264000 рублей (п. 5.1 заявления), по риску «дистанционная медицинская консультация»-50000 рублей (п.5.2 заявления).

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям, указанным в заявлении за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован Каминский В.В.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ) ПАО «Сбербанк России» в рамках программы страхования организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования (п. 3.2.1.1), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая (п. 3.2.2.1). В силу п.3.3 к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.1). Размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая» … устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1.).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из медицинских документов, ДД.ММ.ГГГГ, Каминскому В.В. был установлен онкологом диагноз: ЗНО гортани, Mts в л/у шеи с обеих сторон.

Следовательно, договор страхования в отношении Каминского В.В. был заключен на условиях базового страхового покрытия, страховым случаем является событие – смерть от несчастного случая.

Судом установлено, что смерть Каминского В.В. наступила в результате заболевания, что не является страховым случаем, поскольку смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не может быть погашена за счет страховой выплаты, поэтому в удовлетворении требований к ООО «СК «Сбербанк страхование жизнь» следует также отказать.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Каминской И.В., Каминской С.В., ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Каминской И.В. Каминской С.В., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества в размере 305 356 рублей 59 копеек, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья              Л.Ф. Горькавая

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.