Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5729/2021 ~ М-5715/2021 от 08.10.2021

        УИД 50RS0042-01-2021-008615-55

        Дело №2-5729/2021

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    29.11.2021 года    г. Сергиев Посад

    Московской области

    Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

    председательствующего судьи Соболевой О.О.,

    при секретаре Грязиной Н.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к васильев ав о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), госпошлины,

    УСТАНОВИЛ:

    ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Васильеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 659 рублей 60 коп., в том числе, основной долг – 24 851 рубль 86 коп., 44 927 рублей 74 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 4 480 рублей – комиссии, 4 400 рублей – штрафы, госпошлины в сумме 2 559 рублей 79 коп.

    Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между «ТРАСТ» (ПАО) и Вастльевым А.В. заключен кредитный договор, по которому банк выдал ответчику кредит в размере 130 000 рублей, а Васильев А.В. обязался вернуть кредит, уплатить за пользование им проценты, комиссии и штрафы, однако, принятые на себя обязательства не исполнил, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась задолженность в размере 78 659 рублей 60 коп., в том числе, основной долг – 24 851 рубль 86 коп., 44 927 рублей 74 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 4 480 рублей – комиссии, 4 400 рублей – штрафы. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права (требования) по договору цессии №-УПТ истцу. В тот же день новый кредитор направил ответчику требование о погашении задолженности, которая оставлена Васильевым А.В. без удовлетворения. Обратившись в суд по изложенным основаниям, ООО «Феникс» просит взыскать с Васильева А.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 659 рублей 60 коп., в том числе, основной долг – 24 851 рубль 86 коп., 44 927 рублей 74 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 4 480 рублей – комиссии, 4 400 рублей – штрафы, госпошлины в сумме 2 559 рублей 79 коп. (л.д.4-5).

    В судебное заседание представитель истца не явился, извещался, от получения судебной корреспонденции уклонился (л.д.64-64 об.). Об уважительных причинах неявки не сообщил, в иске отразил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4 об.).

    Ответчик Васильев А.В. в заседание явился, против удовлетворения иска возражал. Факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и его условия о размере кредита, сроках погашения и процентах не оспаривал, однако, суду пояснил, что уплачивал кредит согласно его условиям до декабря 2007 года. Затем в июле 2008 года он явился в банк с целью уточнить остаток долга и сумму, достаточную для погашения кредита досрочно. Выставленный ему счет он оплатил в полном размере, в связи с чем полагал свои обязательства по договору исполненными, а кредитный договор – окончившим действие. С указанного времени ни прежний кредитор, ни новый вплоть до обращения в суд не обращались к нему с какими-либо требованиями относительно исполнения договора. В этой связи, полагал, что истец пропустил срок на обращение в суд (исковая давность), в связи с чем просил применить последствия такого пропуска в виде отказа в иске.

    Изучив доводы истца, заслушав возражения ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

    Судом установлено, поскольку подтверждено письменными доказательствами и не оспаривалось ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Васильевым А.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Васильеву А.В. кредит в размере 130 000 рублей на срок 24 месяца (т.е., до ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых с комиссией за ведение счета в размере 1%, а ответчик обязался вернуть ссуду и уплатить проценты за пользование средствами согласно графику аннуитентными платежами по 7 728 рублей ежемесячно, кроме последнего платежа, размер которого составляет 7 757 рублей (л.д.11-17). При этом, график не содержит информации о размере основного долга и процентов, входящих в ежемесячный платеж, однако, полная стоимость кредита указана в размере 185 501 рубль 39 коп. (л.д.14).

    По всем существенным условиям кредитного договора между банком (истцом) и заемщиком (ответчиком) достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в индивидуальных условиях потребительского кредита.

    Статьей 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора займа) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Предусмотренная статьей 820 ГК РФ письменная форма договора кредита соблюдена.

    В соответствии со статьями 819 и 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Положениями статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Обратившись в суд, истец утверждает, что ответчик принятые на себя условия договора не исполнил, задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ и к ДД.ММ.ГГГГ составила 78 659 рублей 60 коп., в том числе, основной долг – 24 851 рубль 86 коп., 44 927 рублей 74 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 4 480 рублей – комиссии, 4 400 рублей – штрафы. При этом, кредитор приводит свой расчет задолженности (л.д.18-22 об.), проверить который возможным суду не представляется, поскольку выписка по счету истцом не представлена.

    Между тем, из расчета усматривается, что часть внесенных ответчиком в счет погашения кредита средств учитывалась банком частично в счет комиссии за ведение ссудного счета.

    Суд же полагает условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные пунктом 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, недействительным по следующим основаниям.

    Как следует из характера правоотношений сторон, поскольку кредит предоставлялся Васильеву А.В. для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, то применению помимо положений ГК РФ также подлежит Закон РФ «О защите прав потребителей».

    Условия признания недействительным договора и/или его условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с установленными правилами и условиями, обусловленных необходимостью приобретения иных товаров (работ, услуг), регламентированы ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

    Согласно ст. 166-168 ГК РФ (здесь и далее положения ГК РФ о сделках приведены в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть навязаны потребителю.

    Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ на момент заключения кредитного договора не был предусмотрен. Поэтому действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и признаются судом в рассматриваемом деле недействительными.

    Как следует из платежных документов, представленных ответчиком, за период действия договора с ноября 2006 года по июль 2008 года им внесено 168 570 рублей 32 коп. (л.д.65-75).

    По условиям договора на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подлежало внесению в случае досрочного погашения кредита: 130 000 рублей – основной долг и 38 675 рублей – проценты за фактическое пользование ссудными средствами из расчета 17% годовых за 21 месяц пользования ссудными средствами (130 000*17%/12мес.*21мес.), а всего 168 675 рублей.

    Таким образом, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составляла 168 675 рублей, из которых 168 570 рублей 32 коп. уплачены Васильевым А.В., т.е., неоплаченными остались 104 рубля 68 коп.

    При этом, в расчетах истца отсутствуют сведения о платежах, внесенных им после ДД.ММ.ГГГГ, тогда как согласно представленным Васильевым А.В. доказательствам он вносил в счет погашения кредита средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 290 рублей 32 коп. (л.д.74-75).

    Таким образом, расчеты истца суд находит необоснованными, а следовательно, размер долга по правилам статьи 56 ГПК РФ – не доказанным.

    В силу статьи 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

    Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

    Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

    Как следует из пояснений ответчика и доказательств, представленных им, согласующихся с расчетами истца, последний платеж по договору совершен им ДД.ММ.ГГГГ.

    В своих требованиях истец ссылается на расчет, согласно которому последние учтенные по договору средства поступили ДД.ММ.ГГГГ года

    Согласно условиям кредитного договора средства предоставлены банком ответчику сроком пользования на 24 месяца, т.е., до ДД.ММ.ГГГГ.

    В связи с этим, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по делу.

    Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

    В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

    В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

    Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между «Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований по кредитным договорам, заключенным с заемщиками согласно Приложению № к договору, в котором поименован договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с ответчиком Васильевым А.В. (л.д.27-33).

    В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

    Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

    С указанной даты права требования по указанному кредитному договору от «Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) перешли к ООО «Феникс».

    Однако, истцом суду не представлено доказательств фактического направления уведомления об уступке права ответчику (л.д.34) и требования о полном погашении долга (л.д.35), поскольку почтовые реестры либо иные сведения о направлении к иску не приложены и в ходе рассмотрения дела не приобщены.

    Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    В этой связи, порядок исчисления срока исковой давности для нового кредитора соответствует порядку исчисления такового для прежнего.

    Исходя из обстоятельств дела, для ответчика Васильева А.В. срок полного исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО), истек ДД.ММ.ГГГГ, когда им должен был быть совершен последний платеж по кредиту и уплате процентов за пользование им, а также санкций, предусмотренных договором.

    Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям взыскателя истек ДД.ММ.ГГГГ со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права.

    Между тем, исходя из материалов дела, впервые требования в судебном порядке ООО «Феникс» заявлены в феврале 2020 года (л.д.8), когда мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности.

    Как следует из разъяснений, данных в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43, предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

    Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

    Истец является юридическим лицом. Согласно пункту 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

    В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

    По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

    По правилам части 6 статьи 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

    Таким образом, истечение срока исковой давности является самостоятельным, но не единственным основанием к отказу в иске.

    На основании статьи 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате госпошлины остаются за ООО «Феникс» как проигравшей спор стороной.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░░), ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 659 ░░░░░░ 60 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ – 24 851 ░░░░░ 86 ░░░., 44 927 ░░░░░░ 74 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 4 480 ░░░░░░ – ░░░░░░░░, 4 400 ░░░░░░ – ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 559 ░░░░░░ 79 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.11.2021 ░░░░.

        ░░░░░    -    ░.░. ░░░░░░░░