Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3899/2019 ~ М-4114/2019 от 20.09.2019

Дело № 2-3899/2019

55RS0007-01-2019-005173-51

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск                                 17 октября 2019 года

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Мартиросян Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. По условиям данного договора ФИО1 выдан кредит в сумме 123 910,66 рублей на срок 36 мес. под 28,9%. С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнение обязательств прекращено, денежные средства в счет погашения кредита не поступали, в результате чего образовалась задолженность в размере 135 838,76 рублей, из которых: основной долг – 93 169,24 руб., проценты – 26 261,98 руб., неустойка на основной долг – 13 144,68 руб., неустойка на проценты – 3 262,86 руб. Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности, Однако до настоящего времени кредитная задолженность не погашена. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 135 838,76 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 916,78 рублей (л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 59), просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 60), представила суду отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении требований банка отказать или разумно уменьшить (л.д. 43-44).

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, в виде акцептирования заявления-оферты заемщика, на сумму 123 910 рублей 66 копеек, в соответствии с которым кредит предоставлен заемщику под 28,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа по кредиту определен в сумме 4 537,97 рублей согласно графику осуществления платежей (л.д. 20-23).

Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей само заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита.

Стороны установили, что погашение задолженности происходит в соответствии с графиком платежей, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в сумме 4 537,97 рублей (л.д. 20-23).

Также ответчиком подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 27).

В ходе рассмотрения дела ответчиком в материалы дела не представлены какие-либо возражения относительно факта обращения в Банк с указанным выше заявлением и не заявлено встречных требований об оспаривании каких-либо условий договора, в том числе в части включения ответчика в программу страховой защиты заемщиков и оплаты платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, риски потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страхование жизни, здоровья в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности.

Таким образом, суд находит договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на условиях, изложенных в договоре.

При этом клиент своей подписью в договоре подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий договора.

Ответчик выразил добровольное желание участвовать в программах страхования путем подачи заявления банку, дал согласие на включение в сумму кредита суммы компенсации страховой премии и платы за организацию страхования, банк правомерно удержал с нее при выдаче кредита денежные средства в размере 23 047,38 рублей.

    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 123 910,66 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспорено ответчиком (л.д. 10-11).

Вместе с тем, ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по погашению кредита.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 18.05.2018, на 13.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 484 дня.

Исходя из положений п. 5.2, 5.3. «Общих условий договора потребительского кредита», которые не противоречат требованиям Гражданского Кодекса РФ, регулирующего спорные правоотношения, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (л.д. 15-16).

В связи с чем 26.02.2019 года Банком в адрес ответчика было направлено уведомление (л.д. 12, 13) об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

Доказательств обратного, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности по состоянию на 13.09.2019, в соответствии с которым общая задолженность ответчика перед Банком по указанному кредитному договору составляет 135 838 рублей 76 копеек, из которых: 93 169 рублей 24 копейки – просроченная ссуда, 21 489 рублей 06 копеек – просроченные проценты, 4 772 рубля 92 копейки – проценты по просроченной ссуде, 13 144 рубля 68 копеек - неустойки по ссудному договору, 3 262 рубля 86 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № в Центральном судебном районе в г. Омске был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании указанной задолженности, который на основании возражений должника определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи был отменен (л.д. 17, 37,38).

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору последним не представлено, что дает суду основания полагать об отсутствии таковых.

    Проверив расчет, с учетом того, что сумма кредита была перечислена ответчику, учитывая разницу между предоставленной суммой и суммой фактически выплаченной ответчиком, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, суд полагает требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 93 169 рублей 24 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 4.2. условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 39,9% годовых.

Согласно пунктом 3.7. общих условий потребительского кредита списание денежных средств по Договору, а так же процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями кредитования за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченных процентов составляет 21 489,06 рублей, проценты по просроченной ссуде составляют 4 772,92 рубля.

    Альтернативного расчета ответчик суду не представил.

    Расчет истца проверен судом, он соответствует годовой процентной ставке, периоду начисления процентов, оснований для перерасчета не имеется, поэтому указанная в расчете истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу Банка в полном объеме.

    Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как видно из п. 12 условий договора потребительского кредита (л.д. 20 оборот), в случае нарушения Заемщиков обязательств по возврату кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

    Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

    Из расчета, предоставленного истцом следует, что ответчику ФИО1 начислена неустойка по ссудному договору – 13 144,68 рублей, а также неустойка на просроченную ссуду – 3 262,86 рубля.

Судом проанализирован расчет, оснований для перерасчета нет. Размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, в данной части требования подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку факт нарушения обязательств установлен судом, договором предусмотрена ответственность стороны за ненадлежащее исполнение обязательств.

    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредиту в общем размере 135 838,76 рублей (93169,24+21489,06+4 772,92+13 144,68+3 262,86).

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3,4), истец оплатил госпошлину в общем размере 3 916,78 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 838 рублей 76 копеек, из которых: 93 169,24 рублей – просроченная ссуда, 21 489,06 рублей – просроченные проценты, 4 772,92 рублей – проценты по просроченной ссуде, 13 144,68 рублей – неустойка по ссудному договору, 3 262,86 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 916 рублей 78 копеек.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                               Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 21.10.2019 года.