Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1236/2023 от 26.07.2023

Производство № 2-1236/2023

УИД 42RS0016-01-2023-001152-95

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

/заочное/

г. Новокузнецк                                                             01 сентября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Трушкине Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело №2-1236/2023 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Карючину Владиславу Сергеевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Карючину В.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. выдал кредит Карючину Владиславу Сергеевичу в сумме 950000 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Клиент самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк». Должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №.... Согласно справки о зачислении суммы кредита по счету №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 950000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору №... в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 23051,71 руб. в платежную дату - 11 число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №...). Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 609706,84 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Карючина В.С. задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 609706,84 руб., в том числе: просроченные проценты - 64937,98 руб., просроченный основной долг - 544768,86 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15297,07 руб. Всего взыскать: 625003,91 рубля.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Ответчик Карючин В.С. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом судебными повестками по известным суду адресам, которые были направлены ему по почтовой связи. Судебные повестки были возвращены в суд по истечении срока хранения на почте. Причину неявки суду ответчик не сообщил, не просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, возражений по исковым требованиям не представил. Суд считает данное обстоятельство злоупотреблением права со стороны ответчика, что свидетельствует об отказе ответчика от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании.

В соответствии со ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, против чего не возражает истец.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. Карючин Владислав Сергеевич заключил с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания, о чем свидетельствует надлежащим образом заполненное и подписанное заявление, имеющее, в совокупности с условиями банковского обслуживания физических лиц, силу договора банковского обслуживания (л.д.23).

.. .. ....г. Карючин В.С. обратился в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты VISA Classic №... (л.д.19-22).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО) (л.д.6).

Из содержания представленных заявлений, следует, что Карючин В.С. собственноручной подписью в документах подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт (с Приложениями), памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка, обязался их выполнять.

.. .. ....г. к банковской карте VISA Classic (№ счета карты №...) подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона №... Подключение услуги выполнено №... путем подачи заявления (л.д.19 оборот).

Номер мобильного телефона №... принадлежит №... и указан в индивидуальных условиях договора, заявлении на предоставление кредита (л.д.15,19).

Карючин В.С. самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» с использованием карты VISA Classic (№ счета карты №...) (л.д.20).

С использованием карты Карючин В.С. получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Согласно выписке по счету клиента №... (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) .. .. ....г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 950000 руб.

Акцепт оферты на кредит, соответствующий достигнутым условиям договора (сумма кредита, сроки, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования) подтвержден Карючиным В.С. аналогичным способом.

Таким образом, между банком и Карючиным В.С. заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 950000 руб., со сроком возврата – по истечении 60 месяцев, с даты его фактического предоставления, под 15,90 % годовых (л.д.15).

Карючин В.С., подписав кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, содержанием общих условий кредитования. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Сумма кредита в размере 950000 руб. зачислена на счет заемщика                 №..., в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями (п.п.17), таким образом, банк, выступая кредитором, исполнил перед ответчиком Карючиным В.С. (заемщиком) свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик Карючин В.С. в ходе рассмотрения дела заключение кредитного договора с банком, получение и использование заемных денежных средств не оспорил, совершение операций по погашению задолженности в течение действия договора прослеживается из выписки по лицевому счету (л.д.10-11).

По условиям договора, Карючин В.С. принял на себя обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 23051,71 руб. каждое 11-ое число месяца (п.6 Индивидуальных условий и п. 3.1 Общих условий), а также обязался нести ответственность за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых исчисляемой в порядке, установленном п.12 Индивидуальных условий.

Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Карючиным В.С. обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями договора, поскольку он неоднократно нарушал обязанность по внесению ежемесячного платежа, чем допустил существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №... от .. .. ....г., образовалась задолженность по состоянию на .. .. ....г. в сумме 620549,68 руб., в том числе: просроченный основной долг 544768,86 руб., просроченные проценты по кредиту 64937,98 руб., неустойка по кредиту 6648,36 руб., неустойка по процентам 4194,48 руб.

Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-14), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

Поскольку судом установлен факт нарушения Карючиным В.С. условий договора по своевременной и полной оплате ежемесячных платежей, в совокупности с не исполнением требования банка о досрочном погашении задолженности в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.36), истец, руководствуясь п. 4.2.3 Общих условий, имеет право требовать расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика задолженности в судебном порядке.

В связи с этим, кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между банком и Карючиным В.С., признается судом расторгнутым, а с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. в сумме 609706,84 руб., в том числе: просроченный основной долг 544768,86 руб., просроченные проценты по кредиту 64937,98 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению от .. .. ....г. №... истцом была оплачена государственная пошлина в размере 15297,07 руб. за подачу искового заявления (л.д.8).

Таким образом, суд взыскивает расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, понесенные истцом, с ответчика в размере 15297,07 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО Сбербанк и Карючиным Владиславом Сергеевичем.

Взыскать с Карючина Владислава Сергеевича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации .. .. ....г.) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 609706 (шестьсот девять тысяч семьсот шесть) рублей 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг 544768 (пятьсот сорок четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 86 копеек, просроченные проценты по кредиту 64937 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать семь) рублей 98 копеек.

Взыскать с Карючина Владислава Сергеевича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации .. .. ....г.) расходы по оплате госпошлины в сумме 15297 (пятнадцать тысяч двести девяносто семь) рублей 07 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                                 М.О. Полюцкая

Мотивированное заочное решение изготовлено 05.09.2023 года

Судья:                                                                                 М.О. Полюцкая