Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3392/2022 ~ М-2370/2022 от 01.07.2022

копия №2-3392/2022

УИД 52RS0003-01-2022-003468-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2022г. г. Нижний Новгород

Ленинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Частухиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявления указали, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также - Финансовый уполномоченный) ДД.ММ.ГГГГ было вынесено Решение № (далее также - Решение), которым были удовлетворены требования Попова В.Ю. (далее также - Клиент), взыскав в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее также - Банк) денежные средства в размере 3 791 (Три тысячи семьсот девяносто один) рубль 00 копеек.

Между Поповым В.Ю. и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также при заключении договора Поповым В.Ю. было произведено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее -ДКБО).

Согласно п. 2.7 ДКБО, Стороны в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации договорились, что Банк имеет право вносить изменения и(или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

-    Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

-    Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

Договор кредита не содержит графика погашения с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия Договора кредита предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений Клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. Таким образ, Банку заранее неизвестен размер денежных средств, которыми Клиент воспользуется в пределах установленного ему лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.19 Договора КБО за предоставление продуктов и услуг в рамках Договора КБО Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка. В случае прекращения действия Договора КБО и дополнительных соглашений к нему, досрочного расторжения Договора КБО по любым основаниям, закрытия карт, а также в случае изменения Пакета услуг в соответствии с условиями Договора КБО, смены Пакета услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные Банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в т.ч. стоимости Пакета услуг) не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком, если иное не установлено Тарифами Банка.

Согласно п.п. 2.8, 2.9 Договора КБО, Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор КБО и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора КБО и (или) Тарифов либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор КБО и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора КБО, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

В соответствии с п. 1.8.6.1.1 Тарифов Банка, комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со Счета Кредитной карты (кроме карт, указанных в п. 1.8.6.1.2., п. 1.8.6.1.3. Тарифов Банка) составляет 5,9% от суммы операции + 900 рублей.

Пунктом 16.13 Приложения №4 к Договору КБО установлено, что регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета, по которому совершена операция с использованием карты в порядке, предусмотренном Договором КБО.

ДД.ММ.ГГГГ    посредством банкомата Банка Клиент по счету кредитной карты с использованием кредитной карты № совершил расходную операцию по снятию наличных денежных средств в размере 49 000,00 рублей.

В соответствии с п.п. 16.4, 16.5 Общих условий по выпуску, обслуживанию-и использованию карт, являющихся приложением № 4 к Договору КБО, при проведении авторизации в авторизационной базе Банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка и комиссий иных кредитных организаций), т.е. сумма операции с учетом комиссии за совершение указанной операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция; а при совершении операции с использованием карты в банкоматах Банка - блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на том счете карты, по которому была совершена. После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты. Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора КБО со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция.

Данные операции, зафиксированные в авторизационной базе Банка, свидетельствуют о корректной выдаче наличных денежных средств по данной операции, а также о том, что она производилась с использованием банковской карты Клиента № с введением ПИН-кода, известного только держателю карты, т.е. Клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ    в соответствии с п. 1.8.6.1.1 Тарифов Банка со счета кредитной карты была удержана комиссия за совершенную Клиентом ДД.ММ.ГГГГ операцию по выдаче наличных денежных средств.

Просят суд:

признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель заявителя АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного Абросимов М.М. возражал против удовлетворения заявления, поддержал доводы письменных возражений.

Заинтересованное лицо Попов В.Ю. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя Финансового уполномоченного Абросимова М.М., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.На основании пункта I статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части 1 статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменени спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной рганнзанией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению ркрацнй по банковским счетам потребителя.

Как установлено судом, Между Поповым В.Ю. и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также при заключении договора Поповым В.Ю. было произведено присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК.

ДД.ММ.ГГГГ Поповым В.Ю. в банкомате Финансовой организации с использованием кредитной карты была осуществлена операция по снятию наличных денежных средств со Счета размере 49 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ    Финансовой организацией со Счета удержана Комиссия в соответствии с Тарифами в размере 3 791 рубль 00 копеек (900 рублей 00 копеек + 49 000 рублей 00 копеек *5,9%).

Вместе с тем, согласно Тарифам Финансовой организации в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшим на дату заключения Потребителем с Финансовой организацией Договора КБО и предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос финансового уполномоченного, в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению Потребителем наличных денежных средств не превысила 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей - комиссия за выдачу наличных денежных средств с Потребителя не взимается (раздел 1.8Тарифов, пункт 12).

Финансовая организация указала, что сведения о предстоящем введении комиссии были доведены до клиентов Финансовой организации путем размещения информации в приложении «Альфа- Мобайл».

Из документов и сведений, предоставленных Финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, следует, что ДД.ММ.ГГГГ в Тарифы внесены изменения в части размера комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также отменяется опция бесплатного снятия до 50 000 рублей в месяц.

Как указано в Постановлений Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абзац 5 статьи 29 Закона № 395-1).

При этом право на изменение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и (или) порядка их определения, сроки действия договоров, комиссионного вознаграждения, если это предусмотрено законом или договором, возможно в соответствии с абзацем 3 статьи 29 Закона №395-1 только в отношении клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016г. №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ. которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клентом- физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

Как следует из материалов Обращения, Кредитный договор заключен путем подписания Потребителем Индивидуальных условий простой электронной подписью, Дополнительное соглашение к Кредитному договору также подписано Потребителем посредством использования простой электронной подписи.

Подписав Кредитный договор, Попов В.Ю. выразил согласие с Общими условиями, Договором КБО и Тарифами.

Вместе с тем, материалы Обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии Потребителя на изменение Тарифа, в том числе и в части отмены опции бесплатного снятия до 50 000 рублей 00 копеек в месяц.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение Банком условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий для взимания комиссий за снятие наличных денежных средств, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие Потребителя на соответствующие изменения получено не было, изменение Финансовой организацией условий Тарифа в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств не порождает юридических последствий.

Таким образом, комиссия за снятие наличных денежных средств с Кредитной карты Попова В.Ю. подлежит начислению в соответствии с Тарифами в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора.

Поскольку Тарифами от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшими на момент заключения Кредитного договора, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкомате Финансовой организации в сумме, не превышающей 50 000 рублей 00 копеек в месяц, установлена не была, с Финансовой организации в пользу Попова В.Ю. финансовым уполномоченным была взыскана удержанная сумма Комиссии размере 3 791 рубль 00 копеек.

В связи с изложенным, требование Попова В.Ю. было обоснованно удовлетворено, а решение Финансового уполномоченного является за обоснованным и не подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г. Нижнего Новгород в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                 подпись                    Е.В. Васенькина

Копия верна.

Судья                                        Е.В. Васенькина

Справка: на 31 августа 2022 года решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья                                        Е.В. Васенькина

Копия документа изготовлена 31 августа 2022 года.

Секретарь судебного заседания                        И.А. Частухина

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-3392/22, УИД 52RS0003-01-2022-003468-69, Ленинского районного суда г. Н. Новгород