Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1292/2020 от 26.05.2020

                                                                  УИД 18RS0001-02-2019-000836-93

                                                                                               Дело №2-1292/20

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2020 года                                                                  г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лучкина М.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Попцова Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Попцова Ю.Р. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, страховой премии, процентов,

УСТАНОВИЛ:

        Истец ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ответчику Попцова Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №,06 руб., из них: 403 615,22 руб. – основной долг, 58 125,36 руб.-проценты, 4 248,48 руб.-неустойка, 7 600 руб. - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 936 руб.

        Требования мотивированы тем, что 27.04.2017 истец заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит–437 887 руб. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. Условия кредитного договора заложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифов по программе «Кредит Наличными». Согласно Условий, ответчик возвращает истцу кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором, указанные документы были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью п.10 заявления. Получая кредит ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Определением суда от 16.05.2019 судом принято встречное исковое заявление Попцова Ю.Р. к ПАО "Почта банк" о признании недействительным кредитного договора № в части условий по подключению услуг «суперставка», взыскании комиссии за подключение услуги-12 207 руб., процентов за период с 27.04.2017 по 13.05.2018-6 200 руб., процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 27.04.2017 по 13.05.2019-1 005,74 руб., компенсации морального вреда-3 000 руб., о признании недействительным кредитного договора № недействительным в части условий по подключению к услуге страхования, взыскании страховой премии-112 680 руб., проценты по договору, оплаченные истцом на страховую премию за период с 27.04.2017 по 13.05.2019-57 236,93 руб. Встречное исковое заявление мотивировано тем, что при заключении договора заемщику навязана услуга по страхованию, без его согласия подключена дополнительная услуга «Суперставка» стоимость 12 207 руб. Попцова Ю.Р. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Истец подписал согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Адресный 500-24.9»). Таким образом, договор был согласован сторонами на иных условиях, в противном случае истец могла бы отказаться от подписания индивидуальных условий кредитования. Проставив подпись в графе индивидуальных условий истец согласился на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, с размером комиссии и периодичностью их взимания – в соответствии с тарифами. Согласно Тарифов по предоставлению потребительского кредита «Адресный 500-24.9» предусмотрено предоставление Банком за плату ряда дополнительных услуг, в том числе услуги «Гарантированная ставка» (Суперставка) - 16,9%, комиссия взимается за сопровождение данной услуги в размере 3,9% от суммы к выдаче и при установлении процентной ставки по кредиту свыше 16,9 % годовых, минимальное количество платежей для предоставления услуги - 12. С Тарифами и перечнем услуг истец был ознакомлен под роспись. В соответствии с разделом 5 Общих условий договора потребительского кредита, действовавших на момент заключения договора между сторонами и опубликованных на официальном сайте ПАО «Почта Банк» (далее Общие условия) по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в настоящем разделе Условий или указанными в Тарифах. Предоставление/отключение услуг осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно или ПЭП. Из выписки по кредиту, предоставленной ответчиком следует, что комиссия за «Суперставку» списана за счет кредитных средств-12 207 руб., то есть в день выдачи кредита-437 887 руб. Доказательств того, что истец подключил данную услугу путем подачи заявления или дистанционным способом в соответствии с разделом 5 Общих условий, и предоставление данной услуги было с истцом согласовано, ответчиком суду не представлено. На основании изложенного с банка подлежит взысканию сумма комиссии-12 207 руб. и проценты по ст.395 ГК РФ. В п.1 и 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Истец, получая кредит, не выражал «добровольного согласия быть застрахованным». Истцу другого варианта (без страховки) Банк не предлагал. В результате чего Банк списал единовременно со счета Истца денежные средства-112 680 руб. как страховую премию, которая перечислена как внутрибанковский перевод между счетами, что подтверждается выпиской по счету. Налицо - навязанность услуги страхования жизни и здоровья, что в свою очередь приводит к выводу о недействительности условий договора, предусматривающих обязанность заемщика заключить договор страхования. В связи с изложенным, с ответчика ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию страховая премия-112 680 руб., проценты, начисленные на данную сумму.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Попцова Ю.Р. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ и в соответствии со ст.233-234 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

27.04.2017 между ПАО «Почта Банк» («Кредитор») и Попцовой Ю.Р. («Заемщик») заключен кредитный договор №№. Согласно договора, Кредитор осуществляет на установленных им условиях и в порядке предоставление Заемщику кредита-437 887 руб. под 24,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку-20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Исходя из п.1.7 общих условий предоставления кредита клиент обязался возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии предусмотренные договором.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, 27.04.2017 денежные средства в сумме 437 887 руб. перечислены на лицевой счет заемщика, указанный в распоряжении клиента на перевод, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 112 680 руб. по распоряжению Клиента на перевод от 27.04.2017 перечислены в ООО СК «ВТБ-Страхование».

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Попцовой Ю.Р. заявлено встречное исковое заявление о признании недействительными кредитного договора № недействительным в части условий по подключению услуг «суперставка», в связи с тем, что она была с ними не ознакомлена и фактически ею было подано заявление на заключение иного кредитного договора.

В соответствии с п.1.1 - 1.4 Условий предоставления потребительского кредита кредитный договор представляет собой совокупность взаимосвязанных документов: подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита, Условий, содержащих общие положения договора, Тарифов, содержащих условий договора о размере процентной ставки, размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемые банком услуг.

Банк предоставил кредит заемщику в указанной сумме.

В соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 Условий предоставления потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка.

В соответствии с п. п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительского кредита для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

Из пунктов 14 и 17 Согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" следует, что Попцова Ю.Р. полностью была ознакомлена и согласна с Условиями, Тарифами, являющиеся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

Заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме, Попцова Ю.Р. согласилась на платное оказание услуг: «Гарантированная ставка», «Меняю дату платежа», «Уменьшение платежа», «Пропускаю платеж»; "Кредитное информирование", «Регулярное автопогашение кредита», «Разовое погашение кредита».

На основании изложенного исковые требования ответчика о признании недействительным кредитного договора № в части условий по подключению услуг «суперставка» подлежат отклонению, поскольку Попцова Ю.Р. была ознакомлена со всеми тарифами и платными услугами, что подтверждается ее подписями. Более того, ей не представлено доказательств подключения тарифа «суперставка».

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что между ООО СК «ВТБ-Страхование» и Попцовой Ю.Р. заключен договор страхования, что подтверждается полисом от 27.04.2017. страховая сумма по полису составила 626 000 руб., страховая премия 112 680 руб., ежемесячный аннуитентный платеж составляет 12 844 руб. с условиями страхования Попцова Ю.Р. ознакомлена, что подтверждается ее подписью. Более того, Попцова Ю.Р. дала распоряжение банку на перевод денежных средств с ее счета на счет ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере 112 680 руб.

Кредитный договор от 27.04.2017 условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, также не содержит.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, ограничения заемщика в выборе страховой организации, в материалах дела не содержится и суду не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец по встречному иску Попцова Ю.Р., как заемщик, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Согласно п.18 Индивидуальных условий и графика платежей, общая сумма обязательств Попцовой Ю.Р. при заключении кредитного договора была известна полная стоимость кредита и размер ее обязательств при надлежащем их исполнении. В случае просрочки исполнения обязательств сумма задолженности увеличивается, в связи с начислением предусмотренной кредитным договором неустойки.

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 ГК РФ.

Из ст.309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обратившись в банк с заявлением о предоставлении кредита, подписав индивидуальные условия договора, Попцова Ю.Р. согласилась с условиями кредитного соглашения, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему в определенном договором размере.

В связи с чем суд полагает подлежащими оставлению без удовлетворения встречных требований Попцовой Ю.Р. о признании недействительным кредитного договора №№ в части условий по подключению к услуге страхования, а также взыскании страховой премии в размере 112 680 руб., проценты по договору, оплаченные истцом на страховую премию за период с 27.04.2017 по 13.05.2019 в размере 57 236,93 руб.

В связи с тем, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и п.6.6 Условий предоставления потребительского кредита банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности.

Истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование с указанием даты возврата суммы в полном объеме. В указанные сроки данное требование исполнено не было.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Из представленных банком документов видно, что ответчик ненадлежащим образом выполняет взятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносят, проценты за пользование денежными средствами, комиссий, страховок своевременно не уплачивает.

С учетом установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что обязательства перед истцом о возврате суммы кредита, процентов на день рассмотрения спора в суде ответчиком надлежащим образом не исполняются. Поскольку ответчик    в одностороннем порядке уклоняется от исполнения денежного обязательства, требование истца о взыскании суммы долга и процентов, комиссий и страховок по кредитному договору основаны на законе.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора.

При таких обстоятельствах требования истца по первоначальному иску о взыскании суммы долга обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с Попцовой Ю.Р. в пользу ПАО «Почта банк» уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 7 936 руб.

Руководствуясь ст.194-198, 233-234 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО «Почта Банк» к Попцова Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

В удовлетворении встречного искового заявления Попцова Ю.Р. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, страховой премии, процентов, отказать.

        Взыскать с Попцова Ю.Р. в пользу ПАО «Почта Банк» денежные средства по кредитному договору от 27.04.2017 № - в размере 473 589,06 руб., из них: 58 125,36 руб. - проценты, 403 615,22 руб. – основной долг, 4 248,48 руб. - неустойка, 7 600 руб. - комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 936 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Ижевска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                   М.М. Лучкин