Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-784/2024 (2-7101/2023;) от 24.05.2023

Дело № 2-784/2024

УИД 24RS0041-01-2021-006406-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2024 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Полынкиной Е.А.

при секретаре Шаховой В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Редут» к Долговой Анне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Редут» обратилось в суд с иском к Долговой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 07.03.2017 года на основании договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «Альфа-Банк» предоставил Анисовой Ольге Михайловне кредит в размере 78 000 руб. под процентную ставку 33,99% годовых. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты является бессрочным. Анисова О.М. обязана была обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей в соответствии с графиком платежей. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена. Анисова О.М. приняла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей. 10.12.2020 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования № 8/504ДГ в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования возникшее из соглашений о кредитовании и иных договоров заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении № 1 к договору. На настоящий момент задолженность по договору за период с 27.02.2019 года по 10.12.2020 года составляет 133 030,28 руб. в том числе 121 345,29 руб. – сумма основного долга, 11 684,99 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. Анисова О.М. умерла 10.12.2018 года. Истец просит взыскать в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № У от 07.03.2017 года в размере 133 030,28 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 860,61 руб.

14.10.2021 года определением суда, занесенным в протокол судебного заседания к участию в деле в качестве ответчика привлечена Долгова А.В., как наследник имущества Анисовой О.М.

Представитель истца ООО «Редут» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Долгова А.В. в судебном заседании против исковых требований возражала, пояснила, что ее мать Анисова О.М. при заключении кредитного договора была застрахована по риску - смерть по любой причине.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо Долгов М.Р. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из анализа вышеприведенных положений закона следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его обязательства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относится факт принятия наследниками наследственного имущества, а также его стоимость.

Судом установлено, что 07.03.2017 года между Анисовой О.М. и АО «Альфа-Банк» заключены Индивидуальные условия № VCUCAGIDJ703011510 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которого лимит кредитования составляет 78 000 руб., процентная ставка – 33,99% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течении платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, заемщик выражает согласие на полную или частичную уступку Банком прав (требований) по договору кредита любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

07.03.2017 года между Анисовой О.М. и АО «Альфа-Банк» заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому процентная ставка составляет 39,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней.

07.03.2017 года Анисова О.М. получила банковскую карту I0-PLT1 MC Standard CR PP 2016 У, действительной до 03/22, что подтверждается распиской.

Заемщик Анисова О.М. умерла 00.00.0000 года, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА У.

Согласно расчету задолженности Анисовой О.М., сформированному АО «Альфа-Банк» по состоянию на 10.12.2020 года, задолженность по основному долгу составляет 121 345,29 руб. (204 848,95 руб. (сумма предоставленного кредита) – 83 503,66 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту), последний платеж внесен 09.11.2018 года; задолженность по процентам 11 684,99 руб. (43081,33 руб. (сумма начисленных процентов) – 31 396,34 руб. (сумма уплаченных процентов), всего сумма задолженности 133 030,28 руб.

10.12.2020 года между АО «Альфа-Банк» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования № 8/504ДГ в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования возникшее из соглашений о кредитовании и иных договоров заключенных цедентом с физическими лицами в том объеме и на тех условиях которые существуют на дату передачи требований и в соответствии с перечнем соглашений, который указан в приложении № 1 к договору.

По договору уступки прав требования ООО «Редут» Банком передано право требования от ответчика исполнения денежных обязательств, возникших перед банком, в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения договора цессии.

При этом уступка прав кредитора по кредитному договору банком юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит действующему законодательству; уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, по смыслу которого с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной; действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией; при замене кредитора права заемщика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору; для должника не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, при наличии заключенного договора уступки прав требования (цессии) и не кем не оспоренного, суд полагает, что права требования, вытекающие из кредитного договора, перешли к ООО «Редут».

После смерти Анисовой О.М. нотариусом Кимаевой Н.В. открыто наследственное дело № 254/2018.

Из материалов наследственного дела № 254/2018 следует, что 27.12.2018 года с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей Анисовой О.М. Долгова А.В., указав, что других наследников не имеется.

Наследство умершей Анисовой О.М. состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Х, оставшиеся доли принадлежат Долговой А.В. – 1/3 доли (дочь Анисовой О.М.), Долгову М.Р. (внук Анисовой О.М.) – 1/3 доли.

14.06.2019 года Долгова А.В. обратилась к нотариусу с заявлением, в котором просила выдать свидетельство о праве на наследство по закону, после умершей матери Анисовой О.М. на следующее имущество: 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Х

14.06.2019 года Долговой А.В. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество Анисовой О.М., состоящее из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ХВ Х, кадастровый У, площадью 45,1 кв.м.

Согласно Выписке из ЕГРН за Долговой А.В. зарегистрировано право на 2/3 доли, за Долговым М.Р на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по Х, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 920 444,03 руб.

Возражая против иска Долгова А.В. ссылается на то, что Анисова О.М. на момент заключения кредитного договора № У от 00.00.0000 года заключила договор страхования с АО «АльфаСтрахование», тогда как АО «Альфа-Банк» не предприняло действий для получения страхового возмещения.

Судом были проверены доводы Долговой А.В.

Так, 07.03.2017 года Анисовой О.М. было написано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк», в котором выразила согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № У от 20.12.2012, заключенному между АО «Альфа-Банк» (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) и просит страхователя предпринять действия для распространения на нее условий указанного договора страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине в течении срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течении срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течении срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной трудоспособности, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» Правилами страхования заемщиков кредитов договора страхования. Просила включить в список застрахованных по договору страхования с даты подачи данного заявления в течении действия договора выдачи кредитной карты № У от 07.03.2017 года, заключенному между ней и Банком.

На основании указанного заявления Анисовой О.М. выдан полис страхования У.

Согласно полису страхования У, Анисова О.М. застрахована по Варианту 1, о чем проставлена отметка в виде галочки V. По Варианту страхований 1 застрахованы риски:

Страхование рисков держателей банковской карты в связи с: - несанкционированным снятием денежных средств со счета держателя основной банковской карты с использованием банковской карты (п. 1.1 договора страхования); - утратой банковской карты (п. 1.2 договора страхования); - хищением у держателя банковской карты наличных денежных средств, полученных держателем банковской карты в банкомате по банковской карте (п. 1.3 договора страхования);

Страхование от несчастных случаев: - смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного» (п. 2.1 договора страхования), - установление застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного» (п. 2.2 договора страхования), - госпитализация застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного» (п. 2.3 договора страхования).

Страховая премия по договору страхования У составила 1 690 руб. Страховая сумма (лимит ответственности) по страхованию рисков Держателя Банковской карты составляет 45 000 руб., по страхованию от несчастных случаев по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Госпитализация застрахованного» лимит ответственности - 55 000 руб.

Согласно письменным пояснениям АО «АльфаСтрахование», по договору страхования У не застрахован риск «смерть по любой причине». По договору страхования страховым риском является только смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, а также установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая и госпитализация в результате несчастного случая.

Как пояснила, ответчик Долгова А.В. ее мать Анисова О.М. умерла в результате болезни. Таким образом, доводы ответчика о том, что кредитная задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы является несостоятельным, по договору страхования У Анисова О.М. не была застрахована по риску «смерть по любой причине».

В свою очередь, как следует из материалов дела, со стороны заемщика обязательства по договору потребительского кредита исполнялись не надлежащим образом, платежи в погашение кредита вносились несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выписками по счету, расчетом задолженности, в результате чего общий размер задолженности по кредитному договору № У за период с 27.02.2019 года по 10.12.2020 года составляет 133 030,28 руб. в том числе 121 345,29 руб. – сумма основного долга, 11 684,99 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, с учетом времени и размера платежей, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 18.03.2022 года, кадастровая стоимость квартиры по адресу: Х составляет 1 920 444,03 руб., соответственно стоимость 1/3 доли в праве общей долевой собственности Долгова А.В. составляет 640 148,01 руб.

Таким образом, Долгова А.В. является наследником, принявшим наследство после смерти заемщика Анисовой О.М., учитывая, что сумма долга перед истцом не превышает стоимости наследственного имущества, полученного Долговой А.В. после смерти заемщика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 133 030,28 руб.

Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Долговой А.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в сумме 3 860,61 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Редут» удовлетворить.

Взыскать с Долговой Анны Викторовны в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору № У от 07.03.2017 года в размере 133 030,28 руб., из которой 121 345,29 руб. - сумма основного долга, 11 684,99 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 860,61 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подаче жалобы через Октябрьский районный суд г. Красноярск в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)            Е.А. Полынкина

Мотивированное решение изготовлено 17 июня 2024 года.

Копия верна                                Е.А. Полынкина