Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-785/2022 (2-4105/2021;) ~ М-3880/2021 от 07.12.2021

Дело № 2-785/2022 11 апреля 2022 года

В окончательной форме 04.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе

Председательствующего судьи Бородулиной Т.С.

При секретаре Губченко О.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к Ярыгиной ФИО4 о взыскании задолженности,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ярыгиной Е.В. и просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 23.10.2018 года в сумме 55135,41 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1854,06 рублей. В обоснование иска указано, что 23.10.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 15000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В соответствии с условиями договора на предоставление кредита ответчик обязался погасить кредит, уплатить проценты по кредиту, а также исполнить все иные обязательства по договору. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, таким образом, по кредиту образовалась задолженность.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом с учетом положений п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на несогласие с произведенным истцом расчетом, а также на то обстоятельство, что не давала согласия на подключение дополнительных услуг, полагала, что сумма задолженности составляет 24000 рублей.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору

Согласно ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из материалов дела следует, что 23.10.2018 года путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № Карта «Халва».

Лимит кредитования составил 15000 рублей, под 0% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий, количество, размер и периодичность платежей определяются согласно тарифам банка, общим условиям договора потребительского кредита.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки также определяется согласно тарифам банка, общим условиям договора потребительского кредита

Как следует из п. 14 индивидуальных условий, ответчик подтвердила факт ознакомления с общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась выполнять (л.д. 19-21).

Как следует из тарифов по финансовому продукту карта «Халва», в них определены порядок определения размера минимального ежемесячного платежа, размер штрафа за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) (л.д. 22).

Согласно памятке по использованию карты «Халва» процентная ставка за пользование рассрочкой – 0 % годовых, оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция минимальный платеж 1,9 от суммы задолженности; покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 рублей +1,9 % от суммы покупок;

Дополнительная услуга «льготная защита платежа» предусмотрена тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» - 99 рублей в течение второго третьего и четвертого отчетного периодов (включительно); 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности в последующие отчетные периоды (л.д. 134-135).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что ответчик воспользовалась предоставленным кредитным лимитом, производила расчетные операции с использованием карты, производила погашение кредитной задолженности (л.д. 9-14).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком в счет погашения задолженности по карте «Халва» были внесены денежные средства в общей сумме 128139,90 рублей, из которых в счет погашения основного долга учтена сумма в размере 92640,62 рублей, в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу - 8086,07 рублей, в счет погашения неустойки – 31,10 рублей, в счет гашения штрафа – 590 рублей, в счет гашения комиссий – 26792,17 рублей.

Из представленного расчета также следует, что в период действия договора, банком начислялись комиссии за банковскую услугу «льготная защита платежа»; комиссии за покупки в рассрочку не магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за снятие/перевод денежных средств; комиссия за банковскую услуг «минимальный платеж».

Указанные сведения соответствуют данным отраженным в выписке по счету №, из которой также следует, что с 16.03.2021 года платежи в счет погашения задолженности не производились.

20.10.2021 года в адрес заемщика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 16-18).

Согласно расчету задолженности, просроченная задолженность на 13.11.2021 года составила – 55135,41 рублей, из которых 51978,85 рублей – основной долг, неустойка на просроченную ссуду – 99,33 рублей, иные комиссии – 3057,23 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям заключенного сторонами договора и арифметически верен.

Представленный ответчиком расчет судом не может быть принят судом во внимание, поскольку не соответствует сведениям выписки по счету и сделан без учета взимания комиссий предусмотренных тарифами банка.

Доводы ответчика том, что истец необоснованно начислял комиссии за дополнительные услуги, согласие на предоставление которых ответчик не давала, судом отклоняются в силу следующего:

Условия заключенного между сторонами договора определены Заявлением-Анкетой заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта "Халва", Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк", Памяткой держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк".

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, полной стоимостью кредита, а также получение Памятки держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях.

В пункте 2 Заявления-Анкеты Ярыгина Е.В. подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Памятки держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк", обязалась их неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 11 Памятки заемщиком осуществляется оплата дополнительных услуг - опции "Минимальный платеж" в размер 1,9% от суммы задолженности, комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров.

В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку с условиями Памятки ответчик был ознакомлен, обязался их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в Памятке ответчик не выразила, суд приходит к выводу о согласии заемщика со всем комплексом услуг, указанных в Памятке.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, представленные истцом скриншоты истории по операции, сведений из личного кабинета сами по себе не свидетельствуют об обоснованности заявленных ответчиком возражений.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых в связи с заключением кредитного договора обязательств, в связи с чем у кредитора возникло право на досрочное истребование задолженности по кредиту.

Таким образом, в пользу истца с Ярыгиной Е.В. подлежит взысканию сумма задолженности в размере 55135,41 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в порядке ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 1854 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования удовлетворить.

    Взыскать с Ярыгиной ФИО5 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженность по кредитному договору № № от 23.10.2018 года в сумме 55135,41 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1854,06 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.С. Бородулина