Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4828/2022 ~ М-4848/2022 от 19.08.2022

Дело № 2-4828/2022

03RS0007-01-2022-006213-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года             г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием представителя истца Хисматуллиной ... – Газиевой ...., действующей на основании доверенности от < дата >,

представителя ответчика ООО СК «...» - Нагуманова ... действующего на основании доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисматуллиной ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «...» о защите прав потребителя, взыскании убытков в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения,

установил:

Хисматуллина ... обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «...» о защите прав потребителя, взыскании убытков в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения, в обосновании указав, что между ней и ООО СК «...» был заключен Договор ипотечного страхования от 24.11.2017г. ..., (во исполнение условий кредитного договора №... от < дата > по которому истцу был выдан кредит на покупку жилья в сумме 650 000 рублей под 10,4 % годовых), предметом которого является наступление следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни, выгодоприобретателем был указан банк - кредитор по вышеуказанному ипотечному кредитному договору - ПАО .... Данный договор в последующем пролонгировался.

В период действия Договора ипотечного страхования произошло событие, имеющее признаки страхового случая по Договору - впервые установлена I группа инвалидности в результате болезни < дата >.

С заявлением о наступлении страхового случая Хисматуллина .... обратилась в СК «...» незамедлительно и своевременно, с приложением необходимых документов.

В выплате страхового возмещения ООО ...» было отказано, поскольку ответчик не признает установление группы инвалидности в результате болезни в качестве страхового случая, с указанием на то, что ...» планирует обращаться в суд с иском о признании Договора страхования недействительным.

Ввиду особенностей произошедшего со мной страхового случая (приведшей к ее полной нетрудоспособности) истец перестала иметь возможность зарабатывать деньги и платить деньги по кредиту и была вынуждена взять в займы денежные средства у Ганиевой ... (своей мамы), которой пришлось для этого продать свое жилье. Из указанных денег Хисматуллина ... досрочно полностью погасила кредитную задолженность кредитному договору ... от < дата > (чтобы банк не отнял у нее жилье и не высудил громадные проценты, штрафы и неустойки за не поступление платежей от истца по кредитному договору, да и состояние здоровья не позволяло ей заниматься обслуживанием кредита и взаимодействию с банком).

ООО СК «... обратилось в суд с иском о признании договора страхования недействительным в Ленинский районный суд г. Уфы РБ (гражданское дело ..., требования которого Верховный Суд РБ счел незаконными и необоснованными.

В последующем Хисматуллиной ... подан иск к ООО СК «ВТБ ...» о взыскании страховой выплаты в Ленинский районный суд (ГД № ...), решением которого от < дата > полностью удовлетворены ее требования. В рамках указанного судебного спора ответчик выплатил истцу страховое возмещение.

Поскольку ответчиком было незаконно отказано в выплате страхового возмещения по Договору ипотечного страхования от 24.11.20107 года №... выплата произведена с существенной задержкой, истцу причинены убытки - Хисматуллиной ... оплачивались проценты по договору займа (а если бы не по договору займа, то по кредитному договору ... от < дата >). В случае своевременной выплаты страховщиком страхового возмещения по договору ипотечного страхования от < дата > №... она бы не понесла убытки и не уплатила проценты по договору займа.

С заявлением о наступлении страхового случая Хисматуллина ... обратилась < дата >.

Выплата должна была произойти не позднее < дата > года

Выплату страхового возмещения получила < дата >.

За указанный период времени ответчик получил от истца бесплатное финансирование, а ею уплачены проценты по договору займа Ганиевой .... 110 783,62 рублей.

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 110783 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Хисматуллина .... на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца Хисматуллиной .... – Газиева .... в судебном заседании исковые требования истца поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила суд удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «...» Нугуманов .... исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие надлежаще извещенного истца.

Выслушав стороны, участвующие в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Должник, опровергающий доводы кредитора относительно причинной связи между своим поведением и убытками кредитора, не лишен возможности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Как следует из материалов дела < дата > между ООО СК «...» (ныне ООО СК «...») и Хисматуллиной .... был заключен Договор ипотечного страхования № ... от < дата >.

Хисматуллина .... обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении события (личное страхование), согласно описания события < дата > ей установлена ... ...

В период действия Договора ипотечного страхования произошло событие, имеющее признаки страхового случая по Договору – впервые установлена ... в результате болезни ...

С заявлением о наступлении страхового случая она обратилась в СК «...», с приложением необходимых документов и со справкой из банка о досрочном погашении ипотечного кредита.

Рассмотрев заявление о страховой выплате, а также представленные медицинские документы, ООО СК «...» пришло к выводу, что Договор ипотечного страхования № ... от < дата > заключенный с Хисматуллиной ... является недействительным.

Позже, ООО СК «...» признало событие, наступившее с Хисматуллиной ...Р. страховым случаем и < дата > выплатило ей денежную сумму страхового обеспечения в размере 576 300,16 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда от < дата >, которым исковые требования Хисматуллиной ... к ООО СК «...» удовлетворены частично. С ответчика ООО СК «...» в пользу Хисматуллиной .... взыскана страховая выплата в размере 576 300 рублей 16 копеек, неустойка в размере 5 351 рубль 00 копеек, компенсация морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 298 325 рублей 58 копеек, а также государственная пошлина в размере 8 953 рубля 00 копеек. В части взыскания страховой выплаты в размере 576 300 рублей 16 копеек в исполнение не приводить в связи с добровольной оплатой.

Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков ... (пункт 1.6) предусмотрено, что выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям, сумма выплат по которым не превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по Кредитному договору включительно, а также в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты:

- в части личного страхования – Застрахованный (в случае его смерти – наследники Застрахованного).

- в части имущественного страхования и страхования титула – Страхователь/Залогодатель.

Страховая выплата производится Страховщиком в 14 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с даты, следующей за датой поступления Страховщику по электронной почте копии заявления Страхователя или Выгодоприобретателя об убытке и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование, включая письмо Выгодоприобретателя/Залогодержателя с указанием размера задолженности Заемщика по Кредитному договору на согласованную даты выплаты (пункт 8.2 Условий).

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора кредитного страхования жизни с момента установления Хисматуллиной ... ... (с < дата >), у последней возникло право требовать с ЗАО «ВТБ ... страхового возмещения в погашение ее обязательства по кредитному договору перед ПАО ВТБ, а в течение 14 календарных дней с даты обращения Хисматуллиной ... о наступлении страхового случая ... у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

Однако, как установлено судом, фактически страховщик исполнил свою обязанность только < дата >, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, заключенному с Хисматуллиной ...

< дата > между Хисматуллиной ... и Газиевой ... заключен договор займа, согласно которому заимодавец Газиева .... передает заемщику Хисматуллиной ... денежные средства в размере 532613 руб. 54 коп. на срок до < дата >, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму с процентами за предоставление суммы займа в обусловленный срок.

Согласно акта приема-передачи денежных средств от < дата > исполнитель Хисматуллина ... исполнила свои обязательства по договору займа от < дата > надлежащим образом и в полном объеме. Возвращена денежная сумма в размере 532613 руб. 54 коп., а также проценты в размере 110783 руб. 62 коп. (п. 1 акта).

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у Хисматуллиной .... убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате Хисматуллиной .... в пользу Газиевой ...

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение выгодоприобретателю - в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая.

Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства того, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения также установлен вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от < дата >

В силу перечисленных законоположений возникшие у Хисматуллиной ... убытки подлежат возмещению за счет ЗАО «...» (ныне ООО СК «...»).

Удовлетворяя заявленные Хисматуллиной ... исковые требования суд исходит из того, что убытки в размере начисленных процентов в размере 110 783,62 руб. были причинены заемщику вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, что свидетельствует о наличии причинно-следственной связи между действиями страховщика и наступившими последствиями, в связи с чем на ответчика должна быть возложена ответственность по их возмещению в порядке статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от < дата > ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ООО СК «...» в пользу Хисматуллиной .... компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей за нарушение прав потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 2 статьи 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае невыполнения требований потребителя в сроки, предусмотренные статьями 20 - 22 настоящего Закона, потребитель вправе по своему выбору предъявить иные требования, установленные статьей 18 настоящего Закона.

В силу изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждаемой судом в пользу потребителя, в размере 56891 руб. 81 коп. ((110783 руб. 62 коп. + 3000) * 50 %).

Закон ..., закрепляя возможность взыскания с указанных лиц штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований гражданина-потребителя, исходя из необходимости защиты интересов определенной стороны в правоотношениях в связи с ее особым экономическим положением устанавливает как конкретный состав лиц, которые вправе обратиться в суд, также момент возникновения указанного права требования.

Предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона ... штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя по своей правовой природе является правом гражданина-потребителя на безусловную компенсацию предполагаемых убытков, связанных с нарушением имущественных и личных неимущественных прав, составляющих в своей совокупности единый комплекс прав гражданина-потребителя, неразрывно связанных с его личностью.

Существом законодательного регулирования Закона о защите прав потребителей является принцип повышенной защищенности граждан, вступающих в гражданские правоотношения с профессиональными участниками, являющимися экономически и организационно более сильными участниками данных отношений.

Вследствие чего, сумма штрафа в общем размере 56891 руб. 81 коп. признается судом соразмерной последствиям нарушения обязательства и снижению по ст. 333 ГК РФ не подлежит.

Из пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, то с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3415 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Хисматуллиной ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «...» о защите прав потребителя, взыскании убытков в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «...», ..., ... в пользу Хисматуллиной ..., паспорт ... г. убытки в размере 110783 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., штраф в размере 56891 руб. 81 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Хисматуллиной ... к Обществу с ограниченной ответственностью ... «...» – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ...» государственную пошлину в размере 3415 руб. 67 коп. в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова