Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2013 ~ М-85/2013 от 13.06.2013

Дело № 2-84 2013г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Белый                                                                        26 июля 2013 года

Бельский районный суд Тверской области в составе :                                                          

председательствующего Новиковой С.А.,

при секретаре Богачёвой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белом гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» к Прудникову Николаю Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и судебных расходов в сумме <данные изъяты>,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Прудникову Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и Прудниковым Н.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 13,9 процентов годовых на срок 3 года. Договор был заключен путем акцептованного банком заявления Прудникова Н.В. о выдаче ему кредита на указанных в данном заявлении условиях. Ответчик был в письменной форме под роспись ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила обслуживания счетов. Выдача заемщику предусмотренной кредитным договором № суммы была произведена ДД.ММ.ГГГГ Согласно принятых обязательств Прудников Н.В. в погашение основной суммы долга и процентов за пользование кредитом обязан был ежемесячно не позднее 03 числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере <данные изъяты>. путем внесения денежных средств на банковский счёт заёмщика №. Однако Прудников Н.В. перестал вносить ежемесячные платежи, нарушив тем самым свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору. В связи с этим во исполнение п.п. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «<данные изъяты>» воспользовался своим правом о начислении неустойки за несвоевременное исполнение обязательств в размере 0,1% в день от суммы просроченной заложденности и о досрочном истребовании задолженности, о чём ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены соответствующие требования. Кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращен Прудниковым Н.В. в течение 30 календарных дней с даты предъявнений данных требований. Вместе с тем, требования Банка должником до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых : остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченный выплаты основного долга по кредиту - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате предусмотренных кредитным договором платежей или возврату суммы выданного кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Просит взыскать с заёмщика Прудникова Н.В. в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную по иску госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ЗАО «<данные изъяты>» в своём заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик Прудников Н.В. с иском согласился частично и пояснил, что полностью признает требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Действительно, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ЗАО «<данные изъяты>» с заявлением о выдаче ему кредита в сумме <данные изъяты>. Банк рассмотрел его заявление, одобрил его, между ним и банком был заключен кредитный договор, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ на его банковскую карту были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>. Он снял с карты эти деньги и воспользовался ими для приобретения автомашины. С условиями предоставления кредита он был ознакомлен и согласился с ними. До июля 2012 года он добросовестно уплачивал кредит и проценты по нему. Потом потерял работу и остался без средств к существованию. В настоящее время он устроился на работу, но не официально, без оформления трудовой книжки. Начиная с августа 2013 года он обязуется уплачивать задолженность по кредиту. Требования в части взыскания штрафных санкций признает частично, сам расчет неустойки не оспаривает, но не согласен с ее размером, так как считает его завышенным. В части взыскания штрафных санкций согласен частично. Просит учесть его материальное положение : в настоящее время он является единственным кормильцем в семье, жена не работает, занимается уходом за находящимися на иждивении двоими малолетними детьми 2011 и 2013 года рождения. Кроме того, он не согласен с тем, что за выдачу кредита банк удержал с него <данные изъяты>, считает данные удержания незаконными.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Прудников Н.В. обратился в ЗАО «<данные изъяты>» с заявлением на кредит, в котором предложил заключить договор на предоставление кредита.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептировал оферту ответчика.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 13,90% годовых, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ЗАО «<данные изъяты>» и возврата кредита ежемесячно равными по сумме платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит.

Указанное обстоятельство подтверждается предоставленными копиями заявления Прудникова Н.В. на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ и предварительным расчётом по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. Тот факт, что ответчик нерегулярно вносил платежи в счет погашения кредита, подтверждается его собственными пояснениями, данными в судебном заседании.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключён кредитный договор, предметом которого является предоставление ответчику на срок 36 месяцев кредита в размере <данные изъяты>, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 13,90 % годовых. Кредит предоставляется в день заключения договора путём перечисления средств в сумме кредита на банковский счёт заёмщика, открытый у кредитора.

Выдача ответчику кредита по указанному кредитному договору подтверждается выпиской со счёта клиента №.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако, как следует из искового заявления и представленных в суд документов, Прудников Н.В. свои обязательства по возврату кредита исполнял несвоевременно и не в полном объёме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, допуская неоднократную просрочку как по уплате очередной части кредита, так и по уплате процентов за пользование кредитом. Несоблюдение указанных условий договора привело к тому, что образовалась задолженность по кредитному договору. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено.

Истцом - ЗАО «<данные изъяты>» - направлялись требования в адрес ответчика Прудникова Н.В. о погашении образовавшейся задолженности по вышеуказанному кредитному договору, однако указанное требование Прудниковым Н.В. оставлено без удовлетворения.

Согласно расчёту истца задолженность Прудникова Н.В. по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> и состояла из : остатка основного долга по кредиту - <данные изъяты>, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>, плановых процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченный выплаты основного долга по кредиту - <данные изъяты>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>.

Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора. Ответчик согласился с данным расчетом и не оспаривал его.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 8.3.1 и 8.7.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», не противоречащим положениям ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объёме.

Согласно требованиям от ДД.ММ.ГГГГ ответчику в связи с систематическим нарушением им своих обязательств по кредитному договору было предъявлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования. ДД.ММ.ГГГГ Уведомление направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ К установленному в указанном требовании сроку просроченная задолженность не погашена, оставшаяся сумма кредита вместе с причитающимися процентами не возвращена.

В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд считает, что ЗАО «<данные изъяты>» имеет право на взыскание с Прудникова Н.В. штрафных пени за нарушение сроков уплаты кредита и процентов по нему.

Вместе с тем, суд считает указанный размер неустойки (<данные изъяты>.) явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что со стороны Прудникова Н.В. перед истцом действительно имела место просрочка уплаты кредита и процентов, которая стала происходить регулярно с июля 2012 года. Последний платеж в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом Прудниковым Н.В. был произведён ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в результате неисполнения ответчиком обязательства по своевременной уплате кредита и процентов для ЗАО «<данные изъяты>» никаких тяжких последствий, помимо несвоевременного получения денежных средств, не наступило. Истец имел право на взыскание с ответчика процентов за пользование денежными средствами, что им было заявлено. При решении вопроса об удовлетворении данных требований суд считает необходимым учесть затруднительное материальное положение Прудникова Н.В., который в связи с потерей работы, а следовательно - стабильного заработка не имеет достаточных денежных средств на погашения основного долга и процентов, а тем более неустойки. Ответчик имеет на иждивении двоих малолетних детей 2011 и 2013 года рождения, что подтверждается копиями свидетельств о рождении, является единственным кормильцем в семье.

С учетом обстоятельств дела, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных пеней на 50%, то есть ко взысканию подлежит сумма штрафных пеней за просроченный выплаты основного долга по кредиту - <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - <данные изъяты>.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 3.5 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» установлено, что банк имеет право в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с любого счёта клиента суммы комиссий банка, начисленных в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, утверждённым руководителем дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за выдачу кредита установлена в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990г. №395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции : привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Пунктом 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990г. №395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счёт.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011г. №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Таким образом, действия банка по выдаче кредита являются стандартными для данного вида сделок, без заключения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор. Следовательно, условия договора кредита о взимании комиссии за выдачу кредита не может считаться соответствующим закону, поскольку выдача кредита - действие банка, направленное на исполнение его обязательства по кредитному договору и не может быть расценена как дополнительная услуга.

Следовательно, данное условие договора в соответствии со ст.168 ГК РФ является ничтожным, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что при подаче искового заявления закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» уплатило госпошлину в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебных расходы, состоящие согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем с учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию в пользу ЗАО «Балтийский банк» уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям, то есть в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░ : ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ :                               ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░ 2013 ░░░░.