Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-7231/2024 от 03.05.2024

Судья Шишова ЛА.

(№2-426\2024) № 33-7231\2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июня 2024г. судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кривицкой О.Г.,

судей Зинкина В.А., Бредихина А.В.,

при секретаре Гилязовой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества профессиональная коллекторская организация «Центр Долгового Управления» (АО ПКО «ЦДУ») на решение Сергиевского районного суда Самарской области от 21.03.2024г. по гражданскому делу № 2-426\2024 по исковому заявлению АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

заслушав доклад судьи Кривицкой О.Г.,

у с т а н о в и л а:

акционерное общество «Центр Долгового Управления» (в настоящее время название АО ПКО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В основании исковых требований истец указал, что 4 июня 2022 года ООО МФК «Веритас» и Гаджиева Т.А. заключили договор потребительского кредита № 4539525006. В соответствии с договором ответчику был предоставлен займ в размере 30000 рублей с процентной ставкой 365,0% годовых. Для получения займа Гаджиева Т.А. подала заявку через сайт www.ezaem.ru, самостоятельно заполнив анкету и подтвердив согласие с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов. Доказательством волеизъявления заёмщика на заключение договора займа является факт направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который был получен Гаджиевой Т.А. посредством смс-сообщения на мобильный номер. Договор займа подписан аналогом собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись – уникальный конфиденциальный символический код, полученные в смс-сообщении. Микрофинансовая компания исполнила свои обязательства по договору займа, заёмщику были перечислены денежные средства в размере 30000 рублей.

11 декабря 2018 года между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000399.

4 июня 2022 года Гаджиева Т.А. подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразив своё согласие на присоединение к договору страхования.

6 июля 2022 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-06/07/2022, на основании которого права требования по договору займа № 4539525006 от 4 июня 2022 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора № 4539525006, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 164 календарных дня.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 1 августа 2022 года (дата возникновения просрочки) по 12 января 2023 года (дата расчёта задолженности).

По заявлению АО «ЦДУ» мирового судьи судебного участка № 153 Сергиевского судебного района Самарской области был вынесен приказ, который определением от 17 мая 2023 года по заявлению Гажиевой Т.А. отменен.

Задолженность ответчика по договору потребительского займа по состоянию на 12 января 2023 года составляет 68700 рублей, из них: сумма основного долга – 30 000 рублей, проценты – 37239 рублей 51 копейка, сумма задолженности по штрафам/пеням – 1460 рублей 49 копеек.

Просят суд взыскать с Гаджиевой Т.А. сумму задолженности по договору займа № 4539525006 от 4 июня 2022 года за период с 1 августа 2022 года по 12 января 2023 года в размере 68700 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2261 рубль 00 копеек, расходы на почтовые отправления в размере 165 рублей 60 копеек.

Решением суда постановлено:

«Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 7730592401, ОГРН 5087746390353), расчетный счет 40№ ПАО Сбербанк <адрес>, корр счет 30№, БИК: №) задолженность договору займа № от 4 июня 2022 года, за период с 1 августа 2022 года по 12 января 2023 года в размере 46384 рубля 44 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1591 рубль 53 копейки, расходы на почтовые отправления в размере 165 рублей 60 копеек, а всего взыскать 48 141 (сорок восемь тысяч сто сорок один) рубль 57 копеек, в остальной части иска отказать.»

В апелляционной жалобе АО ПКО «ЦДУ» просит решение в части взыскания задолженности по процентам изменить, принять новое решение, которым исковые требования в части взыскания задолженности по процентам в размере 37 239,15 рублей (из которых 10 500 рублей начисленные проценты за пользование займом, 26 739,51 рублей проценты, начисленные на просрочку по основному долгу) удовлетворить, поскольку решение суда в указанной части постановлено судом с неправильным применением закона, подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 01.01.2020.

В заседании суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что решение суда подлежит изменению как постановленное с неправильным применением норм материального права (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу пункта 2.1 статьи 3 указанного Закона, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (пункт 8 статьи 6).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (пункт 9 статьи 6).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (п.10 ст.6).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (пункт 1 статьи 6).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микро финансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Судом установлено, что 4 июня 2022 года ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № 4539525006. В соответствии с договором ответчику был предоставлен займ в размере 30000 рублей с процентной ставкой 365,0% годовых (л.д.24-26 т.1).

Кредитный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта в сети интернет.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата долга заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки до момента возврата долга.

Из приложения №1 к договору потребительского займа (микрозайма) № 4539525006 от 4 июня 2022 года следует, что Гаджиева Т.А. должна была возвратить 40 500 рублей 00 копеек: 30000 рублей 00 копеек – сумму потребительского кредита, 10500 рублей 00 копеек – начисленные проценты (л.д.26 оборот т.1).

Договор заключен на срок с 04.06.2022 до 31.07.2022. Процентная ставка 365, полная стоимость кредита 365.

После 10.07.2022 оплаты от заемщика не поступало.

ООО МФК «Веритас» денежные средства в размере 30000 рублей переведены Гаджиевой Т.А. на банковский счёт (л.д.22 т.1).

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

6 июля 2022 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № ЕЦ-06/07/2022 уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, заключенным ООО МФК «Веритас» с заёмщиками (л.д.14-17 т.1).

Из перечня уступаемых прав требования №4 усматривается, что к цессионарию АО «ЦДУ» перешло право требования с Гаджиевой Т.А. по договору № 4539525006, общая сумма задолженности 68 700 рублей (л.д.17 оборот т.1).

Определением мирового судьи судебного участка №152 Сергиевского судебного района Самарской области от 17 мая 2023 года отменен судебный приказ № 2-297/2023 от 6 марта 2023 года о взыскании с Гаджиевой Т.А. задолженности по договору займа в размере 68 700 рублей (л.д.49 т.1).

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заёмщик Гаджиева Т.А. воспользовалась денежными средствами, однако обязательства по договору займа, принятые на себя в соответствии с его условиями, не выполняет, нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование денежными средствами по договору займа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Также суд указал, что договор займа заключён на срок 35 дней, этим договором предусмотрено взыскание процентов за пользование займом по ставке 365,0% годовых, что превышает ограничение предельной стоимости потребительского кредита, установленное Банком России на дату заключения договора займа.

Истцом представлен расчёт задолженности, согласно которого задолженность Гаджиевой Т.А. за период с 10 июля 2022 года по 12 января 2023 года составляет 68700 рублей: 30000 рублей - сумма невозвращённого основного долга, 10500 рублей – задолженность по начисленным за пользование займом процентам, 26739 рублей 51 копейка - сумма по процентам, начисленным за просрочку основного долга, 1460 рублей 49 копеек – сумма задолженности по штрафам/пеням (л.д.51-52 т.1).

Суд пришел к выводу о том, что расчёт процентов за период с 1 августа 2022 года по 12 января 2023 года произведён неверно, начислены проценты в размере, превышающем значение полной стоимости микро займа, определённое Банком России в установленном законом порядке.

Судом произведён расчёт задолженности процентов за пределами срока действия договора займа исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) до 30 000 рублей включительно со сроком 164 дня, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма составляет 32,82% годовых.

Принята во внимание информацию Банка России, опубликованная на официальном сайте Банка России, согласно которой среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительского микрозайма без обеспечения, предоставляемые на срок от 30 дней включительно составляет 32,82 % годовых.

С учетом указанных сведений, задолженность по процентам за период с 1 августа 2022 года по 12 января 2023 года составляет 4 423 рубля 95 копеек (30000 х 164 (количество дней просрочки)/365х 32,82%).

Суд первой инстанции принял решение о взыскании с ответчика Гаджиевой Т.А. задолженности, образовавшейся за период с 1 августа 2022 года по 12 января 2023 года в размере 46384 рубля 44 копейки, из которых: основной долг в размере 30 000 рублей, 10500 рублей – задолженность по процентам, 4423 рубля 95 копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг, задолженность по штрафам – 1460 рублей 49 копеек.

Вывод о взыскании задолженности по процентам на просроченный долг в размере 4 423 руб.95 коп. сделан при неправильном применении норм материального права.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)." ( в редакции закона от 27.12.2018, вступившей в силу с 01.01.2020), который распространяется на правоотношения сторон по данному договору ( статья 4 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу указанной нормы не имеется запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа.

Однако в данном случае с учетом особенностей предмета договора займа общий размер начисляемых процентов ограничен и не может превышать полуторакратный размер суммы займа.

Истцом заявлена ко взысканию задолженность по договору займа за период с 01.08.2022 по 12.01.2023 за 164 календарных дня, которая состоит:

30 000 рублей – сумма основного долга, который не возвращен заемщиком;

10 500 рублей – задолженность по процентам за пользование займом с учетом его возврата 31.07.2022 ( л.д. 33 оборот т.1).

26 739,51 рублей- задолженность по процентам, начисленным за пользование займом за период просрочки до даты 12.01.2023,

1 460,49 рублей – штрафы ( пени).

В соответствии информацией, размещенной на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, среднерыночным предельным размером полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемым для договоров потребительского кредита (займов) заключаемых в 3 квартала 2022г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения сроком до 180 дней и суммой до 30 000 рублей включительно не должно превышать 365,000%.

Общая сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) 16 800 рублей ( проценты, начисленные за период пользования займом) + 26 739,51 рублей ( проценты, начисленные на просрочку основного долга)+ 1460,49 рублей ( пени, штрафы) = 45 000 рублей, что не превышает полуторакратный размер займа ( 30 000 рублей х 1,5).

С учетом суммы займа 30 000 рублей, и полуторакратного размера процентов 45 000 рублей, размер заявленной ко взысканию задолженности 68 700 рублей, не превышает максимально возможный 75 000 рублей и составляет с учетом внесенного в счет уплаты процентов по договору платежа в размере 6 300 рублей сумму 68 700 рублей.

Платеж ответчика в размере 6 300 рублей учтен в расчете задолженности истца ( л.д.47 т.1).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в размере, установленном статьей 333.19 НК РФ.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2261 рублей по платёжным поручениям № 61955 от 13 февраля 2023 года, № 210450 от 1 июня 2023 года (л.д.2-3 т.1).

С учётом размера удовлетворённых исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном размере 2261 рублей, а также 3 000 рублей, уплаченных при подаче апелляционной жалобы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы на почтовые отправления отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела.

АО «ЦДУ» оплачены почтовые расходы в размере 165 рублей 60 копеек, что подтверждается списком почтовых отправлений, которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Сергиевского районного суда Самарской области от 21 марта 2024г. по делу № 2-426\2024 изменить в части взыскания задолженности по процентам и государственной пошлины, принять в указанной части новое решение, которым

исковые требования акционерного общества ПКО « Центр Долгового Управления» в части взыскания задолженности по процентам в размере 37 239,51 рублей удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ФИО12 в пользу АО ПКО «ЦДУ» задолженность по процентам 37 239,51 рублей, в счет возврата уплаченной при подаче иска государственной пошлины денежную сумму 2 261 рублей, а также уплаченной при подаче апелляционной жалобы 3000 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу АО ПКО «ЦДУ» удовлетворить.

Всего взыскать с ФИО1 (Акимовой) ФИО2 (паспорт №) в пользу АО ПКО «ЦДУ» ( ИНН 7730592401) задолженность по договору займа № от 04.06.2022 за период с 01.08.2022 по 12.01.2023 в размере 68 700 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 261 рублей и 3000 рублей, почтовые расходы 165 руб.60 коп.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 24.06.2024.