Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2015 ~ М-31/2015 от 30.01.2015

Дело № 2-34/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Андреаполь 24 февраля 2015 года

Андреапольский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи О.О. Петровой,

с участием истца представителя ОАО «<данные изъяты> банк» <данные изъяты> региональный филиал Ларионовой О.Н., действующей на основании доверенности,

при секретаре Л.Н. Малышевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала к Козлову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество должника по договору об ипотеке,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество <данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала обратилось в суд с иском к Козлову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество должника по договору об ипотеке. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «<данные изъяты> банк» (далее по тексту - Банк, Кредитор) и Козловым А.М. (далее по тексту - Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее по тексту - Кредит), в размере <данные изъяты> рублей, а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок, который при соблюдении Заемщиком условий Кредитного договора оканчивается ДД.ММ.ГГГГ, и уплатить проценты за пользование Кредитом из расчета процентной ставки в размере 18% годовых.

Согласно распоряжению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ со ссудного счета №, открытого Заемщику в Банке для отражения операций по выдаче Кредита, на текущий счет Заемщика № Кредитором были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской со ссудного счета и текущего счета Заемщика, и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательства Кредитора по Кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного для в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Пунктом 4.2 кредитного договора сторонами определен порядок возврата кредита и уплаты начисленных в соответствии с п. 4.1 договора процентов, а именно, погашение кредита осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в приложении № 1 к договору; проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п.1.5. кредитного договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода.

В соответствии с пунктами 4.7. и 4.7.1. Кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушает сроки исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками с лицевых счетов заемщика. В связи с нарушением Заемщиком сроков уплаты основного долга и процентов за пользование Кредитом в адрес Заемщика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ г.). В установленный срок Заемщик требования Банка по досрочному возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за время пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб.. В обеспечение обязательств Заемщика по Кредитному договору Заемщиком Банку был предоставлен залог недвижимого имущества по договору об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Договор о залоге), а именно: здание магазина, назначение: нежилое, 1-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м, год ввода в эксплуатацию - 2006, инвентарный номер - 1-2258, лит.А, кадастровый номер - №, расположенное по адресу: <адрес>; земельный участок, кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания магазина промышленных товаров, общая площадь <данные изъяты> кв.м., адрес объекта: <адрес> залоговая стоимость предмета залога определена сторонами в п. 3.2 Договора о залоге (в редакции Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № к договору № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ г.) и составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: залоговая стоимость здания магазина в размере <данные изъяты> рублей, залоговая стоимость земельного участка в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктом 2.1. Договора о залоге, залог обеспечивает исполнение Заемщиком в соответствии с условиями Кредитного договора обязательств по возврату кредита/части кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов Залогодержателя по обращению взыскания на заложенное имущество и его реализации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он (должник) отвечает. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, у Банка имеются основания для обращения взыскания на заложенное по Договору о залоге имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Таким образом, поскольку Заемщиком требования Банка исполнены не были, в соответствии со ст. 28, п. 1 ст. 30 ГПК РФ Банк вынужден обратиться в Андреапольский районный суд Тверской области.

Просят взыскать с Козлова А.М. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за время пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с Козлова А.М. в пользу Открытого акционерного общества <данные изъяты> банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Козлову А.М., являющееся предметом Договора об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: здание магазина, назначение: нежилое, 1-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м., год ввода в эксплуатацию - 2006, инвентарный номер - 1-2258, лит. А, кадастровый номер - №, расположенное по адресу: <адрес>; земельный участок, кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания магазина промышленных товаров, общая площадь <данные изъяты> кв.м., адрес объекта: <адрес> способ реализации вышеназванного имущества - продажа с публичных торгов и установить начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: продажную цену здания магазина в размере <данные изъяты> рублей, продажную цену земельного участка в размере <данные изъяты> рублей.

Истец представитель ОАО «<данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала Ларионова О.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования по тем же основаниям и просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Козлов А.М. надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, о чем имеется подпись в почтовом уведомлении. В судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил об отложении слушания дела.

Суд признает причины неявки ответчика неуважительными.

С согласия представителя истца и по определению суда дело рассматривалось без участия ответчика Козлова А.М., надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты> банком» в лице <данные изъяты> регионального филиала и Козловым А.М. был заключен кредитный договор №. Форма и содержание договора соответствуют требованиям законодательства (ст. 820 ГК РФ) и никем не оспариваются.

По условиям вышеназванного кредитного договора истец предоставляет ответчику кредит «потребительское кредитование» в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18 (восемнадцать) % годовых.

Согласно распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ со ссудного счета №, открытого Заемщику в Банке для отражения операций по выдаче Кредита, на текущий счет Заемщика № №, кредитором были перечислены денежные средства по Договору в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств Кредитора по Договору.

Из договора № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залогодатель (Козлов А.М.), обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между залогодержателем и Козловым А.М., передает в залог недвижимое имущество в совокупности: здание магазина и земельный участок с определенной в договоре общей залоговой стоимостью в размере <данные изъяты> рублей. Договор ипотеки зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № к договору № об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ стороны договорились в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ внести следующие изменения в договор: Пункт 3.2 Договора изложить в следующей редакции: «Стороны устанавливают общую залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки), в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: залоговую стоимость объекта недвижимости (здания магазина) в размере <данные изъяты> рублей и залоговую стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, в размере <данные изъяты> рублей. Дополнительное соглашение также зарегистрировано в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ года.

Ответчик по своему усмотрению принял решение об использовании кредита. Снятие всей суммы предоставленного кредита со счета подтверждает признание ответчиком факта заключения договора, согласие со всеми условиями договора, а также указывают на волю и желание Клиента пользоваться кредитом и таким образом исполнить заключенный договор.

Статьей 2.6.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочно погасить часть основного долга по кредиту или всю сумму задолженности по кредиту, а заемщик обязуется осуществить такое погашение в срок, указанный в требовании Банка, при этом Банк не вправе устанавливать срок исполнения требования менее 10 рабочих дней с даты требования.

Согласно требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом от ДД.ММ.ГГГГ № истец в адрес заемщика Козлова А.М. направил требование о досрочном погашении кредита и процентов за пользование кредитов в связи с нарушением сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Факт получения указанного требования Козловым А.М. подтверждается почтовым извещением, полученным ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, суд расценивает наличие задолженности на дату подачи искового заявления в суд, как свидетельство ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и безразличное отношение к решению данного вопроса, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении данного искового требования.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В Условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению потребительский кредит отражены все существенные условия договора о кредите и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

Как видно из представленных истцом письменных доказательств, ответчиком Козловым А.М. допущены существенные нарушения условий кредитного договора: платежи в погашение задолженности им не вносились с октября 2013 года, что в соответствии с условиями кредитного договора является основанием для досрочного истребования кредита.

Факт невнесения Козловым А.М. обусловленных кредитным договором очередных ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года. Расчет суммы задолженности принимается судом достоверным, поскольку не опровергнут сторонами.

При таких обстоятельствах, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать досрочно задолженность по кредиту в размере: <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за время пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб.

Исходя из ст. 1 Федерального Закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «О залоге», залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Так, согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьей 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Поскольку, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество связано с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства – выплаты суммы задолженности по кредитному договору, а допущенные должником нарушения обеспеченного залогом обязательства значительны, и соблюдены обязательные условия, в частности, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога, а также период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

При удовлетворении требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество суд учитывает положения ст. 350 ГК РФ, из содержания которой следует, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ может обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

При этом, в соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продаж с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве.

Таким образом, суд считает необходимым согласно ст.ст. 349, 350 ГК РФ обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Козлову А.М., являющееся предметом Договора об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: здание магазина, назначение: нежилое, 1-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м, год ввода в эксплуатацию - 2006, инвентарный номер - 1-2258, лит.А, кадастровый номер - №, расположенное по адресу: <адрес>; земельный участок, кадастровый номер № категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания магазина промышленных товаров, общая площадь <данные изъяты> кв.м, адрес объекта: <адрес> способ реализации вышеназванного имущества - продажа с публичных торгов и установить начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: продажную цену здания магазина в размере <данные изъяты> рублей, продажную цену земельного участка в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Козлова А.М. подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> в пользу ОАО <данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала.

При таких обстоятельствах у суда имеются все законные основания для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала к Козлову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество должника.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» в лице <данные изъяты> регионального филиала к Козлову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество должника по договору об ипотеке удовлетворить.

Взыскать с Козлова А.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам за время пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.

Взыскать с Козлова А.М. в пользу Открытого акционерного общества «<данные изъяты> банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Козлову А.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являющееся предметом Договора об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: здание магазина, назначение: нежилое, 1-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м, год ввода в эксплуатацию - 2006, инвентарный номер - 1-2258, лит.А, кадастровый номер - №, расположенное по адресу: <адрес>; земельный участок, кадастровый номер №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для обслуживания магазина промышленных товаров, общая площадь <данные изъяты> кв.м., адрес объекта: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: продажную цену здания магазина в размере <данные изъяты> рублей, продажную цену земельного участка в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Андреапольский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О. Петрова