Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2015 ~ М-114/2015 от 18.02.2015

№ 2-193/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Орловский 17 апреля 2015 года

Орловский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Руденко Л.В.,

при секретаре Голубовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АК БАРС» БАНК к Пальок В.М. о расторжении кредитных договоров и досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «АК БАРС» БАНК обратился в суд с иском к ответчику Пальок В.М. с требованием о досрочном расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам ********* от 25.04.2013г. и ********* от 18.10.2013г., ссылаясь на следующие обстоятельства.

25.04.2013г. между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М. заключен кредитный договор *********, в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере ********* рублей сроком до 24.04.2018г. включительно с условием оплаты процентов за пользование кредитом по ставке 20,9 % годовых. Сумма кредита перечислена 25.04.2013г. со ссудного счета, открытого истцом, на лицевой счет ответчика *********, открытый в соответствии с условиями кредитного договора в Ростовском филиале ОАО «АК БАРС». Факт выдачи истцом и получения ответчиком кредита подтверждается анкетой-заявлением ответчика; банковским ордером ********* от 25.04.2013г.; выпиской со счета о зачислении суммы кредита на счет.

В нарушение условий договора ответчик несвоевременно уплачивал кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита. По состоянию на 23.12.2014г. общая задолженность по договору от 25.04.2013г. составляет ********* коп. и включает в себя задолженность по основному долгу в размере ********* коп., в том числе размер просроченной задолженности ********* коп., задолженность по процентам за пользование кредитом, исчисленным истцом за период с 01.04.2014г. по 23.12.2014г. - ********* коп., а также штраф в сумме ********* руб. за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за период с 12.05.2014г. по 10.12.2014г. (восемь фактов нарушения установленного графика оплаты кредита и начисленных процентов).

Ссылаясь на положения ч.2 ст. 809, п.2 ст. 811, ч.2 ст. 450 ГК РФ, п.3.2.3, п.5.4 договора от 25.04.2013г., истец просил суд расторгнуть кредитный договор от 25.04.2013г. и взыскать с Пальок В.М. в свою пользу задолженность по данному договору в сумме ********* коп.Кроме того, приводя в обоснование положения Постановления Пленума ВАС РФ от 04.04.2014г. №22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом с 24.12.2014г. до даты вступления решения суда в законную силу в размере 20,9% годовых от суммы долга за каждый день просрочки.

Кроме того, истцом указано, что 18.10.2013г. между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М. заключен кредитный договор *********, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит для потребительских нужд в размере ********* рублей сроком до 17.10.2018г. включительно с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,0% годовых.

Сумма кредита была перечислена 18.10.2013г. со ссудного счета, открытого истцом, на счет ответчика *********, открытый в соответствии с условиями договора в Ростовском филиале ОАО «АК БАРС» БАНК, что подтверждается заявлением-анкетой ответчика; банковским ордером ********* от 18.10.2013г., выпиской со счета о зачислении суммы кредита на счет.

В нарушение п.2.2.2 договора ответчик несвоевременно уплачивал кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 23.12.2014г. составляет ********* коп., в том числе задолженность по основному долгу – ********* коп., включающую в себя размер просроченной задолженности в сумме ********* коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным истцом за период с 01.04.2014г. по 23.12.2014г. – ********* коп.; задолженность по штрафам за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за период с 12.05.2014г. по 10.12.2014г. в размере ********* руб. (восемь фактов нарушения установленного графика оплаты кредита и начисленных процентов). На основании изложенного, истец, ссылаясь на ч.2 ст. 809, п.2 ст. 811, ч.2 ст. 450 ГК РФ, п.3.2.3, п.5.4 договора от 18.10.2013г., просил суд взыскать с Пальок В.М. указанную выше сумму задолженности по данному кредитному договору. Кроме того, приводя в обоснование положения Постановления Пленума ВАС РФ от 04.04.2014г. №22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом с 24.12.2014г. до даты вступления решения суда в законную силу в размере 19,0% годовых от суммы долга за каждый день просрочки.

В судебное заседание представитель истца, каждый раз извещенного о дате, месте и времени судебного разбирательства, не явился. В тексте искового заявления содержится ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

ОтветчикПальок В.М. извещался судом по всем имеющимся в деле адресам регистрации, предоставленным УФМС и адресам, указанным ответчиком при заключении кредитного договора.

В материалах дела имеются три адреса, по каждому из которых в адрес ответчика судом неоднократно направлялись судебные извещения о дате, времени и месте проведения подготовки и слушания дела. Согласно сведениям МО УФМС России по Ростовской области в п.Орловский от 26.02.2015г., Пальок В.М. значится зарегистрированным по адресу *********, ********* с *********., что соответствует данным паспорта ответчика (л.д.61, 10-11). По данному адресу вся направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция, включая исковое заявление с приложенными к нему документами каждый раз вручена ответчику (л.д.62,69,76,86). Кроме того, согласно сведениям, предоставленным на запрос суда ОАСР УФМС России по Ростовской области (л.д.67), Пальок В.М. имеет временную регистрацию по адресу ********* с *********. по *********.. Направленная по данному адресу копия искового заявления с приложениями на 23-х листах и извещением о дате, месте и времени судебного разбирательства (л.д.73) также вручена ответчику (л.д.82). По указанному ответчиком адресу при заключении кредитного договора: *********, судебная корреспонденция возвращена с отметками почтового отделения об истечении срока хранения (л.д.75). При осуществлении телефонных звонков по номеру, указанному Пальок В.М. при заключении кредитных договоров, осуществить телефонное соединение не представилось возможным по причине отключения телефонного аппарата (л.д.72,81). Направленная в адрес ответчика телеграмма не вручена в связи с неявкой адресата за ее получением (л.д.85).

Таким образом, ответчику известно о нахождении данного дела в производстве Орловского районного суда Ростовской области, также информация о дате очередного судебного заседания была размещена на официальном сайте Орловского районного суда Ростовской области. О дтае судебного заседания, назначенного на 17.04.2015г., ответчик был извещен по месту постоянной регистрации.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических права лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Таким образом, в силу действующего процессуального законодательства обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства их уважительности лежит на сторонах и других лицах, участвующих в деле.

Вместе с тем, ходатайств об отложении слушания дела, данных, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, ответчиком не представлены. Суд полагает, что ответчик имел возможность воспользоваться всеми предоставленными ему гражданским процессуальным законодательством процессуальными правами, однако каких-либо действий для этого не предпринял, в связи с чем на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ, а также учитывая права противоположной стороны на рассмотрении дела в разумные сроки, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, а также на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом, в силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода или качества.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части второй этой же статьи если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 25.04.2013г. между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М. заключен кредитный договор *********, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере ********* рублей (л.д.12-13).

Согласно условиям договора сумма кредита предоставлена ответчику до 24.04.2018г. включительно. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика ********* открытый в Банке не позднее трех рабочих дней с даты заключения договора. Стороны пришли к соглашению, что заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 20,90% процентов годовых (пп.1.1,1.2,1.3 договора). По условиям п.1.3 договора размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, перечнях и размерах платежей заемщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно банковскому ордеру ********* от 25.04.2013г. истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив на счет Пальок В.М. ********* обусловленную договором денежную сумму в размере ********* руб. (л.д.15).

В соответствии с п.2.2.2 договора заемщик принял на себя обязательства своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с графиком платежей.

В силу п.4.2 договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. В соответствии с п.4.5. договора уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком по требованию банка.

Погашение платежей, указанных в пп.4.2 и 4.5 договора, производится по поручению заемщика путем перечисления банком денежных средств, имеющихся/внесенных на счет заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средств, поступивших в банк иным способом, согласованным с банком, в соответствии с графиком платежей или по требованию банка.

Согласно п.5.4 договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей.

Своими подписями в кредитном договоре и графике платежей ответчик Пальок В.М. подтвердил, что с условиями предоставления кредита, графиком платежей, сроками погашения кредита и процентов ознакомлен.

Однако, как следует из выписки по счету и не оспорено ответчиком, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору от 25.04.2013г. надлежащим образом не выполняет (л.д.18), неоднократно допуская просрочку уплаты начисленных и подлежащих уплате процентов, образовавшуюся с марта 2014 года, а с мая 2014 года согласно расчету, представленному истцом, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору.

В результате образовалась задолженность по кредитному договору от 25.04.2013г., размер которой по состоянию на 23 декабря 2014 года составляет ********* коп. и включает в себя задолженность по уплате основного долга в размере ********* коп., проценты за пользование кредитом ********* коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов ********* руб. (л.д.16).

18 октября 2013 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М. заключен кредитный договор ********* (л.д.25-27), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере ********* руб. сроком до 17 октября 2018 г. включительно. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых.

По условиям договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком по требованию банка.

Погашение указанных платежей производится по поручению заемщика путем перечисления банком денежных средств, имеющихся/внесенных на счет заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средств, поступивших в банк иным способом, согласованным с банком, в соответствии с графиком платежей или по требованию банка (пп.4.2,4.5,4.6 договора).

Согласно п.5.4 договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного графиком платежей, заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей.

Согласно банковскому ордеру ********* от 18.10.2013г. (л.д.29) сумма кредита в соответствии с п.1.2. договора перечислена банком на счет ответчика 18.10.2013г.. Тем самым истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.31,32).

Из графика платежей следует, что ежемесячный платеж, подлежащий уплате заемщиком, составляет часть суммы основного долга и проценты за пользование предоставленными денежными средствами (л.д.28).

Из выписки по счету следует, что в настоящее время Пальок В.М. принятые на себя обязательства по договору от 18.10.2013г. с мая 2014 года не исполняет, кроме того, ответчиком допускалось несвоевременное внесение платежей по кредиту. В связи с чем, за Пальок В.М. образовалась задолженность в размере ********* коп., которая состоит из: ********* коп. - основной долг; ********* коп. – проценты за период с 01.04.2014г. по 23.12.2014г.; ********* руб. – штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах следует признать доказанным факт наличия у ответчика Пальок В.М. задолженности перед банком.

В силу ст.56 ГПК РФ гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований. Ответной стороной не представлено суду достоверных доказательств в подтверждение своих возможных возражений на заявленные исковые требования.

В соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ все изменения договора должны совершаться в той же форме, что и договор, и подписываться двумя сторонами.

Доказательств, подтверждающих действия ответчика, направленные на исполнение своих обязательств перед банком по данному договору, материалы дела не содержат.

Представленные истцом расчеты суммы иска ответчиком не оспаривались, судом проверены и признаны верными, соответствующим условиям заключенных сторонами кредитных соглашений.

Таким образом, ответчик не доказал отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении кредитного обязательства, проявлении им такой степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него по характеру кредитного обязательства и условиям кредитного оборота, а также принятия им всех мер для надлежащего исполнения обязательства (п. п. 1, 2 ст. 401 ГК РФ).

Банком по двум адресам ответчика были направлены требования от 28.08.2014г. в отношении каждого договора о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и расторжении договора (л.д.22,23; 34,35). Данные требования ответчиком оставлены без исполнения.

Разрешая требования о расторжении кредитных договоров, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам с ответчика подлежат удовлетворению, так как обоснованы и подтверждаются материалами дела.

Согласно п. 6.1 кредитных договоров договоры вступают в силу с момента их подписания сторонами и действуют до дня выполнения заемщиком своих обязательств в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или

расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Как следует из материалов дела, вместе с требованиями о досрочном истребовании задолженности, направленными банком ответчику, банком было заявлено о намерении расторгнуть кредитные договоры в срок 32 календарных дня, однако указанные требования не были исполнены ответчиком, также от стороны ответчика не было направлено в адрес банка ответа, либо возражения.

Таким образом, принимая во внимание то, что в настоящее время задолженность по кредитам ответчиком не погашена, учитывая сроки просрочки, а так же размер непогашенной задолженности, суд приходит к выводу о том, что указанные нарушения являются существенным нарушением условий договоров, и являются достаточным основанием для расторжения кредитных договоров ********* от 25.04.2013г. и ********* от 18.10.2013г..

Досудебный порядок расторжения договоров соблюден.

Ненадлежащее исполнение Пальок В.М. своих обязательств по возврату кредитов с причитающимися процентами влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договоров, поскольку предоставление денежных средств под проценты является одним из способов осуществления банковской деятельности и соответственно получения прибыли как одной из целей деятельности юридического лица.

Также суд считает обоснованными требования ОАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по кредитным договорам на непогашенную часть кредита, начиная с 24.12.2014г. по дату вступления решения суда в законную силу (по кредитному договору ********* от 25.04.2013г. в размере 20,9% годовых; по кредитному договору ********* от 18.10.2013г. в размере 19% годовых.

При рассмотрении связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суд учитывает, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. Согласно п. 2 ст.809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что договоры будут считаться расторгнутыми с момента вступления решения в законную силу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере ********* коп., расходы по уплате которой истец просит возложить на ответчика. Данный размер государственной пошлины складывается из оплаты требований как имущественного, так и неимущественного характера.

Вместе с тем, как обоснованно указано в тексте искового заявления, требования банка о расторжении кредитных договоров не являются самостоятельными требованиями, а связаны с допущенными ответчиком нарушениями кредитного договора и являются производными от требований имущественного характера, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12977 руб. 66 коп..

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Пальок В.М. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ********* от 25.04.2013г., заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М.

Взыскать с Пальок В.М. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору ********* от 25.04.2013г. в сумме ********* коп., в том числе задолженность по основному долгу ********* коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 01.04.2014г. по 23.12.2014г. – ********* коп., задолженность по штрафам в размере ********* руб..

Взыскать с Пальок В.М. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК проценты за пользование кредитом по кредитному договору ********* от 25.04.2013г. по ставке 20,9% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по кредиту в размере *********., с учетом его фактического погашения, начиная с 24.12.2014г. по день вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор ********* от 18.10.2013г., заключенный между ОАО «АК БАРС» БАНК и Пальок В.М..

Взыскать с Пальок В.М. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору ********* от 18.10.2013г. в сумме ********* коп., в том числе задолженность по основному долгу ********* коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 01.04.2014г. по 23.12.2014г. – ********* коп., задолженность по штрафам в размере ********* руб..

Взыскать с Пальок В.М. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК проценты за пользование кредитом по кредитному договору ********* от 18.10.2013г. по ставке 19% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по кредиту в размере ********* руб. *********., с учетом его фактического погашения, начиная с 24.12.2014г. по день вступления решения суда по настоящему делу в законную силу.

Взыскать с Пальок В.М. в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *********..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Орловский районный суд Ростовской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 апреля 2015 года.

Судья