Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4290/2022 ~ М-3335/2022 от 08.07.2022

Дело № 2-4290/2022                                    

УИД 27RS0001-01-2022-004415-93                            

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Хабаровск                                   13 октября 2022 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Смирновой А.А.,

с участием:

истца Апеченко С.П.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Апеченко Сергея Петровича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания Газпром Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Апеченко С.П. обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ24 заключен кредитный договор на сумму 971 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с ним истец заключил Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в последующем ООО СК «Газпром Страхование». Справкой от кредитной организации банка ВТБ подтверждается, что задолженность по кредитному договору полностью погашена. Истцом направлена претензия в адрес Страховщика о прекращении договора страхования и возврата части страховой премии. Страховщик не рассмотрел по существу заявленное требование о возврате части страховки. Решением финансового уполномоченного ФИО3 отказано в удовлетворении предъявленных требований. Таким образом, истец просит признать его действия, связанные с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №(№) основанием для возврата части страховой премии по договору страхования между ООО СК «Газпром Страхование» и Апеченко Сергеем Петровичем. Прекратить действие страхового сертификата в отношении Апеченко Сергея Петровича, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу Апеченко Сергея Петровича сумму части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 59036, 80 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере 29518,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в котором просит в иске истца отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Выслушав пояснения истца, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК» заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № (далее-Договор страхования).

В связи с реорганизацией ОАО «Банк Москвы» в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ», все права и обязанности ОАО «Банк Москвы» перешли к ПАО «Банк ВТБ».

ОАО «СГ МСК» реорганизовано в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование». Все права и обязанности ОАО «СГ МСК» в том числе в части исполнения требований по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ истец согласно заявления об участии в программе коллективного страхования выразил свое согласие на включение его в число Застрахованных лиц по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе коллективного страхования, страховая премия по Договору страхования составляет 88555, 20 руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа)» «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности». Страховая сумма по Договору страхования составляет 971 000 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была погашена досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком получено заявление Истца об отказе от Договора Страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному Договору.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком получено истца с требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору в размере 54608 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик уведомил Истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком получено повторное заявление с требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному Договору в размере 54608 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Апеченко С.П. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии по договору коллективного страхования отказано.

В силу пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У ( сучетом изменений от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно материалам дела отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в Договоре страхования между Истцом и Ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, руководствуясь нормами гражданского законодательства, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований,

Поскольку судом отказано в возмещении страховой выплаты, то суд считает, что остальные заявленные требования являются производными от основного и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                            ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░             ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 27RS0001-01-2022-004415-93

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-4290/2022 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░.