Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-200/2023 ~ М-169/2023 от 29.09.2023

    Дело № 2-200/2023

    УИД № 52RS0057-01-2023-000283-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Шаранга                                                                                       29 ноября 2023 года

Шарангский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Решетова Е.В.,

при помощнике судьи Печориной Е.Н.,

с участием ответчиков Смирновой Е.А, Волкова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в р.п. Шаранга Нижегородской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) к Смирновой Е. А., Волкову А. А.овичу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Волковой В. С., взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Смирновой Е.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Волковой В. С., взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Волковой В.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 19,9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальными условиями кредитования, справкой о зачислении кредита, заявлением на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк исполнил взятые на себя обязательства, зачислив денежные средства на счёт заёмщика, что подтверждается справкой о зачислении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Волкова В.С. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со    счетом №.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Волкова В.С. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Должник с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, тем самым дав своё согласие на изменение условий ДБО.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

Заемщик самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита.

Согласно выписке по счёту клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рубля.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.

Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Волкова В.С. умерла.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является Смирнова Е.А.

При получении кредита заемщик Волкова В.С. была подключена к Программе страхования жизни и здоровья.

О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена, о чём свидетельствует письмо-ответ страховой компании о необходимости предоставить дополнительные документы для решения вопроса о страховой выплате/об отказе в страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ Банком потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием займом. Данное требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе:

- основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки;

- проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Волковой В. С., взыскать со Смирновой Е.А. в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечён Волков А.А..

В судебное заседание истец – представитель ПАО Сбербанк (Волго-Вятского Банка) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, причина неявки неизвестна.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, причина неявки неизвестна.

    С учетом изложенного, положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Ответчик Смирнова Е.А. с исковыми требованиями не согласна. Суду пояснила, что поскольку она не вступала в права наследования после смерти матери Волковой В.С., то задолженность по кредитному договору не может быть взыскана с неё. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в отношении неё.

    Ответчик Волков А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласен. Пояснил, что именно он вступил в права наследования после смерти матери Волковой В.С.

Выслушав ответчиков Смирнову Е.А., Волкова А.А., исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк обоснованные и они подлежат частичному удовлетворению.

    Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Волкова В.С. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание. В данном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику (л.д. 41).

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со    счетом №.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Волкова В.С. своей подписью подтвердила согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Должник с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, тем самым дав своё согласие на изменение условий ДБО.

Как следует из заявления на получение банковской карты, Волкова В.С. подтвердила своё согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять (л.д. 40).

Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.

Заемщик самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ Волковой В.С. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита (л.д. 89).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Волковой В.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рубля на срок 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка составила 19,9 % годовых (л.д. 42-44).

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк исполнил взятые на себя обязательства, зачислив денежные средства на счёт заёмщика, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 75).

Согласно выписке по счёту клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рубля.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (л.д. 42).

    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 13).

В силу ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

    Как видно из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Волкова В. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 159).

Частью 1 статьи 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно информации нотариуса нотариального округа Шарангский район Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ в производстве нотариуса Шарангского района ФИО21 имеется наследственное дело № к имуществу Волковой В. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открытое по заявлению наследника Волкова А. А.овича, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, о принятии наследства в чём бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 165).

Частями 1, 2 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ч.ч. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статьи 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ правообладателю Волковой В. С. по состоянию на дату смерти принадлежало жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м. (л.д. 147).

Согласно ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

- вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

- принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

- произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

- оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что после смерти Волковой В. С. ответчик Волков А. А.ович вступил в права наследования.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 34, 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

    Таким образом, поскольку Волков А. А.ович вступил в права наследования после смерти Волковой В. С., взысканию с него подлежит задолженность по кредитному договору в пределах перешедшего к нему имущества.

    Заемщиком Волковой В.С. подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (л.д. 91-93), тем самым последняя была подключена к Программе страхования жизни и здоровья.

Согласно письму ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «Смерть» не входит в базовой покрытие, а потому заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 94).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес потенциального наследника Смирновой Е.А. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием займом (л.д. 99, 100). Данное требование до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному расчету сумма задолженности Волковой В.С. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. 10).

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитным обязательствам, находит его правильным.

Сумма задолженности по кредиту подлежит взысканию с ответчика Волкова А.А..

Что касается исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика Смирновой Е.А. задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, то суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку доказательств принятия ответчиком Смирновой Е.А. наследства после смерти Волковой В.С. в судебное заседание не представлено.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В связи с существенными нарушениями заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор подлежит расторжению на основании ст. 450 ГК РФ.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Предоставленные истцом доказательства по делу не вызывают у суда сомнений, поскольку они оценены судом как относимые, допустимые, достоверны в отдельности, достаточны и взаимосвязаны в их совокупности.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика Волкова А.А. в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Волковой В. С..

Взыскать с Волкова А. А.овича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, ИНН <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк, ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе:

    - основной долг – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки;

    - проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Волкова А. А.овича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего по адресу: <адрес>, ИНН <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк, ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, дата регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

    В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Сбербанк (Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк) к Смирновой Е. А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарангский районный суд Нижегородской области.

Решение в окончательной форме принято 4 декабря 2023 года.

Судья                                                                                                    Е.В. Решетов