Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2023 ~ М-174/2023 от 30.05.2023

Дело № 2-224/2023

УИД 45RS0012-01-2023-000217-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вагановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области

28 июня 2023 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к Холматовой Сабоат Бабаджановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» (далее по тексту – ООО «РВС») обратилось в суд с иском к Холматовой С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывает, что 27.04.2011 между АО «Связной Банк» (прежнее наименование ЗАО «Связной Банк») и Холматовой С.Б. заключен кредитный договор №, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а Холматова С.Б. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором. Ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, однако, в нарушение установленных договором условий, ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом.

20.04.2015 АО «Связной Банк» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Феникс» по договору уступки прав (требований) №.

29.12.2016 ООО «Феникс» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, который в свою очередь по договору уступки прав требования от 12.11.2021 передало право долга ООО «РВС».

В период с 09.10.2020 по 12.11.2021 от ответчика были получены денежные средства в сумме 7816 руб. 80 коп.

На дату уступки прав 12.11.2021 общая задолженность ответчика составляла 154390 руб. 63 коп., из них: 58808 руб. 46 коп. – задолженность по основному долгу, 72892 руб. 77 коп. – задолженность по процентам, 2250 руб. – задолженность по штрафам, 600 руб. – задолженность по комиссиям и иным платам, 19839 руб. 40 коп. – задолженность по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

В целях взыскания задолженности требования были предъявлены первоначально к мировому судье о выдаче судебного приказа. Впоследствии по возражениям должника судебный приказ был отменен.

Просит взыскать с Холматовой С.Б. в пользу ООО «РСВ» задолженность по кредитному договору № от 27.04.2011 в сумме 131701 руб. 23 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1858 руб. 59 коп.

Представитель истца ООО «РСВ», представляющий также интересы третьего лица СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик Холматова С.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Информация о рассмотрении настоящего дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Мишкинского районного суда Курганской области в сети Интернет (https://mishkinsky.krg.sudrf.ru).

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В судебном заседании установлено, что 27.04.2011 Холматова С.Б. обратилась в АО «Связной Банк (ранее – ЗАО «Связной Банк»), с заявлением о предоставлении банковской карты «<данные изъяты>», открытии специального банковского счета, в соответствии с тарифами Банками «С-лайн 3000» на следующих условиях кредитования: лимит кредитования – 60000 руб., процентная ставка – 36% годовых, дата осуществления ежемесячного платежа – 15-е число каждого месяца, минимальный платеж – 3 000 руб., льготный период – до 50 дней.

Подписав данное заявление, Холматова С.Б. дополнительно выразила согласие на присоединение к Общим условиям обслуживания физических лиц в Банке и Тарифам по банковскому обслуживанию Банка в порядке ст. 428 ГК РФ.

Кроме того, в указанном заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

27.04.2011 ЗАО «Связной Банк» открыл Холматовой С.Б. специальный банковский счет в рублях и выдал на ее имя банковскую карту «<данные изъяты>», которая последней получена, что подтверждается его собственноручной подписью в расписке о получении карты и не оспаривается.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом, указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Как следует из выписки по счету, расчету задолженности ответчиком с 29.04.2011 совершались расходные операции по карте, осуществлялось получение наличных денежных средств, что не оспорено ответчиком.

Приказом Банка России от 24.11.2015 № у АО «Связной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

АО «Связной Банк» ликвидировано.

20.04.2015 между АО «Связной Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

29.12.2016 между ООО «Феникс» (цедент) и ООО «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования № 2-Ф, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования к физическим лицам, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в Приложение № 1, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования (цессии) между цедентом и первоначальными кредиторами должников, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объёме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

29.12.2016 между ООО «Феникс» (цедент) и ООО «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» (цессионарий) заключено дополнительное соглашение № 1 к договору уступки прав требования (цессии) № 2-Ф.

В Перечень кредитных договоров в акте приема-передачи прав (требований) (Приложение № 1) включен, в том числе, кредитный договор №, заключенный с Холматовой С.Б. Общая сумма задолженности на дату перехода прав составляет 140392 руб. 60 коп.

12.11.2021 между ООО «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД» (цедент) и ООО «РСВ» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым цедент передал цессионарию, а цессионарий принял от цедента права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, заключенным между первоначальным кредитором и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (п. 1.1 Договора).

Документами, подтверждающими факт наличия задолженности, права требования в отношении которой уступаются, в частности является реестр должников с данными о размере задолженности каждого должника на дату уступки прав требования (Перечень должников по форме приложения № 1) (п. 1.4 договора).
В Перечень кредитных договоров в реестре (Приложение № 1) включен, в том числе, кредитный договор №, заключенный с Холматовой С.Б. Общая сумма задолженности на дату перехода прав составляет 154390 руб. 63 коп.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2 этой же статьи ГК РФ).

По смыслу статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, обстоятельством, имеющим значение для дела, является установление выраженной воли заемщика на уступку банком права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

В заявлении о предоставлении кредита и Общих условиях физических лиц, действующих на момент заключения с ответчиком договора, отсутствует условие о возможности банком полностью или частично уступить права требования по договору.

27.06.2023 ООО «РСВ» предоставлена информация о том, что документы, подтверждающие согласие Холматовой С.Б. на уступку прав требований по вышеуказанному кредитному договору, у истца отсутствуют.

В отношении кредитных договоров с физическими лицами условия договора должны соответствовать требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», волеизъявление потребителя должно быть ясным и выраженным в договоре.

Суд считает, что согласие ответчика на уступку прав по кредитному договору организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не было получено, потому такая уступка противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является ничтожной, следовательно, к ООО «Феникс», а в последующем ООО «СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД», ООО «РСВ» не перешли права по кредитному договору, заключенному с ответчиком, что является основанием для отказа в иске.

С учетом изложенного не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к Холматовой Сабоат Бабаджановне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Судья Е.М. Куликовских