Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3758/2019 от 12.03.2019

Судья: Морозова Ю.А. Гр. д. № 33-3758/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 апреля 2019 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Никоновой О.И.,

судей - Шилова А.Е., Евдокименко А.А.,

при секретаре - Нугайбековой Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Исаева И.Д. на решение Комсомольского районного суда г.Тольятти от 14.01.2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Исаева И.Д. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от 17.10.2017, защите прав потребителя - отказать.»

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Никоновой О.И., объяснения представителя АО «АльфаСтрахование» - Князевой А.А., возражавшей против доводов апелляционной жалобы истца, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Исаев Т.Д. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что 17.10.2017 г. между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика сроком на 36 месяцев. Обязанность по уплате страховой премии исполнена им в полном объеме. В период действий договора 13.12.2017 г. наступил страховой случай, ему установлен диагноз «<данные изъяты>». Считает, что указанное заболевание относится к смертельно-опасному, а потому относится к страховому случаю. При обращении к ответчику за страховым возмещением получил отказ, который мотивирован тем, что установленный ему диагноз не относится к смертельно-опасным заболеваниям, указанным в договоре программы страхования №4 пакет рисков 1, следовательно, страховой случай отсутствует. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 480785,13 руб., проценты за пользование по ст.395 ГК РФ в размере 20864,75 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., а также штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Исаев И.Д. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований. Истец указывает, что судом не исследовались и не истребовались медицинские документы, тогда как в медучреждении, в результате множественных анализов сделан вывод о том, что имело место внешнее воздействие на организм грызунами (мышами), что и явилось причиной заболевания. Поставленный диагноз «<данные изъяты> подпадает под признаки смертельно-опасного заболевания, который является самостоятельным основанием для признания страховым случаем. Суд должен был установить, является ли поставленный истцу диагноз смертельно-опасным заболеванием с точки зрения медицины, не ограничиваясь списком заболеваний, указанных в Перечне.

Представитель АО «АльфаСтрахование» - Князева А.А. в судебном заседании возражала против доводов жалобы, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец Исаев И.Д. и представитель третьего лица - ПАО «Совкомбанк» в заседание судебной коллегии не явились, извещались надлежащим образом и своевременно, в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о дне слушания дела.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании п.1, п.2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 20.01.2014 г. между ОАО «АльфаСтрахование» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №№ на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 29.12.2012 г. (л.д. 56-70).

Из материалов дела следует, что 17.10.2017 г. между Исаевым И.Д. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев (л.д.10-15).

На основании личного заявления при заключении кредитного договора истец присоединен к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитов, является застрахованным лицом (л.д. 7, 8-9).

Установлено, что в период действия договора страхования Исаев И.Д. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая, указав на установление ему смертельно-опасного заболевания, а именно: <данные изъяты>. По запросу ответчика Исаевым И.Д. предоставлены дополнительные документы: справки ГБУЗ СО «ТГКБ №5», выписка из истории болезни, выписка из медицинской карты, с указанием диагноза – <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что АО «АльфаСтрахование» отказало истцу в страховой выплате, мотивировав отказ тем, что диагностированное ему заболевание не входит в список болезней, указанных в Договоре страхования, поэтому данное событие нельзя признать страховым случаем (л.д. 27).

Полагая отказ страховой компании незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском, при этом настаивал на том, что установленный ему диагноз относится к смертельно-опасным, указанным в пункте 2.1.4.4 Программы страхования №4 Пакет рисков №1.

Однако, в судебном заседании 14.01.2019 г. истец утверждал, что установленный ему диагноз также относится к несчастному случаю по Программе страхования 2 Пакет рисков 1.

Суд пришел к выводу об отказе Исаеву И.Д. в удовлетворении заявленных требований, при этом обоснованно исходил из следующего.

В соответствии с условиями коллективного договора страхования, программа страхования это программа страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, содержащая в себе набор страховых рисков, по которым осуществляется страхование, осуществляемая Страховщиком на основании «Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций», утвержденных Страховщиком. Одно лицо может быть застраховано только по одной из Программ страхования в рамках одного кредитного договора.Пакет рисков - набор страховых рисков в рамках одной Программы страхования, по которым может осуществляться страхование в отношении Застрахованного в зависимости от его возраста, состояния здоровья и иных признаков, влияющих на оценку страхового риска. В случае, если в Программе страхования не предполагается несколько Пакетов рисков, то страхование осуществляется на условиях Программы страхования. Одно лицо может быть застраховано только по одному Пакету рисков в рамках одной Программы страхования.

Как следует из материалов дела, Исаев И.Д. застрахован по Программам страхования 2, 4, 5, о чем истцу выдан информационный сертификат (л.д.7).

Пакет рисков 1 Программы страхования 2 предусматривает в качестве страховых рисков для застрахованных лиц в возрасте от 18 до 65 лет, в том числе, госпитализацию в результате несчастного случая.

В свою очередь, пакет рисков 2 Программы страхования 4 включает в число страховых рисков первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических операций. Аналогичные риски предусмотрены и в программе страхования 5 пакет рисков 1.

Несчастным случаем в соответствии с договором коллективного комплексного страхования и Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций признается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар я другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Под смертельно-опасным заболеванием (критическим заболеванием) в соответствии с Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций понимается установление застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, значительно нарушающих жизненный уклад и нарушающих качество жизни застрахованного и характеризующееся чрезвычайно высоким уровнем смертности.

В перечне смертельно-опасных заболеваний (п.2.1.4.4 коллективного договора страхования) поименована в том числе почечная недостаточность, характеризующееся такими признаками как терминальная стадия заболевания почек, характеризующаяся хроническим необратимым нарушением функции обеих почек (а именно: клинические признаки уремии, выраженная азотемия при СКФ менее 10 мл/мин, не поддающиеся коррекции гиперкалиемия или ацидоз), для коррекции которого проводится регулярный диализ (гемодиализ или перитонеальный диализ) или трансплантация донорской почки. Диагноз должен быть подтвержден специалистом. Выплата осуществляется только после начала лечения диализом или выполненной трансплантации.

Руководствуясь положениями ст.ст. 421, 431 ГПК РФ, с учетом системного анализа условий коллективного договора страхования и Правил страхования, установленных по делу обстоятельств, суд правомерно пришел к выводу о том, что истец являлся застрахованным, в том числе по риску заболевания и как следствие установления окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, а также по риску госпитализация в результате несчастного случая.

По сведения ГБУЗ «Тольяттинская городская клиническая больница №5» от 12.12.2018 г. с 13.12.2017 Исаев И.Д. находился на стационарном лечении в инфекционном отделении №7 ГБУЗ СО «ТГКБ» с диагнозом: <данные изъяты>. 15.12.2017 был переведен во взрослое инфекционное отделение № 5 ГБУЗ СО «ТГКБ». Почечно-заместительную (диализ) терапию за время госпитализации с 13.12.2017 по 27.12.20.17 не получал (л.д.158).

Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что диагностированное истцу заболевание не подпадает ни под понятие «несчастный случай», ни под понятие «смертельно-опасных заболеваний», поэтому у страховщика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что его заболевание в силу его особенностей (очень редкое заболевание) подпадает под определенное в договоре страхования понятие "несчастный случай" не могут быть признаны состоятельными, поскольку сводятся к неверному толкованию условий договора. В силу договора страхования под "несчастным случаем" понимается любое телесное повреждение или иное нарушение естественных физиологических функций организма в результате любого внешнего воздействия, которое может быть идентифицировано по месту и времени возникновения, что в отношении заболевания исключается.

Таким образом, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик действовал правомерно, так как страховой случай по заявленным истцом обстоятельствам не наступил.

На основании изложенного, суд правомерно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения.

Поскольку права истца как потребителя не нарушены какими-либо виновными действиями ответчиков, суд первой инстанции правомерно не усмотрел оснований для взыскания компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылки в апелляционной жалобе на то, что судом не истребовались и не исследовались медицинские документы истца, из которых усматривается, что имело внешнее воздействие на организм грызунами (мышами), что и явилось причиной заболевания, отклоняются судебной коллегией как несостоятельные.

В данном случае суду представлены необходимые медицинские документы истца, в том числе справка с ГБУЗ «ТГКБ№5». Имеющиеся в материалах дела медицинские документы содержат описание диагностированного у истца заболевания, а также применяемые способы лечения.

Более того, судебная коллегия считает, что доводы истца в указанной части основаны на неверном толковании условий договора страхования, а также Правил страхования, из которых следует, что понятие заболевания отделено от понятия несчастный случай и рассматриваемое событие – установление заболевания «<данные изъяты>» - не является «несчастным случаем» по договору страхования, так как в силу Правил страхования болезнью признается нарушение состояние здоровья не вызванное несчастным случаем.

В силу изложенного, доводы истца о том, что поскольку установленное ему заболевание явилось следствием воздействия на его организм грызунов (мышей), соответственно является несчастным случаем, являются ошибочными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Утверждения в жалобе о том, диагноз «<данные изъяты>» относится к смертельно-опасному заболеванию, что по мнению истца является самостоятельным основанием для признания наступившего события страховым случаем, не могут быть приняты во внимание, поскольку допустимых доказательств указанному обстоятельству не представлено. В перечне смертельно-опасных заболеваний, поименованных договором комплексного коллективного страхования, данное заболевание не значится. О назначении по делу соответствующей экспертизы, либо о допросе специалиста в области медицины, истец не просил, соответствующих ходатайств не заявлял.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Комсомольского районного суда г.Тольятти от 14.01.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Исаева И.Д. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.

Председательствующий:

Судьи: