Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-28/2023 от 14.03.2023

Дело № 11-28/2023

Уникальный идентификатор дела

56MS0069-01-2022-005885-61

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 мая 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чуваткиной И.М.,

при секретаре Великородовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Тяпкиной Галины Владимировны на решение мирового судьи судебного участка №4 Оренбургского района Оренбургской области исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №2 Оренбургского района Оренбургской области от 29 сентября 2022 года по гражданскому делу по иску Тяпкиной Галины Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Тяпкина Г.В. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, указав, что 07 сентября 2019 года между Тяпкиной Г.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор кредитования №. На основании заявления от 07 сентября 2019 года истец включен в список застрахованных лиц по договору страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк». Страховая премия составила 57963руб.36коп. задолженность по кредитному договору досрочно погашена 09 ноября 2020 года. В адрес ООО «Русфинанс Банк» 12 ноября 2020 года направлено заявление с отказом от участия в договоре страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. 30 ноября 2020 года была перечислена сумма в размере 6762руб.39коп. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» получили заявление истца о возврате частистраховойпремии, однако, данное заявление было оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 21 июня 2022 года №№ отказано в удовлетворении требования Тяпкиной Г.В.

Просил взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» часть неиспользованной страховой премии в размере 27049руб.05 коп., неустойку в размере 27049руб.05коп., проценты в размере 3622руб.49коп., компенсацию морального вреда в размере 3000руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000руб., почтовые расходы в размере 470руб., расходы по оформлению доверенности в размере 200руб.

Решением мирового судьи судебного участка №4 Оренбургского района Оренбургской области, исполняющего обязанность мирового судьи судебного участка №2 Оренбургского района Оренбургской области от 29 сентября 2022 года в удовлетворении исковых требований Тяпкиной Г.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании части неиспользованной страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов было отказано.

В апелляционной жалобе Тяпкина Г.В. просила решение мирового судьи от 29 сентября 2022 года отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Тяпкина Г.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания по делу надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Тяпкиной Г.В. – Ишмухаметов Р.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал, пояснил, что при рассмотрении дела мировой судья не принял во внимание, что в связи с прекращением кредитного договора для ответчика, как страховщика по риску непогашения кредита, в обеспечение которого и был заключен договорстрахования, возможность наступлениястраховогослучая отпала. Данное обстоятельство является существенным и позволяетсчитать договорстрахования прекращенным, следовательно, истец имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование действовать уже не будет.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы извещен надлежащим образом

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, в возражениях на апелляционную жалобу просил оставить решение мирового судьи без изменения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании положений ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.934 ГК Российской Федерации по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

На основании пунктов 2, 3 ст.943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховомполисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правилстрахованиядолжно быть удостоверено записью в договоре.

Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховогослучая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибельзастрахованногоимущества по причинам иным, чем наступлениестраховогослучая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование(п. 3 ст.958 ГК Российской Федерации).

В соответствии с ч.2 п.3 ст.958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При этом суд верно отметил, что в полисных условияхстрахованияустановлено, что в случае расторжения договорастрахованияпо инициативе страхователя, возврат уплаченнойстраховойпремиине осуществляется в соответствии с абз. 2 п. 3 ст.958 ГК Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Мировым судьей установлено и следует из материалов дела, что 07 сентября 2019 года ООО «Русинанс Банк» и Тяпкиной Г.В. заключен кредитный договор №-Ф в размере 495413руб.13коп. на срок 36 месяцев под 12,8% годовых. В соответствии с п.9.1.4 договора кредитования заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

07 сентября 2019 года Тяпкина Г.В. выразила свое согласие на присоединение к условиям Договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, заключенного 25 июля 2011 года между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», на срок 36 месяцев.

Договор страхование заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» № от 07 мая 2019 года.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 57963руб.36коп., которая была перечислена в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с расчетного счета Тяпкиной Г.В., открытого в ООО «Русфинанс Банк».

С указанным договором истец был ознакомлен, заключил его добровольно, о чем имеется соответствующая подпись.

01 марта 2021 года в результате реорганизации ООО «Русфинанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Росбанк» права и обязанности по заключенным договорам с ООО «Русфинанс Банк» перешли к ПАО «Росбанк».

Согласно справки ПАО «Росбанк» от 12 ноября 2020 года задолженность по кредитному договору № от 07 сентября 2019 года погашена.

12 ноября 2020 года Тяпкина Г.В. обратилась к ПАО «Росбанк» с заявлением об исключении из числа участников Договора страхование и возвратестраховойчастипремиив размере неиспользованного периода страхования.

30 ноября 2020 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» произвело возврат Тяпкиной Г.В. части страховой премии в размере 6762руб.39коп., что подтверждается платежным поручением.

19 апреля 2022 года и 13 мая 2022 года в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлялись претензии о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 27049руб.57коп., а также неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, которые были оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № от 21 июня 2022 года в удовлетворения требования Тяпкиной Г.В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки и процентов было отказано.

Согласно п. 52 Договора страхования от 25 июля 2011 года №, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном договором страхования.

Из положений данного договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.

Вместе с тем, как следует из п.п. 7.4.2, 7.4.6 Правил страхования, договор страхования прекращается, в том числе, в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя при погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или Правилами страхования.

В соответствии с п. 5.4 договора страхования от 25.07.2011 года № (в редакции по состоянию на 02 сентября 2019 года) действие договора в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе, при застрахованным лицом заявления об отказе быть предоставлении застрахованным в рамках настоящего договора, в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (за исключением случаев рефинансирования, осуществленного страхователем) (пп. «г»); при одностороннем отказе страхователя от настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица), при условии полного досрочного погашения кредитного договора таким застрахованным лицом (либо при условии полного досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого отсутствии отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате (пп. «д»); по соглашению сторон (пп. «е»).

Пунктом 5.5 договора страхования от 25 июля 2011 года № (в редакции по состоянию на 02 сентября 2019 года) установлено, что в случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица настоящего договора, подлежит по основаниям, указанным в п. 5.4 «г» 20 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, возврату рассчитанной месяцах) по данному пропорционально не истекшему сроку страхования застрахованного лицу, в течение 10 рабочих дней момента прекращения настоящего договора в отношении данного застрахованного лица. В случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям в п.5.4 «д» настоящего договора, страховщик возвращает 100 % уплаченной страховой премии. В других случаях неиспользованная часть страховой премии не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено законодательством РФ, настоящим договором или стороны не пришли к согласию об ином.

Согласно приложению № к дополнительному, соглашению № от 25 июля 2011 года к данному договору от 25 июля 2011 года № утвержденном сторонами договора бланке заявления на присоединение к договору страхования указано о том, что договор страхования в период его действия в отношении застрахованного лица может быть прекращен его истечения 14 календарных дней на основании письменного после заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (за исключением рефинансирования).

Таким образом, мировым судьей верно установлено, что вышеуказанный договорстрахованияпродолжает действовать и после прекращения действия кредитного договора. Кроме того, истцом был попущен четырнадцатидневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования в свободный период. 12 ноября 2020 года Тяпкина Г.В. обратилась в ООО «Русфнанс Банк» с заявлением об исключении ее из числа участников договора страхования и вернуть часть страховой премии за не истекший период страхования, которое было получено ООО «Русфинанс Банк» 17 ноября 2020 года. Требований о признании данных условий договора и применении последствий их недействительности истцом не заявляла.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступлениястраховогослучая, так как страховая сумма на весь период действия договорастрахованияявляется постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Кроме того, истцу при заключении кредитного договора предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него. Доказательства кабальности услуги по личному страхованию отсутствуют. При этом, Тяпкина Г.В. не воспользовалась возможностью отказаться от договора страхования и вернуть сумму страховой премии в свободный период – в течение 14 дней со дня заключения.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправеотказатьсяот договора личногострахования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договорустраховойпремии, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку иное договоромстрахованияне предусмотрено, мировой судья обоснованноотказалв удовлетворении заявленных требований.

Апелляционной суд считает, что плата за страхование составляет сумму, которая уплачена единовременно Тяпкиной Г.В. только ООО «Русфинанс Банк» (правопреемник ПАО«Росбанк»), а не страховой компании. Страховая премия была включена в стоимость кредита и списана со счета истца, в связи с чем, лицом, обязанным возвратить страховую премию, является именно Банк, а не страховая организация. Однако истцом требований к ПАО «Росбанк» не заявлялись.

Кроме того, довод апелляционной жалобы о том, что мировым судьей при вынесении решения не принято во внимание то обстоятельство, что с прекращением основного обязательства, обеспечительные обязательства тоже прекращаются, и поскольку заем погашен, возможность наступлениястраховогослучая отпала, - признаны судом апелляционной инстанции несостоятельными, так как предусмотренные ч. 1 ст.958 ГК Российской Федерации предусмотрен порядок и основания для прекращения договора страхования, которые Тяпкиной Г.В. заявлены не были? договор предусмотрено право в связи с чем, требования истца о возврате частистраховойпремиине подлежат удовлетворению.

Данный договор между Тяпкиной Г.В. и ответчиком, предусматривающий возврат страховой суммы в размере 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, при прекращении договора страхования и правила личного страхования не отменен и не признан в установленном законом порядке недействующими полностью или в части, поэтому подлежал обязательному применению в рамках заключенного сторонами договора.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки мирового судьи и к выражению несогласия с суждениями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

При таких обстоятельствах, апелляционный суд оснований, предусмотренных ст.330 ГПК Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке по доводам жалобы не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.327, 328-329 ГПК Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №4 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.