Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2177/2022 от 17.03.2022

Копия                            №

Учет 2.170                                                    Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи             Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца             Шарафутдинова А.А.

при секретаре судебного заседания         Матвеевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шарифзянова АМ к публичному акционерному обществу «АК Барс» об обязании уменьшить процентную ставку по кредиту, о взыскании переплаты по кредиту, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Шарифзянов АМ (далее по тексту – Шарифзянов А.М., истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «АК Барс» о (далее по тексту – ПАО «АК Барс») об обязании уменьшить процентную ставку по кредиту, о взыскании переплаты по кредиту, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «АК Барс» Банк заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1907907 рублей, сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 9,79% годовых, с установленным ежемесячным платежом 31467 рублей.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность Заемщика заключать договор личного страхования не предусмотрена.

Однако при заключении кредитного договора Кредитором были навязаны дополнительные платные услуги.

Так ДД.ММ.ГГГГ истец был присоединен к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по договору, заключенному между ПАО «АК Барс» Банк и ООО «АК Барс Страхование» №№ от ДД.ММ.ГГГГ Плата за подключение к программе коллективного страхования составила 284157 рублей, была уплачена единовременно при заключении полиса страхования кредитными средствами.

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Медицина без границ» (вариант 4) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия составила 15000 рублей. Срок действия договора 1 (один) год.

В связи с тем, что в услугах личного страхования истец не нуждался, истцом был направлены заявления в адрес Страховщиков с требованием о возврате страховой премии, которые страховой компанией были удовлетворены.

Однако ПАО «АК Барс» в одностороннем порядке произвело увеличена процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Кредитором был направлен в адрес истца График платежей по установленной повышенной процентной ставке. Ежемесячный платеж составил 38000 рублей.

В адрес Банка были направлены заявление с требованием установить процентную ставку, действующую на момент заключения договора и произвести перерасчет суммы задолженности. Письмом ПАО «АК Барс» отказал в удовлетворении требований.

Решение АНО СОДФУ №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований потребителя отказано

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика переплату с ежемесячного платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19599 рублей, обязать ответчика установить процентную ставку, действующую на дату заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы на представителя в размере 30790 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истцом было заявлено увеличение исковых требований, в котором просит взыскать переплату по ежемесячному платежу по кредитному договору за период; начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 26121 рубль, по дату вынесения решения; обязании ответчика установить процентную ставку, действующую на дату заключения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать судебные издержки в размере 40640 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, в которых просил взыскать переплату по ежемесячному платежу по кредитному договору за период; начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 45731 рубль, в оставшейся части исковых требований оставил без изменения.

Представитель истца в судебном заседании уточнённые исковые требования поддерживал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «АК Барс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление с приложенными документами (т.1, л.д.77-163).

Ответчик АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные пояснения с приложенными документами (Т.2, л.д. 8-10,-73).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО «Ак Барс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление с приложенными документами (Т.1, л.д. 182-255).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещённых лиц.

Суд, заслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Из содержания приведенных выше правовых норм следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

    о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

    о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

    о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шарифзяновым А.М. и ПАО «Ак Барс» Банк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 1 907 907 рублей 00 копеек. Срок кредита - 84 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита. Срок действия Кредитного договора - до исполнения обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

Процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,79 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. на период присоединения Заявителя к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия). Процентная ставка составляет 15,72 процентов годовых при неосуществлении Заявителем присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В случае прекращения действия в отношении Заявителя программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении Заявителя.

Для обслуживания кредита истцу открыт счет №.

    При заключении Кредитного договора истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению Заявителя к Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» как страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено удержание денежных средств со Счета в размере 284 157 рублей в счет платы за Услугу по присоединению к программе страхования.

На момент оформления кредитного договора № действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 16,311 %, тем самым ни процентная ставка в размере 9,79%, ни процентная ставка в размере 15,72% не превышает предельное значение процентной ставки, установленное ЦБ РФ, т.е. соответствует действующему законодательству РФ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о расторжении Договора страхования, возврате комиссии за присоединение к Договору страхования в размере 284 157 рублей, компенсации морального вреда и возмещения юридических расходов в размере 30 790 рублей 00 копеек. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Кроме того истец обратился к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от страхования по Договору страхования и возврате страховой премии, которое получено ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на Счет истцу осуществлен возврат страховой премии по Договору страхования в размере 284 157 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ответчику претензию, содержащую требования об установлении процентной ставки по кредиту, действующей на дату заключения Кредитного договора, осуществлении перерасчета задолженности по Кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей и компенсации юридических расходов в размере 30 790 рублей. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в ответ на Претензию уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

    Условия договора подтверждают обеспечительный характер страховых обязательств, поскольку изменение размера процентной ставки связано с увеличением кредитных рисков при утрате одного из оговоренных сторонами видов обеспечения, что направлено на соблюдение баланса интересов сторон и прав потребителей не нарушает.

Истцу при заключении кредитного договора было разъяснено о том, что при отказе от страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту увеличивается с 9,79 % годовых до 15,72 % годовых, при этом страховая премия по заявлению истца возвращена во внесудебном порядке. Возможность увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от обеспечения кредитного договора, каковым является страхование жизни здоровья, предусмотрено законом.

Таким образом, при расторжении Договора страхования процентная ставка установилась в размере 15,72% годовых и не подлежит изменению.

Также в связи с вышеизложенным не подлежат удовлетворению требования о взыскании переплаты по ежемесячному платежу по кредитному договору за период с начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 45731 рубль.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Шарифзянова АМ к публичному акционерному обществу «АК Барс» об обязании уменьшить процентную ставку по кредиту, о взыскании переплаты по кредиту, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>.

Судья. Копия верна:            подпись

Судья Приволжского

районного суда <адрес>                 А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ