Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-347/2023 ~ М-73/2023 от 18.01.2023

УИД 23RS0010-01-2023-000081-27

Дело № 2-347/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст. Выселки 12 апреля 2023 года

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи         Теплухина Р.В.,

при секретаре                                  Саврига Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кравченко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к Кравченко Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Кравченко Н.Н. заключили кредитный договор №... от 15.04.2019 года на сумму 260 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260 000 рублей на счет ответчика №... открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 260 000 рублей (сумма к выдаче), выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6963,01 рубля. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается расчётом взыскиваемой суммы. В нарушение условий кредитного договора ответчиком не исполнены обязательства перед истцом по погашению основного долга и процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности. Согласно расчету по состоянию на 03.12.2022 года задолженность Кравченко Н.Н. по кредитному договору составляет 365 181,56 рубль, из которых: сумма основного долга - 241228,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 15573,91 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1154,18 рубля; убытки банка - 106828,93 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей. Просит суд взыскать с Кравченко Н.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 15.05.2019 года в размере 365 181,56 рубль, из которых: сумма основного долга - 241228,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 15573,91 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1154,18 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 106828,93 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6851,82 рубль.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Василян А.Г. в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, составу суда доверяет.

Ответчик Кравченко Н.Н. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в поступивших письменных возражениях исковые требования признал частично, указал, что банк вправе получить проценты, которые определены датой фактического возврата суммы основного долга по кредитному договору, с учетом соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств, при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений. Поскольку банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору 13.04.2020 года, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору. При таких обстоятельствах требование банка о взыскании неоплаченных процентов не подлежит удовлетворению.

Кроме того, в настоящее время он не имеет возможности по причине тяжелого материального положения и наличия на иждивении двоих несовершеннолетних детей: Кравченко Данила Николаевича, 04.11.2008 года рождения, и Кравченко Максима Николаевича, 28.09.2018 года рождения, исполнить обязанность по выплате задолженности перед банком. В связи с отсутствием постоянного источника дохода, считает разумным и отвечающим интересам сторон, исполнение решения по частям, в рассрочку, по следующему графику: оплата денежных средств в срок до 5 числа каждого месяца в размере не менее 5000 рублей до полного погашения задолженности. Просит суд в удовлетворении исковых требований истца о взыскании убытков в сумме 106 828,93 рублей отказать; предоставить рассрочку исполнения решения суда по следующему графику: оплата денежных средств в срок до 5 числа каждого месяца в размере не менее 5000 рублей до полного погашения задолженности.

Суд, исследовав письменные документы дела, возражения ответчика, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит следующему.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) следует, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пункта 2 той же нормы права граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

     Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

     В силу статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются.

     Положениями п. 15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими средствами» предусмотрено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    Из материалов дела следует и судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и Кравченко Н.Н. заключен кредитный договор ... от 15.05.2019 года на сумму 260 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,80 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 260 000 рублей на счет ответчика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 260 000 рублей (сумма к выдаче), выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

    Невыплата ответчиком основной суммы задолженности и процентов подтверждена расчетом задолженности по кредиту ООО «ХКФ Банк».    Согласно расчету по состоянию на 03.12.2022 года задолженность Кравченко Н.Н. по кредитному договору составляет 365 181,56 рубль, из которых: сумма основного долга - 241228,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 15573,91 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1154,18 рубля; убытки банка - 106828,93 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

В адрес заемщика Кравченко Н.Н. направлено 13.04.2020 года требование о досрочном возврате задолженности до 13.05.2020 года.

    Так, согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора заемщиком Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как разъяснено в и. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

Доказательства наличия убытков в заявленной к взысканию сумме банк не представил.

По своей природе заявленные банком к взысканию убытки являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Взыскание указанных процентов за будущий период, то есть до возврата ответчиком суммы кредита, рассчитанного по 03.12.2022 года, противоречит вышеуказанным нормам закона, так как досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком в соответствии со ст. 809 ГК РФ, за которую он вправе получать дополнительную плату по кредитному договору.

По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы, указанное согласуется с и. 5 письма Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Президиум ВАС РФ в Постановлении от 30.10.2012 г. № 8983/12 по делу № А40-102819/11- 46-900 указал следующее: положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г. разъяснено, что разрешая спор взыскании с заемщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков.

Также Президиум ВАС РФ указал, что банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств, при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Руководствуясь изложенным, банк вправе получить проценты, которые определены датой фактического возврата суммы основного долга по кредитному договору, с учетом соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств, при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.

Поскольку банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору 13.04.2020 года, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

При таких обстоятельствах требование банка о взыскании убытков не подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению.

    На основании п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть сумма уплаченной истцом государственной пошлины также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, так как данные расходы подтверждены документально в сумме 6851,82 рубль.

Также ответчиком заявлены требования о предоставлении рассрочки выплаты суммы задолженности по данному решению суда.

В соответствии со ст.203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Как следует из заявления должника, рассрочка исполнения решения необходима ввиду его тяжелого материального положения. Однако, обращаясь с заявлением о рассрочке исполнения решения, должник суду не предоставил доказательств того, что его материальное положение не позволяет исполнить решение без рассрочки его исполнения.

    При таких обстоятельствах доводы Кравченко Н.Н. о невозможности исполнения решения представляются суду неубедительными.

    С учетом изложенного у суда отсутствуют основания для предоставления рассрочки исполнения указанного решения суда.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

    Взыскать с Кравченко Н.Н. (паспорт РФ серии ...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ... задолженность по кредитному договору №... от 15.05.2019 года в размере 258 352,63 рубля, из которых: сумма основного долга - 241228,54 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 15573,91 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1154,18 рубля; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

Взыскать с Кравченко Н.Н. (паспорт РФ серии ...) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) судебные расходы по оплате государственной пошлины - 6851,82 рубль.

В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

В предоставлении рассрочки исполнения решения суда Кравченко Н.Н. – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Выселковский районный суд.

Судья Выселковского районного суда                 Теплухин Р.В.