Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-70/2024 (2-437/2023;) ~ М-443/2023 от 26.12.2023

Дело № 2-70/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Шарафиевой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Мясниковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании с Мясниковой (Казаковой) Е.В. в пользу истца сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 103308 рублей 94 коп., в том числе: просроченные проценты 4332 рубля 42 коп., просроченный основной долг 98976 рублей 52 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3266 рублей 18 коп., мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты Мясниковой (Казаковой) Е.В. открыло счет № и предоставило ответчику кредитную карту. В соответствиями с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати восьми календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиков всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с п. 5.8 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно его погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части срока и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 103 308 рублей 94 коп., в том числе просроченный основной долг 98 976 рублей 52 коп., просроченные проценты 4 332 рубля 42 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возвращении суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3266 рублей 18 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Мясникова (Казакова) Е.В. не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не представила, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения».

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017 «Об утверждении Положения о порядке размещения текстов судебных актов на официальных сайтах Верховного Суда Российской Федерации, судов общей юрисдикции и арбитражных судов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"», была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-118 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 20 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Из дела видно, что адрес проживания ответчика: <адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в кредитном договоре. Кроме того, согласно адресной справке, выданной инспектором Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Красновишерскому городскому округу Б.Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, Мясникова Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д. 58).

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Мясникова (Казакова) Е.В. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты VISA GOLD ТП-1Л с лимитом кредитований 100000 рублей под 23,9 % годовых, сроком на один год с возможностью неоднократного продления, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с Тарифами Банка, Памяткой держателя, то есть с предложением о заключении договора (л.д. 17, 19).

Из заявления на получение кредитной карты, подписанного Мясниковой (Казаковой) Е.В., следует, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в совокупности с Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой держателя являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 17, 19).

В соответствии с условиями кредитного договора банк принял на себя обязательство открыть Мясниковой (Казаковой) Е.В. карточный счет № с лимитом в сумме 100 000 рублей с уплатой 23,9 % годовых. Задолженность держателя карты рассчитывается в пределах лимита в сумме не менее 5% от суммы основного долга, но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты - начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, начисленные в соответствии с Тарифами банка.

Мясникова (Казакова) Е.В. была проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении и информации (л.д. 17, 19).

В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (для карт, выпущенных с 01.07.2014 года) Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Уведомления по карте» в соответствии с тарифами Банка (п. 3.4). Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через устройства самообслуживания (п. 3.6). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю карты банковский счет карты в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного кредита. В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита банк отклоняет запросы на проведение расходных операций. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата общей суммы задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6). Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающей лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс следующие 20 дней календарных дней. Если 20 (двадцатый) календарный день приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с пунктом 3.29 Общих условий в случаях, установленных законодательством Российской Федерации банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся сумму основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Договор считается расторгнуты по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора. Расторжение договора является основанием для закрытия счета карты (п. 12.2).

ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательство по выдаче кредита в размере установленного лимита, предоставив Мясниковой (Казаковой) Е.В. возможность пользоваться денежными средствами посредством кредитной карты №. Мясникова (Казакова) Е.В. совершила действия по распоряжению заемными денежными средствами, что следует из расчета задолженности (л.д. 29оборот-33).

Ответчик не оспаривает факт подписания заявления на получение кредитной карты и заключения кредитного договора, а также перечисления ей на счет денежной суммы кредита с последующим увеличением лимита.

Таким образом, подписав заявление на получение кредитной карты, получив денежные суммы кредита, суд приходит к выводу, что Мясникова (Казакова) Е.В. осознано выбрала кредитную организацию, кредитный продукт, понимала условия получения и возврата заемных средств, размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

При таких обстоятельствах суд считает, что между ПАО «Сбербанк России» и Мясниковой (Казаковой) Е.В. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счёта для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, то есть договор потребительского кредита, содержащий элементы договора банковского счёта. Данный смешанный договор является заключенным и действительным, поскольку совершен в форме, установленной законом. Стороны договора согласовали его существенные условия в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», передача денежной суммы кредита была произведена.

Из материалов дела следует, что банк исполнял свои обязательства по информированию заемщика о расходовании денежных средств и размере задолженности по карте.

С претензиями о спорных операциях, о несогласии с размером задолженности по карте Мясникова (Казакова) Е.В. в банк не обращалась.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, Мясникова (Казакова) Е.В. не уплачивала обязательный платеж в полном размере в счет возврата полученного кредита и уплаты процентов. Вследствие систематического неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, просрочке по оплате минимального платежа, образовалась задолженность (л.д. 29, 29оборот-33).

В соответствии с п. 5.8 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (для карт, выпущенных с 01.07.2014 года) Банк известил Мясникову (Казакову) Е.В. о наличии задолженности по состоянию на 13.11.2023 года по кредитной карте № и необходимости досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов, неустойки в общем размере 105 673 рубля 85 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что следует из письменного требования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35).

По состоянию на 18.12.2023 года задолженность Мясниковой (Казаковой) Е.В. перед банком составила 103 971 рубль 63 коп., в том числе: просроченный основной долг – 98 976 рублей 52 коп., просроченные проценты – 4 332 рубля 42 коп., неустойка – 662 рубля 69 коп. (л.д. 29).

Задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени. Ответчик не оспаривает данный расчет задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен. В выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов, аналогичным образом приведен расчет по неустойке.

Неустойка банком не взыскивается.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

Истец просит взыскать судебные издержки, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу искового заявления, в размере 3266 рублей 18 коп. К исковому заявлению приложено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28, 9).

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 266 рублей 18 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Мясниковой Е.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте со счетом № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): просроченные проценты 4332 рубля 42 коп., просроченный основной долг 98976 рублей 52 коп., всего 103308 рублей 94 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3266 рублей 18 коп., всего взыскать 106 575 рублей 12 коп. (сто шесть тысяч пятьсот семьдесят пять рублей 12 коп).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий