Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2023 ~ М-455/2023 от 31.05.2023

Дело ...

50RS0...-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мотивированное решение изготовлено «27» июля 2023 года.

«26» июля 2023 года, Луховицкий районный суд ... в составе: председательствующего судьи Зуйкиной И.М., при помощнике судьи Шикерявом Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк», далее ПАО «Почта Банк», обратилось в суд с иском к ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.06.2019 ... в сумме 57 808,80 руб., в том числе: 7 969,61 руб. – задолженность по процентам; 48 576,19 руб. – задолженность по основному долгу; 1 263 руб. - задолженность по комиссиям; судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 934 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» о месте и времени судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4). С учетом установленных обстоятельств, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В обоснование иска истец указал, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО 1 был заключен кредитный договор ..., в раках которого ответчику был предоставлен кредит, который был подписан простой электронной подписью. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи.

Условия кредитного договора были изложены в следующих документах: в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях о предоставлении кредитов по программе «Кредит Наличными»; тарифах по программе «Кредит Наличными».

В связи с ненадлежащем исполнением условий кредитного договора, на ... размер задолженности за период с ... по ... составил 587 808, 80 руб.

Ответчик ФИО 1 в судебном заседании пояснила, что наличие кредитного договора не оспаривает, до августа 2021 года обязательства исполняла надлежащим образом, после перенесенного инсульта, потеряла работу в связи с чем, не может оплачивать образовавшуюся задолженность, с расчётом представленным банком не согласна, не желает просить суд о назначении бухгалтерской экспертизы по расчету задолженности по кредитному договору.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 63-ФЗ от ... «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела, в соответствии с решением единственного акционера банка от ... (решение ... от ...) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ... серии 77 ...). ... в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка указания на публичный статус») (протокол ... от ...) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Судом установлено, достоверно следует из представленных суду доказательств: заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи от ... (л.д. 14); условий соглашения о простой электронной подписи; индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Кредитная карта» от ... (л.д. 15-17); заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» (л.д. 18-19); тарифа «элемент 120» по программе «кредитная карта» (л.д. 21-23); общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (л.д. 24-39); условий соглашения о простой электронной подписи (л.д. 40-41); записи в Журнале действий (Логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 47-49), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитный лимит на сумму 54 000 рублей 00 копеек под 22,6% годовых. Срок действия договора - 30 лет.

Кредитный договор ... от ... подписан ответчиком простой электронной подписью, которая признается банком клиентом равнозначным документом на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Факт исполнения истцом обязательств по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО 1 за период с ... по ....

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Кредитная карта», платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, начиная с .... Порядок определения платежей 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», для погашения задолженности по договору клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме, равной платежу, не позднее даты платежа. Если до даты платежа (включительно) клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считает просроченным.

Судом бесспорно установлено, что при заключении договора до ответчика доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (раздел 6 «Пропуск платежей»), - в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа соответственно. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности. Банк в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с клиентом взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом клиента. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе направить Клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Данные требования закона выполнены, договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен кредитным договором, составными частями которого являются заявление о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», Общие и Индивидуальные Условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

Согласно п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта», ответчик ФИО 1 выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Вопреки условиям кредитного договора, подписанного ответчиком, с момента заключения договора и до обращения АО «Почта Банк» в суд с настоящим иском, ФИО 1 взятые на себя обязательства по кредитному договору по своевременному и полному внесению платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполнял ненадлежащим образом.

... исх. ... АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование по договору ... от ... о полном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и комиссиями. ФИО 1 предоставлен срок для добровольного исполнения требований кредитора - не позднее ... включительно. Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на ... размер задолженности за период с ... по ... составляет 57 808, 80 руб., из них: 7 969,61руб. – задолженность по процентам; 48 576,19 – задолженность по основному долгу; 1 263 руб. - задолженность по комиссиям.

Суд полагает возможным принять за основу при вынесении решения по существу спора расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности ответчика ФИО 1, что также подтверждается исследованной в ходе судебного разбирательства выпиской по счету за период с ... по ....

ФИО 1 доказательств в опровержение расчета или свой расчет, который она полагала бы правильным, не представлено. Доказательств возврата истцу суммы задолженности по кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доказательств меньшего размера задолженности, либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, установленных судом, суд считает подлежащими удовлетворению в полном объеме исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО 1 задолженности по кредитному договору ... за период ... по ... включительно в сумме 57 808, 80 руб., в том числе: 7 969,61 руб. – задолженность по процентам; 48 576,19 руб. – задолженность по основному долгу; 1 263 руб. - задолженность по комиссиям.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 934 руб.

Поскольку истцом оплачена государственная пошлина в сумме 1 934 руб., а госпошлина от цены иска составит 1 934 руб. 64 коп. суд на основании ст. 103 ГПК РФ взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 64 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО 1 (...) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... включительно в размере 57 808 рублей 80 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 934 рубля, а всего взыскать 59 742 рубля 80 копеек.

Взыскать с ФИО 1 (...) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд Московской области в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья Луховицкого районного суда Московской области И.М. Зуйкина