Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1-534/2019 ~ М-1-462/2019 от 24.05.2019

Дело № 2-1-534/2019 год

33RS0017-01-2019-000677-76                                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Собинка                         25 октября 2019 года

    Собинский городской суд Владимирской области в составе:

Судьи                 Степановой И.В.

При секретаре             Мешковой Г.Е.,

С участием ответчика:        Антропова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Антропову Игорю Владимировичу, АО "МетЛайф" о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследнику должника Аю - Антропову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 80862 рубля 43 копейки по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Аю был заключен кредитный договор NN, по условиям которого банк предоставил Аю кредит в сумме 105263 рубля 16 копеек под 28 процентов годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Аю исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика Аю составляет 80862 рубля 43 копейки, в том числе, просроченная ссуда – 70059 рублей, просроченные проценты – 8867 рублей 78 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1935 рублей 32 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Аю умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником является Антропов И.В. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В связи с тем, что заемщик Аю при заключении кредитного договора NN от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована в ЗАО «СК Алико» /ныне АО «МетЛайф»/, дав банку ПАО «Совкомбанк» свое личное согласие на подключении ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления страховых случаев, в том числе, смерти заемщика, постоянной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «МетЛайф» /л.д.NN/.

Представитель истца, извещенного о времени и месте судебного заседания путем размещения информации на сайте суда, в суд не явился, при предъявлении иска и в процессе рассмотрения спора ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. NN/.

Ответчик Антропов И.В., отбывающий наказание в ФКУ ИК-6 УФСИН России по Владимирской области, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, иск не признал, пояснил, что заемщик Аю приходилась ему матерью. За два месяца до смерти у нее случился инсульт, ее парализовало, она не поправилась и ДД.ММ.ГГГГ умерла. Он принял наследство матери в виде NN доли в квартире по адресу <...>, о чем ему выдано свидетельство. На день смерти матери ему было неизвестно о заключении ею кредитного договора, но позднее к нему приехал работник банка, сообщил о наличии кредитной задолженности, и он оплатил банку небольшую сумму долга. Ему сообщили о наличии у матери договора страхования, заключенного при оформлении кредита, он обратился в Банк, предоставил свидетельство о смерти матери, работник банка сообщил ему, что долг будет закрыт и более его не беспокоили. Иск он не признает, поскольку при заключении кредитного договора Аю оплатила значительную страховую премию, считает, что задолженность должна погашать страховая компания, просит обязать последнюю погасить кредит.

    Представитель ответчика АО «МетЛайф», извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился; представил возражения на иск, в которых указал, что при заключении кредитного договора NN от ДД.ММ.ГГГГ заемщик в тот же день была включена в программу добровольного страхования жизни. По факту смерти застрахованного лица Аю ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано выплатное дело NN, которое было закрыто ДД.ММ.ГГГГ по причине отсутствия документов в течение полугода после запроса. С учетом изложенного, просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя /л.д.NN/.

Третье лицо нотариус Ксенофонтова М.Е., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие /л.д. NN/.

Огласив исковое заявление, заслушав объяснения ответчика Антропова И.В., исследовав отзыв ответчика, представленные в дело письменные доказательства, суд признает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.    

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.п.1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

    Таким образом, неустойка /штраф/ является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

    В соответствии с договором потребительского кредита NN от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» /ныне ПАО «Совкомбанк»/ и Аю, банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 105263 рубля 16 копеек сроком на 60 месяцев под 28 % годовых, а заемщик обязалась ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей /л.д. NN/.

Пунктом 6.1 Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита /части кредита/ заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном Индивидуальными условиями договора потребительского кредита /л.д.NN/.

Условиями договора о потребительском кредите NN за нарушение срока возврата кредита /части кредита/ предусмотрена оплата неустойки в виде пени в размере 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки /л.д.NN/.

Согласно выписке по счету, открытому в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» на имя Аю, сумма кредита была зачислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/.

Таким образом, свои обязательства по указанному кредитному договору ПАО «Совкомбанк» исполнило, а у Аю возникла обязанность выплачивать кредит и проценты за пользование им в соответствии с установленным графиком платежей /л.д. NN/.

В период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ года у заемщика возникла задолженность по основному долгу, с ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом, которая нарастала по мере неисполнения кредитных обязательств, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету просрочки ссудной задолженности и по оплате процентов /л.д. NN/.

До исполнения кредитных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ, Аю скончалась, что подтверждается актовой записью и свидетельством о смерти /л.д. NN/.

В соответствии с представленным истцом расчетом основного долга и процентов за пользование кредитом по заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Аю договору потребительского кредита NN от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику начислена просроченная задолженность, которая при жизни Аю погашена не была и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 80862 рубля 43 копейки, в том числе, просроченная ссуда – 70059 рублей, просроченные проценты – 8867 рублей 78 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1935 рублей 32 копейки /л.дNN/.

Указанный расчет задолженности ответчиками не оспорен; доказательства отсутствия у Аю долга перед ПАО «Совкомбанк» на момент смерти не предоставлены, в связи с чем, суд приходит к выводу, что на момент смерти обязательства Аю по погашению кредита не исполнены.

В соответствии с п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, действующим законодательством закреплен принцип, согласно которому ответственность по долгам наследодателя возлагается на наследников.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг, родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно пунктам 58-60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела к имуществу Аю, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ее наследником первой очереди по закону является Антропов И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения /л.д. NN/.

В установленный законом шестимесячный срок Антроповым И.В. принято наследство путем подачи заявления нотариусу Ксенофонтовой М.Е. о принятии наследства, в составе которого указана NN доля квартиры, находящейся по адресу: <...> /л.д. NN/.

Согласно п.1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением предусмотренных законом случаев.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Антропов И.В. приобрел в порядке наследования право собственности на имущество умершей Аю – NN доли квартиры, расположенной по адресу: <...>.

В связи с этим Антропов И.В. стал правопреемником Аю во всех имущественных правоотношениях, в том числе по указанному кредитному договору, и к нему перешли обязанности по оплате задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества с момента открытия наследства, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с представленной в материалы наследственного дела справкой NN от ДД.ММ.ГГГГ Аю, Антропов И.В. на основании договора передачи в собственность, выданного администрацией <...>, являются собственниками квартиры, расположенной по адресу: <...> /л.д. NN/.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу <...> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 041 765 рубля 53 копейки /л.д.NN/.

Указанная стоимость квартиры ответчиком ФИО5 не оспаривается.

Исходя из данной оценки, стоимость доли Аю, унаследованной ответчиком Антроповым И.В., составит 520 882 рубля 77 копеек. В пределах указанной суммы ответчик Антропов И.В. отвечает по долгам наследодателя.

Возражая против иска, ответчик Антропов И.В. заявил о необходимости взыскания кредитной задолженности со страховой компании, в которой Аю была застрахована при заключении кредитного договора.

В соответствии с п.п. 4, 6, 7, 9 заявления-оферты со страхованием, адресованной Аю в ПАО «Совкомбанк», в случае акцепта Банком ее заявления-оферты Аю поручила Банку без дополнительного заявления с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков на ее уплату, выразила желание произвести оплату за счет кредитных средств. При этом заемщик дала Банку согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой она будет застрахованным лицом /при условии оплаты всех страховых премий самим банком/ от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери работы заемщиком, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. Заемщик указала, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования; осознает, что произведенная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщика позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита. Она понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования; согласна, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования будет являться Банк - в размере ее задолженности по Договору о потребительском кредитовании /л.д.NN/.

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Аю указала, что понимает и соглашается, что подписывая его, она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО «ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» по следующим рискам: смерть застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний /смертельно-опасные заболевания/ в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Аю подтвердила свое согласие с назначением выгодоприобретателем по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - ООО ИКБ «Совкомбанк». В том же заявлении Аю указала, что осознает, что будет застрахована по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания /л.д.NN/.

Как усматривается из выписки по счету, открытому в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» на имя Аю, из предоставленных заемщику кредитных средств 105263 рубля 16 копеек произведена оплата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 25263 рублей 16 копеек, что составляет более 25 % от суммы предоставленного кредита /л.дNN/.

Таким образом, в отношении Аю с момента заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ действовал также договор страхования.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    Согласно п.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    В соответствии с п.2 ст. 9 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Как установлено судом, заемщик и застрахованное лицо Аю умерла в период действия договора страхования.

    В соответствии с записью акта о смерти и NN от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти является метаболическая кардиомиопатия /л.д.NN/.

    Согласно акту судебно-медицинского исследования NN смерть Аю наступила от заболевания дисметаболической кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью. При судебно-мединском исследовании трупа Аю каких-либо телесных повреждений обнаружено не было. Из выписки из акта судебно-химического исследования крови от трупа Аю известно, что при исследовании этиловый спирт найден не был /л.д.NN/.

    По объяснениям ответчика Антропова И.В., наступлению смерти Аю предшествовал <данные изъяты>.

    Таким образом, смерть Аю наступила вследствие заболевания.

     В возражениях на иск ответчик АО "МетЛайф" не указывал, что страховой случай, от наступления которого была застрахована Аю, не наступил; страховщик сослался на то, что выплатное дело было закрыто ввиду отсутствия документов /л.д.NN/.

    Как было указано, в представленном в дело заявлении на включение в программу добровольного страхования в качестве одного из страховых случаев указана смерть застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая… /л.дNN./

    Вместе с тем, в том же заявлении Аю указала, что осознает, что будет застрахована по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания. В данном разделе заявления нет указания на причину, по которой наступят эти события.

    В заявлении-оферте, с которым она обратилась в Банк, Аю просила включить ее в программу страхования, согласно условиям которой она будет застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери работы заемщиком, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

    Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

    В вышеприведенных заявлениях Аю отсутствуют указания на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

    Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что наступление смерти от заболевания не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования на случай наступления смерти вследствие болезни, суду не представлено.

    На запрос суда ПАО «Совкомбанк» предоставлен ответ, что Аю была застрахована на условиях договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы NN от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. NN/.

    Информации о том, по какой из четырех Программ страхования, предусмотренных договором NN от ДД.ММ.ГГГГ, была застрахована заемщик, ни Банк, ни страховая компания ответа не предоставили.

    Между статьей 2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы NN от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено объединение страховых случаев в Программы страхования с № 1 по № 4 /л.д. NN/.

    Совокупность страховых случаев, от наступления которых соглашалась быть застрахованной Аю: смерть застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, происшедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасных заболеваний и состояний включена в Программу страхования № 4 /л.дNN./.    

    Иными Программами страхования, включенными в договор NN от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена иная совокупность страховых случаев.

    Страховыми случаями, включенными в Программу NN, являются смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния /л.д.NN/.

    Поскольку в заявлении-оферте и заявлении на включение в Программу добровольного страхования, подписанных Аю, содержатся сведения о ее желании быть застрахованной по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, оценив волеизъявление страхователя при заключении договора страхования с учетом отсутствия у нее специальных познаний, суд приходит к выводу о том, что истец выражала согласие быть застрахованной от страхового риска «смерть» как в результате несчастного случая, так и в результате заболевания.

    С учетом изложенного, суд считает, что смерть Аю, наступившая от заболевания, относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

    Согласно п.7 подп. «с» заявления-оферты со страхованием, подписанной Аю, она осознавала, что уплаченная ею плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя, в частности, обязанности Банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости, в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования /л.д.16/.

    В соответствии с определениями, содержащимися в договоре добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы NN/NN от ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата - денежная сумма устанавливаемая по каждому застрахованному лицу в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

    Согласно ст. 4.1 указанного договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 процентам задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита /л.дNN./.

    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

    Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

    В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

    При отсутствии перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

    Из возражений АО «Метлайф» следует, что страховщику было известно о смерти застрахованного лица Аю, в связи с чем было сформировано выплатное дело /л.д.NN/.

    Смерть застрахованной Аю являлась страховым случаем, предусмотренным Программой № 4 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы NN от ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитная задолженность в размере основного долга и процентов, существовавшая на день смерти Аю и не превышающая размер первоначальной суммы кредита, подлежит взысканию со страховой компании.

    Поскольку Антропов И.В. своевременно не оплатил долг наследодателя и не обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения путем погашения задолженности Аю по кредиту, задолженность в виде процентов и неустойки, возникшая с момента принятия наследства Антроповым И.В., т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с последнего, как правопреемника Аю

    В соответствии с расчетом задолженности долг Аю по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ состоял из остатка основного долга – 70059 рублей 33 копейки и просроченной задолженности по оплате процентов в размере 3708 рублей 34 копейки, что не превышает первоначальной суммы кредита.

    Указанную задолженность суд признает необходимым взыскать с ответчика - АО «МетЛайф».

    Просроченные проценты на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 5159 рублей 44 копейки / 8867,78-3708,34=5159,44/, а также начисленную неустойку в размере 1935 рублей 32 копейки суд считает необходимым взыскать с ответчика Антропова И.В.

    На основании изложенного, суд признает необходимым иск удовлетворить.

В соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении иска суд признает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» возмещение расходов по оплате госпошлины пропорционально размеру взысканных с каждого денежных средств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ПАО "Совкомбанк" удовлетворить.

Взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ПАО "Совкомбанк" 76163 рубля 15 копеек, в том числе,

-просроченную ссуду - 70059 рублей 33 копейки;

-просроченные проценты – 3708 рублей 34 копейки;

-возмещение расходов по оплате госпошлины – 2395 рублей 48 копеек.

Взыскать с Антропова Игоря Владимировича в пользу ПАО «Совкомбанк» 7325 рублей 15 копеек, в том числе

-просроченные проценты - 5159 рублей 44 копейки;

-штрафные санкции за просрочку уплаты процентов –1935 рублей 32 копейки.

-возмещение расходов по оплате госпошлины – 230 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья

    Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2019 года, судья: