Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-199/2022 ~ М-67/2022 от 02.02.2022

№ 2-199(1)/2022

64RS0028-01-2022-000290-24

решение

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 г.                                     г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества
с ограниченной ответственностью «Феникс» к Щелыкалиной Татьяне Николаевне
о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Щелыкалиной Т.Н. о взыскании задолженности
по кредитному договору в размере 84 756,38 руб., государственной пошлины
в размере 2 742,69 руб. Требование мотивировано тем, что 10.12.2014 между АО «Тинкофф Банк» (далее банк) и Щелыкалиной Т.Н. был заключен кредитный договор <Номер> с лимитом задолженности 60 000 руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с ненадлежащим исполнение ответчиком своих обязательств по договору, банком Щелыкалиной Т.Н. был выставлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся за период с 12.11.2018 по 17.04.2019, который направлен ответчику 17.04.2019, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 30.01.2020 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, о чем он был уведомлен. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед банком составляла 84 756,38 руб., о чем указано в акте приема-передачи прав требования. Погашение задолженности по договору после передачи прав требования ответчиком не производилось. Учитывая, что ему принадлежит право требования по кредитному договору, ответчиком обязательства по возврату суммы задолженности не исполняются, истец просил взыскать с Щелыкалиной Т.Н. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.11.2018 по 17.04.2019 включительно, в размере 84 756,38 руб. и государственную пошлину в размере 2 742,69 руб.

Истец ООО «Феникс» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Щелыкалина Т.Н. в суд не явилась, была извещена, об уважительной причине неявки суд не известила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.     Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом
или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов
на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства
и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода
к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное
не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме
и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности,
к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать
в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства,
на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 10.12.2014 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее Банк) и Щелыкалиной Т.Н. заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 60 000 руб. на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком действий, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В соответствии с пп. 2.2, 2.4., 2.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Клиент соглашается,
что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах,
до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует
и направляет заемщику счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется
счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится
на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно условиям п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке.
    В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф
за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа
в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного
в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется заемщику и в котором Банк информирует заемщика
о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 49-51).

Из материалов дела также следует, что ответчице был определен Тарифный план ТП 7.17 (Рубли РФ).

В соответствии с тарифным планом ТП 7.17 (Рубли РФ): беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при оплате минимального платежа - 45,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты по 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; комиссия за совершение расходных операции с кредитной картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитн7ой карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2%.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1%
от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 47).

В заявлении-анкете от 09.11.2014 ответчик Щелыкалина Т.Н. обязалась выполнять договор, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 44).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по договору <Номер> за период
с 09.11.2014 по 30.01.2020 видно, что Щелыкалина Т.Н. 10.12.2014 активировала кредитную карту, воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, оплачивала покупки, с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за снятие наличных, платы за программу страховой защиты, плата за оповещения об операциях, платы за обслуживание, штрафов за 1-й, 2-й и 3-й неоплаченные минимальные платежи (л.д. 37-39).

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитным лимитом, однако от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий расторг договор путем выставления 17.04.2019 в адрес ответчика заключительного счета на сумму 83 405,30 руб. (л.д. 56).

Ответчица не оплатила заключительный счет и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Согласно представленному в дело расчету по состоянию на 15.11.2019 задолженность ответчика перед Банком составила 83 405,30 руб., из которой: основной долг – 60733,98 руб., проценты – 18 541,32 руб., штрафы – 4 130 руб.
(л.д. 33-36). Данный расчет судом проверен, представляется верным, ответчицей
не оспорен.

В связи с неоплатой кредитной задолженности АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании
с Щелыкалиной Т.Н. задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты <Номер> от 10.12.2014.

17.05.2019 мировым судьей судебного участка № 4 Пугачевского района Саратовской области был выдан судебный приказ № 2-989/2019 о взыскании с Щелыкалиной Т.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты <Номер> от 10.12.2014 в размере 83 405,30 руб. за период с 12.11.2018 по 17.04.2019 и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 351,08 руб., всего – 84 756,38 руб.

Определением мирового судьи от 27 августа 2020 г. Щелыкалиной Т.Н.

восстановлен пропущенный срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ <Номер> отменен (л.д. 52, 53).
Пунктом 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия Клиента (л.д. 49-51).

Своей подписью в анкете – заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен
и согласен с действующими Условиями (со всеми приложениями), размещенными
в сети Интернет и Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать. Таким образом, условие о праве кредитора на уступку права требования по кредитному договору иному лицу, было согласовано между сторонами при его заключении.

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 31).

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение <Номер> в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. 30.01.2020 между ними заключено дополнительное соглашение к Генеральному соглашению <Номер>, приложением к которому является акт приема-передачи прав требования по договору <Номер>, заключенному с Щелыкалиной Т.Н., сумма задолженности -
84 756,38 руб. Как видно из вышеперечисленных документов, при заключении дополнительного соглашения в сумму задолженности ответчика была включена государственная пошлины в размере 1 351,08 руб., уплаченная банком при подаче заявления о выдачи судебного приказа (л.д. 11-22, 52, 53).

Об уступке прав требования и о наличии задолженности Щелыкалина Т.Н. была уведомлена, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 32).

Поскольку ответчица в нарушение закона не исполнила возложенную на нее обязанность по исполнению условий договора кредитной карты и в связи с уступкой права требования по указанному договору истцу, Щелыкалина Т.Н. обязана оплатить ООО «Феникс» числившуюся за ней задолженность в размере 83 405,30 руб., в т.ч. сумму основного долга – 60 733 руб. 98 коп., проценты – 18 541 руб. 32 коп., штраф – 4 130 руб.

    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного при определении размера штрафа, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом существа спора, причин образования просрочки и периода начисления штрафа, суд полагает размер штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для его снижения.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, и с учетом принятого по существу спора решения, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 702 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░
░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ 10.12.2014 ░ ░░░░░░░ 83 405 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 702 ░░░. 16 ░░░., ░░░░░ 86 107 ░░░. 46 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 17.03.2022.

░░░░░