Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6157/2023 ~ М-5223/2023 от 28.08.2023

66RS0043-01-2023-005972-62

гражданское дело № 2-6157/2023

решение в окончательной форме изготовлено 09 октября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург                             02 октября 2023 года

    Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Масловой О.В. при секретаре Носыревой Я.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Нустратуллиной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

    истец обратился с указанными требованиями к ответчику, просил взыскать задолженность по договору от 26.04.2022 № 5402209433 в сумме 191891,57 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 145875 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 66,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 44,02 руб., неустойка на просроченные проценты 412,22 руб., комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 2841,17 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль ГАЗ 3796, 2009 г.в., установив начальную продажную стоимость 79901,12 руб., способ продажи – продажа с публичных торгов.

    В судебное заседание истец представителя не направил, извещен о дне слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

    Ответчик Нусратуллина А.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что на момент рассмотрения дела ей внесены денежные средства в счет погашения кредита в общей сумме 80000 руб.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования на предмет спора на стороне ответчика, – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «Совкомбанк Страхование» представителей в судебное заседание не направили, извещены о дне слушания дела.

В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на Интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

    Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и Нустратуллиной А.Ф. (заемщик) заключен кредитный договор от 26.04.2022 № 5402209433, по условиям которого Банк открыл кредитную линию, с лимитом кредитования 150000 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка установлена в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, процентная ставка устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей составляет 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 4576 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 475 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3222 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к заявлению. Согласно информационному графику ежемесячный платеж составляет 6500,28 руб.

    Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – <данные изъяты> года выпуска.

    Кредит предоставлен на потребительские цели.

    За ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком установлена неустойка в размере 20% годовых.

    Денежные средства ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по счету.

Залог на автомобиль зарегистрирован в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Ответчиком Нусратуллиной А.Ф. обязательства по договору выполнялись ненадлежащим образом, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Судом установлено, что между сторонами возникли отношения, вытекающие из кредитного договора, которые регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов не исполнял надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и возникновения у истца права требования возврата задолженности по кредиту.

Вместе с тем, с момента возбуждения гражданского дела ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб.

До обращения истца с иском в суд ответчиком внесено 78167,93 руб.

Итого внесены денежные средства в общей сумме 138167,93 руб.При минимальном платеж 4576,73 руб. ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должно быть внесено 73227,76 руб. (4576,73 руб. х 16 платежей), при сумме 6500,28 руб. (как указано в информационном графике) – 104004,48 руб.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита (до ДД.ММ.ГГГГ), незначительность допущенных заемщиком нарушений, принятие ответчиками мер по погашению просроченной задолженности, причины неисполнения кредитных обязательств, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Удовлетворение требований о досрочном взыскании суммы кредита являлось бы явно несоразмерным допущенному ответчиком в 2023 году нарушению обязательства и его последствиям, при принятии ею мер для устранения данных нарушений и надлежащего исполнения обязательств по графику.

Досрочное взыскание суммы основного долга и начисленных процентов - это право кредитной организации, однако осуществление данного права не должно нарушать права и свободы иных лиц, должно применяться как исключительная мера к злостному неплательщику заемных средств по кредиту.

Кредитор не лишен права при неисполнении заемщиком своих обязательств в дальнейшем обратиться с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В связи с тем, что сумма внесенных ответчиком в погашение задолженности денежных средств, была недостаточна для погашения всей задолженности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени: 44,02 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 412,22 руб. – неустойка на просроченные проценты

Также с ответчика подлежит взысканию 2360 руб. – комиссия за услугу «возврат в график». Суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии в размере 590 руб. за услугу «комиссия за карту».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сумма в размере 590 руб. в иске (как и в расчете) только обозначена, но ничем не мотивирована: каким пунктом договора предусмотрена данная комиссия, математический расчет комиссий, конкретный алгоритм вычислительных действий истцом не представлен, тогда как обязанность по доказыванию условий по размеру комиссий, по которым сторонами достигнуто согласие, самих условий об уплате комиссий, а также того обстоятельства, что примененные при расчете ставки соответствуют условиям договора и эти условия сторонами согласованы, лежит именно на истце, таких доказательств истцом не представлено.

Также суд не находит оснований для взыскания суммы комиссии в размере 596 руб. за ведение счета, поскольку как следует из представленных истцом тарифов, такая услуга оказывается бесплатно.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

    В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о досрочном взыскании задолженности, не имеется и оснований для обращения взыскания на автомобиль.

С ответчика в пользу истца по правилам ст. 98, 101 ГПК РФ подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10987,45 руб. (с учетом того, что требования истца признаны правомерными на 99%: 6000 руб. + 5037,83 руб. х 99%).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░7 (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ 26.04.2022 № 5402209433:

44,02 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░,

412,22 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

2360 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░ ░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10987,45 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░.░░░░░░░