Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2022 от 26.01.2022

                                                                                         № 2-370/2022

                                                                        УИД:24RS0012-01-2021-001740-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2022 года                                                                              г. Дивногорск

Дивногорский городской суд Красноярского края в городе Дивногорске в составе:

председательствующего - судьи Поцепневой Н.В.,

при секретаре - Аксеновой Е.А.,

с участием истца - Склярова О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Склярова О.А. к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Скляров О.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица, введя его в заблуждение, получили с его банковского счета, открытого в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» около <данные изъяты> рублей. По данному факту он обратился в ОП № МУ МВД России «Красноярское», ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, Скляров О.А. был признан потерпевшим. При этом, ДД.ММ.ГГГГ для защиты своих денежных средств в АО «АТБ», с АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования (полис-оферта страхования рисков держателя банковской карты № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ). Заявление о выплате страхового возмещения по факту страхового случая, ответчиком удовлетворено не было, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд. Просит обязать АО «АльфаСтрахование» признать наступление страхового случая, возложить обязанность произвести выплату страховой суммы на счет выгодоприобретателя, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Скляров О.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, показал, что денежные средства с его банковского счета были списаны в ходе мошеннических действий, данный случай является страховым и АО «АльфаСтрахование» должно исполнить свои обязательства по выплате страхового возмещения в соответствии с договором страхования.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным. Из представленного письменного отзыва на иск следует, что АО «АльфаСтрахование» не согласно с заявленными исковыми требованиями, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме в связи с отсутствием правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку по договору страхования не покрываются риски, связанные с мошенническими действиями третьих лиц, если они произошли не в результате скимминга. Также в отдельном ходатайстве просил оставить иск без рассмотрения в силу не соблюдения досудебного порядка.

Привлеченные к участию в дело в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Служба финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг, надлежащим образом извещенные о судебном разбирательстве, в судебное заседание не явились, однако их неявка в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Выслушав истца Склярова О.А., исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрены существенные условия договора страхования. Так, При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из представленных материалов в АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» на имя Склярова О.А. ДД.ММ.ГГГГ было открыто два карточных счета № и №.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Страхование» и Скляровым О.А. был заключен договор страхования - Полис-оферта страхования рисков Держателя банковской карты № № со сроком действия 12 месяцев, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен на основании правил страхования пластиковых карточек от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора

Страховая премия составила 2000 рублей, страховая сумма - <данные изъяты> рублей (п.5 Полиса-оферты).

Разделом 4 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренного Полисом-офертой, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. При этом, застрахованными рисками, в том числе, является несанкционированное снятие денежных средств со счета держателя основной банковской карты с использованием банковской карты, указанной в полисе-оферте, путем: а) получения третьими лицами наличных денег из банкомата со счета держателя основной банковской карты, когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении держателя банковской карты или его близких держатель банковской карты был вынужден передать свою карту, указанную с полисе-оферте, и сообщить третьим лицам PIN-код этой карты; б) получения третьими лицами наличных денежных средств со счета держателя основной банковской карты в отделении банка с использованием банковской карты, указанной в полисе-оферте, с копированием подписи держателя банковской карты на платежных документах при условии корректного оформления банком документов по операции, подтвержденной подписью или PIN-кодом; в) снятия денежных средств со счета держателя основной банковской карты третьими лицами: - используя информацию о карте, указанной в полисе-оферте, полученную мошенническим путем, используя фишинг, скимминг для осуществления расчетов за покупки, работы, услуги; - посредством списания денежных средств со счета держателя основной банковской карты в заведомо большем размере, чем стоимость приобретенного товара (услуг), при оплате указанных товаров (услуг) с использованием банковской карты (за исключением случаев повторного списания денежных средств за покупку одного и того же товара (услуги)); г) несанкционированного использования Банковской карты, указанной в полисе-оферте, третьими лицами в результате ее утраты (потери, кражи, грабежа и разбоя).

Как следует из доводов искового заявления и пояснений истца Склярова О.А. ДД.ММ.ГГГГ в вечернее и ночное время Склярову О.А. на сотовый телефон от неизвестного лица поступали телефонные звонки. Указанное неизвестное лицо, введя Склярова О.А. в заблуждение, неправомерно завладело денежными средствами, хранящимися на счете в АО «АТБ» в сумме около <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Скляров О.А. обратился в ОП № МУ МВД России «Красноярское» с заявлением о привлечении виновных лиц к уголовной ответственности. В этот же день возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. Скляром О.А. признан потерпевшим по настоящему делу.

Из ответа врио начальника отдела № МУ МВД России «Красноярское» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предварительное следствие по уголовному делу № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, приостановлено в виду не установления лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.

Судом также установлено, что Скляров О.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии (несанкционированном снятии денежных средств).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» заявителю сообщено о необходимости предоставления дополнительных документов.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Склярову О.А. сообщено об отсутствии правовых оснований для признания события страховым случаем, поскольку по Полису не покрываются риски, связанные с мошенническими действиями третьих лиц, если они произошли не в результате скимминга.

В соответствии со ч. 2 ст. 15, ст. 16, ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Скляров О.А. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении страховщика АО «АльфаСтрахование».

По результатам рассмотрения заявления, финансовым уполномоченным вынесено решение ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ об отказе в принятии обращения к рассмотрению со ссылкой на ст. 16, п.4 ст. 18 вышеуказанного федерального закона, ввиду отсутствия обращения в АО «АльфаСтрахование» с заявлением (претензией) по предмету спора.

Разрешая исковые требования о признании случая страховым, суд исходит из следующего.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и Скляровым О.А. был заключен договор страхования рисков держателя банковской карты.

Из материалов дела следует, что стороны согласовали условия договора страхования, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями заключенного договора добровольного страхования, согласился с ними.

Как следует из представленных АО «АТБ» выписок по банковским карточным счетам, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого на имя Склярова О.А. были сняты денежные средства.

Из представленного истцом расчета (претензии клиента) следует, что Скляров О.А. оспаривает банковские операции за ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: 2 <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей.        

При этом, в судебном заседании истец Скляров О.А. не смог с достоверной точностью сообщить о размере денежных средств, которые были списаны в результате телефонных звонков третьих лиц и каких конкретных счетов, были произведены списания.

Судом установлено и не оспаривается истцом, что списание денежных средств было произведено на основании распоряжения самого Склярова О.А. путем ввода пин-кода, пришедшего на телефонный номер истца и не может быть признан страховым случаем, поскольку именно действия самого истица способствовали осуществлению данной банковской операции.

Материалы дела не содержат доказательств списания денежных средств со счета карты истца третьими лицами, как это предусмотрено п. 4.1 условий по Полису-оферте, на который ссылается истец.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства дают основания полагать, что причиной, послужившей совершению третьими лицами операций по банковской карте истца, явилось разглашение последним третьим лицам сведений, достаточных для совершения операций по банковской карте. В свою очередь у Банка отсутствовали основания для неисполнения расходных операций.

Полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ содержит исчерпывающий перечень застрахованных рисков. Сам по себе факт списания третьими лицами со счета истца денежных средств, указанных им в качестве несанкционированных и неправомерных, в качестве совершения неустановленными лицами действий, нарушающих права истца, расценен быть не может.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит правовых оснований для признания спорного случая страховым.

Поскольку исковые требования о возложении на ответчика АО «АльфаСтрахование» обязанности произвести выплату страхового возмещения и взыскания компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании случая страховым, в удовлетворении которого истцу отказано, не имеется и оснований для удовлетворения иска в данной части.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Склярова О.А. к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в Красноярский краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                  Н.В. Поцепнева

СОГЛАСОВАНО: Судья __________________ Н.В.Поцепнева