Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2604/2020 ~ М-1962/2020 от 02.06.2020

Дело № 2-2604/2020

УИД 42RS0019-01-2020-004528-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи        Ижболдиной Т.П.,

при секретаре                        Сахон Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 30 июля 2020 года дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Черновой Е. В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Черновой Е.В. о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Чернова Е.В. обратилась в Банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 447445,71 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел заявление Черновой Е.В., направил в адрес последней оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом, Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и Черновой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта Черновой Е.В. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту. ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислены денежные средства в размере 447445,71 рублей, на счет №, открытый на имя Черновой Е.В. В соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платежей. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 543271 руб. 75 коп., в том числе 447445 руб. 71 коп. - сумма основного долга, 56570 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 39225 руб. 12 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

    Просит взыскать с Черновой Е.В. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 543271 руб. 75 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8633 руб.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Чернова Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, причины неявки не сообщила.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

    В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

    Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

    В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

    Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

    Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

    Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

    Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи.

    В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чернова Е.В. обратилась в Банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 447445,71 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Также в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Чернова Е.В. подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел заявление Черновой Е.В., направил в адрес последней, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом, Банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком заёмщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам №.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразил, что «Настоящим я, как физическое лицо, данные которого указаны выше и Информационном блоке, принимаю предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передаю Банку настоящий документ, подписанный с моей стороны. Я подтверждаю, что я полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимаю содержание обоих документов и их положения обязуюсь соблюдать. Я подтверждаю, что между мной и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Так же я подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа и Условий».

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и Черновой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта Черновой Е.В. предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления Чернова Е.В., в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав: осуществить перевод с банковского счета №, открытого ей в рамках такого договора: в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 447445,71 руб. на банковский счет 40№, открытый ей в Банке в рамках заключенного между ней и Банком договора №.

ДД.ММ.ГГГГ, Банком во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, были зачислены денежные средства в размере 447445,71 рублей, на счет №, открытый на имя Черновой Е.В. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 447445,71 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

    447445,71 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №.

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платеже. В соответствии с Условиями, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа.

При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

Банк на основании п. 6.5. Условий, абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику Заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании составляла 543271 руб. 72 коп.

Требование по погашению задолженности по договору ответчиком в полном объёме не исполнено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 543271 руб. 75 коп., в том числе 447445 руб. 71 коп. - сумма основного долга, 56570 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 39225 руб. 12 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

    Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, расчет неустойки. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств об ином размере задолженности ответчиком не представлено.

Однако суд считает необходимым снизить размер платы за пропуск платежей по графику (неустойки) в сумме 39225,12 руб. в связи с его несоразмерностью.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ, а также исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам и определенной истцом к взысканию неустойки, срока формирования неустойки и ее ежемесячного размера, суд считает размер неустойки несоразмерной сумме задолженности. В связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер платы за пропуск платежей по графику (неустойки) до 5000 руб. и размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке до 5000 руб.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с Черновой Е.В. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере 509016 руб. 63 коп., в том числе 447445 руб. 71 коп. - сумма основного долга, 56570 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 5000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8633 руб., несение которых истцом подтверждено документально (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), и которые истец просит взыскать в свою пользу. Поскольку при расчете суммы госпошлины применение судом положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ не учитывается, судом взыскиваются с ответчика расходы по уплате госпошлины в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Черновой Е. В. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 509016 руб. 63 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8633 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2020г.

Председательствующий                    Т.П. Ижболдина