Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2024 (2-1664/2023;) ~ М-1540/2023 от 04.12.2023

дело № 2-193/2024 УИД 23RS0045-01-2023-002336-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 16 апреля 2024 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Пелюшенко Ю.Н.,

при секретаре Джаникян Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в Славянский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

В обосновании своих требований указал, что в автосалоне (...) мной истцом приобретен автомобиль с использованием кредитных денежных средств. Придя домой после оформления всех документов на покупку, истец обнаружил, что в салоне ему навязаны дополнительные услуги, в которых он не нуждается, при этом, при покупке автомобиля продавец не разъяснил, что он может отказаться от услуг, и что эти услуги из себя представляют. При таких обстоятельствах между истцом и АО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - расширенная программа» (...). Сумма страховой премии составила 77750,40 рублей. Также между мной и АО "АльфаСтрахование" был заключен договор страхования №(...) от (...) по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций - Программа «Защита финансов». Сумма страховой премии составила 47846,40 рублей. В момент оформления кредитного договора истцу было указано, что без заключения договоров страхования не будет предоставлен кредит по согласованным условиям, а кредитная ставка будет высокой. Указанные обстоятельства заключения договора прямо противоречат Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» от (...) (...), поскольку нарушают мои права потребителя. Истец указывает, что при заключении договора ему не предоставлена информация об условиях приобретения услуг, с правилами услуг его не ознакомили, ввиду чего он отказался от договоров и считает, что сумма, уплаченная в кассу исполнителя, подлежит возврату в полном объеме. За оказанием услуг в период действия договора истец не обращался, следовательно, каких-либо затрат исполнитель не понес. В силу закона истец имеет право на отказ от исполнения договора оказания услуг. Считает, что ему навязали услугу по договору, воспользовавшись ситуацией, полной и достоверной информации о предоставляемой услуге также не предоставили. Для защиты нарушенных прав истец обратился за оказанием юридической квалифицированной помощи, заключен договор, во исполнение обязательств по которому истцом уплачено 20 000,00 рублей. На основании вышеизложенного, просит расторгнуть договор № (...) от (...) по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций - Программа «Защита финансов»; взыскать с ответчика уплаченную сумму в 47 846,40 рублей в пользу АО "Альфа банк" на счет, открытый в АО "Альфа банк" на имя истца; расторгнуть договор страхования по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - расширенная программа» № (...); взыскать с ответчика уплаченную сумму в 77 750,40 рублей в пользу АО "Альфа банк" на счет, открытый в АО "Альфа банк" на имя истца; взыскать с ответчика в счет возмещения понесенных судебных расходов на оказание юридических услуг 20 000,00 рублей в пользу истца; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО, его представитель, действующего на основании доверенности, Рудковский И.И., надлежащим образом уведомленные о дне, времени и месте судебного заседания, не явились, причина неявки не известна, ходатайств об отложении дела слушанием либо о рассмотрении в отсутствие суду не представлено.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», надлежащим образом извещенный о дате слушания дела, в судебное заседание не явился, причина неявки не известна, ходатайств об отложении дела слушанием либо о рассмотрении в отсутствие в суд не поступало.

В суд поступили возражения представителя АО «АльфаСтрахование-Жизнь», действующей на основании доверенности, ФИО, в которых представитель просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования № (...) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования). Иных договоров страхования между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключалось, довод истца о навязывании договора страхования не подтвержден. Истец подписал заявление на перечисление страховой премии. Оплачивая страховую премию, истец активировал (акцептовал) договор страхования и подтвердил ознакомление с Правилами страхования (ст. 943 ГК РФ). Таким образом, отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре страхования. Подписывая договор страхования, истец подтверждает, что был осведомлен о том, что заключение договора страхования производится на добровольной основе, он вправе отказаться от заключения договора страхования. Истцом подписано заявление о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором указано, что им договор страхования и Условия/Правила страхования, Ключевой информационный документ получены и прочитаны, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования № (...) не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Досрочный возврат кредита не прекратит существование страхового риска по договору страхования № (...). Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования (...) являются: «Смерть»; «Инвалидность»; «ВУТ ВС». Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Основаниями для возврата страховой премии являются, в том числе отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Доказательств ненадлежащего информирования об условиях страхования истцом не предоставлено. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Требования Истца о взыскании судебных расходов неразумны и чрезмерны.

Представитель территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Славянском, Красноармейском, Калининском районах, надлежащим образом извещенный о дате слушания дела, в судебное заседание не явился, в суд поступило ходатайство начальника территориального отдела Осмоловского С.А., в котором он просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Управления.

Из представленного в суд заключения главного специалиста-эксперта территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Славянском, Красноармейском, Калининском районах в целях Трухановой Д.В. следует, что факт заключения договора страхования при получении банковского кредита не является нарушением действующего законодательства, условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, не выявлено, подтвердить либо опровергнуть факт понуждения к «навязыванию» дополнительных услуг, в том числе страхования не представляется возможным.

Представитель третьего лица – АО «Альфа Банк», надлежащим образом уведомленный о дне, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, причина неявки не известна, ходатайств об отложении дела слушанием либо о рассмотрении в отсутствие суду не представлено.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд оценивает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст. 17 и 35 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а так же из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Материалами дела установлено, что (...) между АО «Альфа-Банк» и ФИО заключен кредитный договор № (...).

(...) между ФИО и Финансовой организацией заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - Расширенная программа» (Программа 7.2) № (...) на срок страхования 84 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность»); «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «ВУТ ВС»).

Размер страховой суммы по вышеуказанному договору страхования составляет 712 000 рублей 00 копеек.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 77 750 рублей 40 копеек.

(...) ФИО обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией, содержащей требование о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию в размере 77 750 рублей 40 копеек, возмещении расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (...) от (...), истцу отказано в удовлетворении претензии, в виду отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования, при этом указано, что в Общество письменного заявления о расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней не поступило.

(...) ФИО обратился к ответчику с повторной претензией, содержащей требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию в размере 77 750 рублей 40 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей 00 копеек.

(...) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом (...) уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования, при этом указав, что полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – расширенная программа» № (...) от (...), расторгнут, однако, расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность сторон предоставить доказательства, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (статья 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не предоставлено.

Договор страхования подписан истцом, что подтверждает, что последний осведомлен о том, что заключение договора страхования производится на добровольной основе, он вправе отказаться от заключения договора страхования.

Судом установлено, что согласно пункту 3 заявления-анкеты на автокредит от (...), в сумму кредита включена стоимость дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков автокредитов - Расширенная программа, размер страховой премии по которой составляет 77 750 рублей 40 копеек (Договор страхования).

Заявление-анкета на автокредит от (...) подписано ФИО собственноручно (...), кроме того, напротив каждой из предложенных дополнительных услуг содержится собственноручно проставленный знак «V» в графах, предназначенных для проставления отметки о согласии / несогласии («Да» / «Нет») с предложенной дополнительной необязательной услугой. Оплату услуги Заявитель просит включить в сумму кредита.

Таким образом, довод истца о навязанном характере дополнительной услуги по заключению договора страхования не нашел своего подтверждается в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что с заявлением о расторжении договора страхования, ФИО обратился по истечении срока, установленного Правилами страхования, а именно 14 дней с даты заключения договора страхования.

Таким образом, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 22 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ –