Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2024 (2-1092/2023;) ~ М-990/2023 от 05.12.2023

Дело №2-48/2024

45RS0009-01-2023-001186-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Дзюба Н.Д.,

при секретаре Колупаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Куртамыше 29 января 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Экспресс Коллекшн» к Паршуковой Т.Г. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс Коллекшн» (далее по тексту ООО «Экспресс Коллекшн») обратилось в суд с исковыми требованиями к Паршуковой Т.Г. о взыскании задолженности по договору займа № № в размере 51 476,13руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 1 744,28руб. Свои требования мотивирует тем, что между ООО МФК «Центр Финансовой поддержки» (далее ООО МФК «ЦФП») и Паршуковой Т.Г. 20.09.2019 заключен кредитный договор № № о предоставлении должнику 18 850руб. под 210,29% сроком до 18.03.2020. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не произвела оплату задолженности в предусмотренный срок. 17.12.2021 ООО МФК «Центр Финансовой поддержки» произвело реорганизацию в виде преобразования в МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО). 24.05.2023 на основании договора (цессии) АО МФК «ЦФП» уступило права требования по кредитным задолженностям ООО «Экспресс Коллекшн». До настоящего времени задолженность по кредиту Паршуковой Т.Г. не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № № в размере 51 476,13руб., из которых 18 352,67руб. – задолженность по основному долгу, 32 212,34руб. – задолженность по просроченным процентам, 911, 12руб. – штрафы, расходы по оплате госпошлины в размере 1 744,28руб.

    Представитель истца ООО «Экспресс Коллекшн», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Паршукова Т.Г. в судебное заседание не явилась. Согласно заявлению, просит применить срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

По правилу, установленному п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктами 3, 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Кроме того, в силу части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

В соответствии с п. 11 указанной статьи (в редакции от 01.05.2019, действовавшей на момент заключения сторонами договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

    Согласно части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

    В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора между сторонами) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

    Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты № 3009161 от 20.09.2019 на предоставление займа (л.д.20) между ООО МФК «ЦФП» и Паршуковой Т.Г. 20.09.2019 путем подписания индивидуальных условий заключен договор потребительского займа № №, в соответствии с которым ответчику выданы денежные средства в размере 18 850руб. сроком на 180 дней, процентной ставкой 314,528% годовых (л.д.12-13).

Дополнительным соглашением № 1 от 20.09.2019 изменены условия договора № № от 20.09.2019, изменен срок возврата займа – 365 дней и процентная ставка – 210,291% (л.д.16-17).

К дополнительному соглашению № 1 от 20.09.2019 разработан график платежей, согласно которому ответчик обязан вносить ежемесячный платеж не позднее 22 числа каждого месяца в размере 3 864руб., последний платеж составляет 3 872руб (л.д.18).

Заявление-анкета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, дополнительное соглашение, график платежей Паршуковой Т.Г. подписаны, она ознакомлена и согласна с ними.

Пунктом 12 договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитор вправе взымать с заемщика неустойку в размере 20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченной задолженности.

Согласно п.п. 1,7, 1.8 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «ЦФП» настоящая оферта признается акцептованной после предоставления заемщику денежных средств на банковскую карту.

Заявлением от 20.09.2019 Паршукова Т.Г. просит, чтобы истец перечислил ей сумму займа в размере 18 850руб. на принадлежащую ей банковскую карту и из указанной суммы удержал сумму в размере 850руб. в счет оплаты предоставляемой услуги подключения к Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая (л.д.15).

Исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа, подтверждается расчетом, предоставленным истцом и не оспаривается ответчиком (л.д.10).

В нарушение условий договора Паршукова Т.Г. обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнила, сумма займа и проценты за пользование кредитом до настоящего времени полностью не возвращены, что следует из материалов дела.

Согласно расчету задолженности по договору займа № № от 20.09.2019 (л.д10) у ответчика образовалась задолженность в размере 51 476,13руб., из которых 18 352,67руб. – задолженность по основному долгу, 32 212,34руб. – задолженность по процентам, 911,12руб. – штрафы.

До настоящего времени задолженность по договору займа не погашена.

Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемые банком России в установленном законом порядке.

В соответствии с информацией Банка России, опубликованной 16.05.2019 на сайте www.cbr.ru, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000руб. включительно на срок до 30 дней составляет 365%, на срок от 31 до 60 дней включительно – 365%, на срок от 61 дня до 180 дней включительно – 318,617%, от 181 дня до 365 дней включительно – 184,185%, свыше 365 дней – 71,356%.

Таким образом, установленная договором сторон предельная стоимость полученного истцом потребительского кредита в размере 210,308% (0,576% в день) не превышает значения, установленные Банком России только за период до 180 дней включительно. В остальной части превышает указанные выше значения.

Суд производит расчет процентов следующим образом:

размер задолженности по процентам за пользование займом за период с 20.10.2019 по 17.03.2020 (с даты возникновения задолженности до 180 дней включительно, из расчета 210,308 % годовых/365 дней – 0,576 % в день) составляет 15 856,70руб. (18 352,67руб. х 0,576% х 150(дней));

размер задолженности по процентам за пользование займом за период с 18.03.2020 по 18.09.2020 (с 181 дня по 365 день включительно, из расчета 184,185% годовых / 366 дней - 0,503% в день) составляет 17 078,08руб. (18 352,67руб. х 0,503% х 185(дней));

размер задолженности по процентам за пользование займом за период с 19.09.2020 по 02.10.2020 (с 365 дня, из расчета 71,356% годовых /366 дней- 0,194 %) составляет 498,45руб. (18 352,67руб. х 0,194% х 14дней).

Всего за период с 20.10.2019 по 02.10.2020 рассчитаны проценты в размере 33 433,23руб., которые подлежат ограничению на основании 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

Требования о взыскании процентов за период с 03.10.2020 по 24.05.2023 удовлетворению не подлежат.

Размер неустойки (штрафа) составляет из расчета 20% (0,05% в день) за период с 21.11.2019 по 18.09.2020 составила 962,50руб. (с 21.11.2019 по 20.12.2019 задолженность 691,89руб. *0,05%*30 дней = 10,37руб., с 21.12.2019 по 20.01.2020 задолженность 1503,37руб. *0,05%*31день =23,30руб., с 21.01.2019 по 20.02.2020 задолженность 2358,03руб. *0,05%*31 день = 36,55руб., с 21.02.2020 по 20.03.2020 задолженность 3365,33руб. *0,05%*29 дней = 48,79руб., с 21.03.2020 по 20.04.2020 задолженность 4725,24руб. *0,05%*31 день =73,24руб., с 21.04.2020 по 20.05.2020 задолженность 6155,33руб., *0,05%*30 дней =92,33руб., с 21.05.2020 по 20.06.2020 задолженность 7911,12руб.*0,05%*31 день =122,62руб., с 21.06.2020 по 20.07.2020 задолженность 9789,91руб.*0,05%*30 дней = 146,85руб., с 21.07.2020 по 20.08.2020 задолженность 12272,57руб. *0,05%*31 день =190,22руб., с 21.08.2020 по 18.09.2020 задолженность 15050,64руб.*0,05%*29 дней = 218,23руб.).

Исходя из того, что размер займа составляет 18 850руб., то размер взыскиваемых процентов и неустойки не может превышать 37 700руб.

Паршуковой Т.Г. была произведена выплата основного долга в размере 497,33руб., процентов в размере 4 576,54руб. (3366,67руб. -21.10.2019, 360,86руб. -13.12.2021, 753,86руб. -14.01.2022, 95,15руб. -26.01.2022).

Соответственно остаток задолженности составил основной долг – 18 352,67руб., проценты и штрафы – 33 123,46руб. (32 212,34руб. + 911,12руб.).

При изложенных обстоятельствах взыскиваемые истцом проценты не превышают предусмотренные законодательством ограничение, подлежат взысканию в размере 32 212,34руб., а также неустойка (штраф) в размере заявленных истцом требований - 911,12руб., основной долг в размере 18 352,67руб.

Ответчиком Паршуковой Т.Г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункты 24-26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела установлено, что согласно кредитному договору от 20.09.2019 срок возврата денежных средств определен - 19.09.2020.

В силу пункта ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, то оснований для применения срока исковой давности в данном случае не имеется.

Заявление о выдаче судебного приказа ООО МК «ЦФП» поступило мировому судье 31.08.2021, 03.09.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании с Паршуковой задолженности, который отменен определением мирового судьи судебного участка № 14 Куртамышского судебного района Курганской области 01.09.2023.

Соответственно, из срока исковой давности исключается период с 31.08.2021 по 01.09.2023.

При указанных обстоятельствах срок исковой давности не прошел, имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору.

На основании договора уступки прав требований (цессии) № 55/23 от 24.05.2023 МК «ЦФП» (АО) (цедент) передало ООО «Экспресс Коллекшн» право требования денежных средств к заемщикам по договорам микрозайма, указанных в Приложении №1 (л.д.27-28).

Согласно выписке из указанного приложения №1 к Договору цессии ООО «Эксперт Коллекшн» передана задолженность по договору займа № № должника Паршуковой Т.Г. в размере 51 476,13руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 18 352,67руб., задолженность по процентам – 32 212,34руб., штрафы – 911,12руб (л.д.29-30).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

12.07.2021 истцом оплачена госпошлина в сумме 890,29руб. при подаче заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности. Так как судебный приказ отменен, то указанная сумма может быть зачтена в счет оплаты госпошлины по иску.

В соответствии со ст.98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Экспресс Коллекшн» к Паршуковой Т.Г. о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с Паршуковой Татьяны Глебовны, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серия №) в пользу ООО «Экспресс Коллекшн» задолженность по договору займа № № от 20.09.2019 за период с 20.09.2019 по 22.05.2021 в размере 51 476,13руб., из которых 18 352,67руб. – задолженность по основному долгу, 32 212,34руб. – задолженность по просроченным процентам, 911,12руб. – штрафы.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Паршуковой Татьяны Глебовны, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в пользу ООО «Экспресс Коллекшн» госпошлину в размере 1 744,28руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.02.2024.

    Судья Н.Д.Дзюба